機(jī)動(dòng)車輛必須投保強(qiáng)制三者險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司先行賠付

　　在交通事故中，即使車主沒有責(zé)任也要支付經(jīng)濟(jì)賠償。將來，這筆賠償金有望由保險(xiǎn)公司“買單”。記者昨天獲悉，與現(xiàn)行《道路交通安全法》配套的《機(jī)動(dòng)車交通事故第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例（草案）》終于進(jìn)入了最后“沖刺”階段。3月1日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議并原則通過《機(jī)動(dòng)車交通事故第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例（草案）》。至此，一直備受矚目的《強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例》已經(jīng)完成了立法程序，出臺(tái)在即。

　　道路交通安全成為人們最為關(guān)注的焦點(diǎn)之一。信報(bào)記者 孫京龍／攝

　　強(qiáng)制三者險(xiǎn)有望下半年實(shí)施

　　《強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例》從2004年5月1日“懷胎”至今，經(jīng)過了20多個(gè)月后，終于“胎動(dòng)”，但“降生”還要等到下半年。

　　“大的方向已經(jīng)有了，但由于涉及交管、財(cái)政等多個(gè)部門，因此強(qiáng)制三者險(xiǎn)不會(huì)馬上推出。”某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部從事精算工作的人員表示。

　　“目前僅是原則上通過，后面還需要對(duì)細(xì)節(jié)進(jìn)行修改。同時(shí)還要根據(jù)條例，對(duì)已經(jīng)上報(bào)的強(qiáng)制三者險(xiǎn)的費(fèi)率和條款進(jìn)行擬定和修改。而正式公布和實(shí)施的日期，將由國務(wù)院決定。”保監(jiān)會(huì)的有關(guān)人士表示。據(jù)記者了解，《強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例》正式出臺(tái)后，各地區(qū)還將根據(jù)地方情況出臺(tái)更詳細(xì)的配套法規(guī)和解釋。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇認(rèn)為，即便《強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例》能在5月1日前出臺(tái)，由于涉及新舊政策的銜接和磨合問題，強(qiáng)制三者險(xiǎn)真正實(shí)施應(yīng)在下半年。

　　背景：交通事故中車主負(fù)全責(zé)

　　強(qiáng)制三者險(xiǎn)之所以引起公眾廣泛關(guān)注，緣于去年的一起交通事故。去年，李先生開車正常行駛時(shí)，一行人違章突然橫穿馬路，被李先生的車輛撞傷。經(jīng)過交通部門現(xiàn)場勘察，判定李先生沒有責(zé)任，但按照交法規(guī)定，李先生必須把受傷的行人送到醫(yī)院，并先墊上費(fèi)用。之后，李先生找到保險(xiǎn)公司要求賠償，保險(xiǎn)公司的說法是，投保人無責(zé)任，保險(xiǎn)公司不能按三者險(xiǎn)進(jìn)行賠償。因?yàn)楦鶕?jù)《保險(xiǎn)法》，“必須有責(zé)任認(rèn)定”，保險(xiǎn)公司才能賠付，否則不予理賠。

　　2005年5月1日起實(shí)施的新《道路交通安全法》規(guī)定，在我國建立機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡稱強(qiáng)制三者險(xiǎn)）制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。但新交法實(shí)施兩年來，配套的強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例一直沒有出臺(tái)。主要原因是第三者強(qiáng)制險(xiǎn)草案與新交法第76條在銜接上存在問題，其中涉及強(qiáng)制三者險(xiǎn)限額內(nèi)如何實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任、賠償范圍，以及社會(huì)救助基金如何落實(shí)等都成為難點(diǎn)。

　　解析：強(qiáng)制三者險(xiǎn)先行賠付

　　強(qiáng)制三者險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任保險(xiǎn)。它要求所有機(jī)動(dòng)車輛必須投保，同時(shí)除了投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)外，經(jīng)營三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也不得拒保，不得隨意解除三者險(xiǎn)合同，否則將追究法律責(zé)任。

　　京城一家保險(xiǎn)公司有關(guān)人士介紹說，這是國內(nèi)首個(gè)通過立法予以實(shí)施的強(qiáng)制保險(xiǎn)品種，與商業(yè)三者險(xiǎn)——保險(xiǎn)公司賣的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)相比，兩種“三者險(xiǎn)”最大的區(qū)別在于：強(qiáng)制三者險(xiǎn)處于賠付最前沿，但凡發(fā)生交通事故，只要造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司就要先行賠付，即使投保人無責(zé)，超過限額部分，再由相關(guān)人員承擔(dān)。而商業(yè)三者險(xiǎn)則是“有責(zé)賠付”，只在投保人有責(zé)任時(shí)才賠付。此外，未來沒按照規(guī)定投保強(qiáng)制三者險(xiǎn)的車主將面臨高額罰款，處罰所得的款項(xiàng)用于國家設(shè)立的救援基金。如果發(fā)生交通事故，先由保險(xiǎn)公司按照強(qiáng)制三者險(xiǎn)責(zé)任限額進(jìn)行賠付，超過保險(xiǎn)責(zé)任限額部分將由救助基金墊付。

　　保費(fèi)：價(jià)格可能高于商業(yè)險(xiǎn)

　　由于此次通過的《強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例》還沒有正式推出，因此強(qiáng)制三者險(xiǎn)的價(jià)格、保障責(zé)任目前還無從得知。但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，強(qiáng)制三者險(xiǎn)應(yīng)該具有覆蓋范圍廣、保險(xiǎn)責(zé)任大的特點(diǎn)。

　　“強(qiáng)制三者險(xiǎn)的性質(zhì)就像社會(huì)保險(xiǎn)一樣，要照顧社會(huì)大眾，還要起到救援作用，因此價(jià)格上不會(huì)太貴。”北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的有關(guān)人士表示。但有關(guān)專家也指出，由于強(qiáng)制三者險(xiǎn)責(zé)任范圍大，因此在價(jià)格上有可能會(huì)高于目前各保險(xiǎn)公司出售的商業(yè)三者險(xiǎn)。“這是很有可能的，不過最終的結(jié)果要根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況和賠付情況決定。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)講師管貽升表示。

　　此外，根據(jù)《強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例》前期草案中規(guī)定，強(qiáng)制三者險(xiǎn)的費(fèi)率如果有大的浮動(dòng)就必須舉行聽證會(huì)，由公眾聽證后再確定。

　　【說法】

　　保險(xiǎn)公司：車主可少買商業(yè)險(xiǎn)

　　“實(shí)施了強(qiáng)制三者險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會(huì)提高車險(xiǎn)費(fèi)用。”對(duì)于這種說法，北京市多家保險(xiǎn)公司人士在接受記者采訪時(shí)均表示，按規(guī)定保險(xiǎn)公司經(jīng)營強(qiáng)制三者險(xiǎn)不能以營利為目的，車主的保險(xiǎn)費(fèi)用是否增加，還要取決于商業(yè)三者險(xiǎn)費(fèi)率的變化。同時(shí)，保險(xiǎn)公司的有關(guān)人士也表示，強(qiáng)制三者險(xiǎn)并非要求機(jī)動(dòng)車購買者在已購車險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再多買一份保險(xiǎn)。買了強(qiáng)制三者險(xiǎn)，車主可以考慮不買或者少買商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。

　　商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)簡稱“商業(yè)三者險(xiǎn)”，指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后費(fèi)用，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)。

　　【北京落點(diǎn)】

　　北京建立三者險(xiǎn)信息庫

　　盡管《強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例》還未出臺(tái)，但據(jù)記者了解，各地區(qū)可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，制訂相關(guān)的措施。目前，北京保險(xiǎn)界已經(jīng)開始未雨綢繆，由北京保監(jiān)局牽頭，北京保險(xiǎn)公司的三者險(xiǎn)信息庫已經(jīng)初步建成。北京保監(jiān)局產(chǎn)險(xiǎn)處盧勇表示，三者險(xiǎn)信息庫的建立是在為《強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例》出臺(tái)做準(zhǔn)備，一旦《強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例》出臺(tái)，保險(xiǎn)公司將很快把該系統(tǒng)投入使用。如果投保人發(fā)生了交通事故，交管局可以通過信息庫，在第一時(shí)間查到他在哪家公司投的三者險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司先行賠付，墊付傷者救治款項(xiàng)，避免了現(xiàn)在保險(xiǎn)公司和投保人扯皮的現(xiàn)象。

　　此外，盧勇介紹，“三者險(xiǎn)信息庫將給北京車險(xiǎn)市場帶來的最大改變是：根據(jù)每個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，實(shí)施差異化費(fèi)率，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，鼓勵(lì)車主安全駕駛。”也就是說，信用記錄好、出險(xiǎn)少的客戶無論在哪家公司投保都有望享受到優(yōu)惠的保費(fèi)；反之，高風(fēng)險(xiǎn)客戶相應(yīng)可能要多繳保費(fèi)。目前，各家保險(xiǎn)公司的費(fèi)率基本上都差不多，沒有體現(xiàn)對(duì)投保人的差異化管理。有了三者險(xiǎn)信息庫，保險(xiǎn)公司就可以根據(jù)投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況制定一個(gè)合理費(fèi)率。

　　【新聞背景】

　　強(qiáng)制三者險(xiǎn)“出臺(tái)”始末

　　●2004年5月1日起實(shí)施的新交法首次提出，在我國建立機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)�熀喎Q強(qiáng)制三者險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。

　　●2005年1月，國務(wù)院法制辦公室將《條例》草案向社會(huì)公布，并公開征求意見。但一年多后，這一配套制度的具體實(shí)施辦法仍未能出臺(tái)。其主要原因在于，社會(huì)各界對(duì)于強(qiáng)制三者險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)如何實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任、賠償范圍的寬窄以及社會(huì)救助基金如何落實(shí)等問題存在較大爭議。

　　●2006年3月1日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，審議并原則通過《機(jī)動(dòng)車交通事故第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例草案》。會(huì)議決定，該條例草案經(jīng)進(jìn)一步修改后，由國務(wù)院公布施行。

　　信報(bào)記者 仇兆燕