特別關注：一人兩人三人 三個家庭投保記(中)

　　日前剛看了一部美國偵探小說，對其開場記憶深刻：一對戀人結婚了，他們馬上為自己投保；

　　妻子懷孕了，立即追加保額———這是一種理念：為所愛之人保障未來，以表達責任之心———

　　■新快報記者任國慶劉燕紅張瀟

　　人生是一場醒著的夢，我們只想夢得從容

　　【本期理財專家】中國建設銀行廣東省分行天河東路個人理財中心理財經(jīng)理魏寶華；信誠人壽保險有限公司壽險專家

　　★★1個人★★

　　投資就像吸收知識一樣，要一點一點累積；就好像我們不是一開始便讀高中、大學一樣

　　★財務分析★

　　作為剛剛步入社會工作的年輕人，23歲的朝霞年收入三萬多元，支出占收入的比例較大，風險承受力較低，能夠進行的投資活動較少。目前她的工作單位的福利還算不錯，已提供了社會基本保險及公費醫(yī)療，并有少量的

　　但朝霞剛進入創(chuàng)業(yè)期，人生還有很多未知因素，須盡快形成正確的理財觀念，確定明確的理財目標。從朝霞的現(xiàn)狀和需求來看，她的保險方案應該以保障型壽險為主，再搭配意外險。

　　★理財建議★

　　1.朝霞已經(jīng)養(yǎng)成儲蓄的好習慣，這正是正確理財?shù)钠鹗质剑�非常不錯。因為處于理財?shù)钠鸩诫A段，不宜購買太多保險，占年收入的5%-10%就行了。原則是以保障為先，再搭配意外險。過幾年后，等財力增加，可以考慮保費較貴的投資、儲蓄型險種。

　　2.推薦險種：保險額12萬元的信誠終身壽險（繳20年，2235.6元/年），另附加保險額12萬元的信誠附加意外傷害保險（264元/年），每年共繳保險費2499.6元。

　　12萬信誠終身壽險的保障利益：12萬身故保障直至終身。

　　12萬信誠意外傷害保險的保障利益：如果是意外身故，不僅有主險的12萬賠付，還有12萬的意外身故賠付；如果是意外導致殘疾、燒燙傷，按合同約定比例賠付金額；如果是由合同特定約定的特定意外傷害事故導致，以上賠償可增至雙倍。

　　3.工作單位雖然已經(jīng)提供了社會基本保險

　　和公費醫(yī)療，但這樣的保障仍然不夠，缺乏對發(fā)生重大疾病、意外等情況的保障。建議另外購買一份保額7.5萬元的附加提前給付重大疾病保險。

　　4.要開始有意識地學習一些理財知識，

　　加強理財觀念。目前市場風險較低，可以考慮拿出三分之一的儲蓄資金嘗試購買一點基金或

　　不要覺得錢少沒太大作用而不想?yún)⑴c投資，須知道投資就跟吸收知識一樣，要一點一點累積，就好像我們不是一開始便讀高中、大學一樣。養(yǎng)成良好的儲蓄習慣，積極理財，才能為以后人生各階段目標的實現(xiàn)打下基礎。

　　5.有計劃、有條理地安排自己的收入和

　　支出，養(yǎng)成合理的消費習慣。一個好的消費習慣將讓你受用終生。年輕人有活力、對新生事物有強烈興趣、追求時尚，易受外界影響，千萬要避免“沖動型”消費和無計劃的開支。　　

　　上圖：輕松一刻———男人一定要買保險的原因之一。

　　★★2個人★★

　　須馬上著手構建家庭安全保障體系，應該有自己的持續(xù)、完善的保險保障，體現(xiàn)對家庭的責任感

　　★財務分析★

　　周英俊夫婦剛組織家庭，兩人世界，生活幸福。擁有自住的固定資產(chǎn)及10萬元的金融資產(chǎn)，沒有負債壓力。年收入約15萬元，從收支比看，為50%多一點，每月能節(jié)余5000元左右，年底還有雙薪及補貼，每年能節(jié)余約60000元，現(xiàn)金流狀況較理想。

　　★主要問題★

　　1.雖然有一定的投資意識（購有基金），但家庭資產(chǎn)結構過于單一，資產(chǎn)保值增值能力不強，必須豐富投資的品種，增強資產(chǎn)的保值增值能力；

　　2.抵抗意外風險的保障不足，并有贍養(yǎng)雙方父母的壓力存在，須馬上著手構建家庭安全保障體系，體現(xiàn)對家庭的責任；

　　3.目前收入尚可，公司也提供了基本社會保險和一定的醫(yī)療險和意外險，但是家庭抗風險能力和養(yǎng)老規(guī)劃明顯不足；另外，將來有可能會變換工作單位，不同公司提供的保險保障內(nèi)容不同，時間也會有間斷。

　　所以，周英俊夫婦應該有自己的持續(xù)、完善的保險保障，才能減少后顧之憂。

　　★理財建議★

　　1、制訂一份包括（增值型）終身壽險、高保額的意外險和重大疾病險等險種的家庭保險計劃，保費支出最好控制在年收入十分之一內(nèi)，以免造成繳費的壓力。

　　2、推薦保險計劃

　　周英俊：10萬元信誠“創(chuàng)未來”潤澤兩全保險C款+8萬元信誠附加提前給付長期重大疾病保險。保險費11924.2元/年，繳20年。

　　安美麗：5萬元信誠增值兩全保險+5萬元附加信誠女性保障長期疾病保險+5萬元信誠附加提前給付長期重大疾病保險。保險費3463元/年，繳至60歲（詳見“保險利益、特點”）。

　　3.建立良好的理財觀念，養(yǎng)成良好的消費習慣。在符合自身經(jīng)濟條件的情況下，既要安排好當前的生活又要兼顧到未來的積累和保障。

　　周英俊夫婦面臨寶寶的問世及雙親的贍養(yǎng)，家庭責任大，適合執(zhí)行穩(wěn)健的投資策略，但目前50%的金融資產(chǎn)放在儲蓄存款上，比例偏高，而且比較單一。在未來的投資策略中應該考慮在保證家庭應急金（一般為六個月家庭支出）的基礎上將資金適當投放在例如風險較低的國債、貨幣型基金、債券型基金、平衡型基金，人民幣理財產(chǎn)品、黃金買賣等———理財?shù)木�髓就是分散、保本、增值�?/p>

　　4.在條件的許可下，可以考慮二次置業(yè)。

　　投資實物資產(chǎn)，可以換取資產(chǎn)的升值潛力及租金回報，并嘗試銀行的貸款產(chǎn)品，逐步建立起自己的信用記錄。在未來，個人的信用記錄將在自己的理財生涯中處于一個非常重要的地位。

　　5.人的一生會經(jīng)歷不同的階段，也會有

　　不同的輕重緩急的目標，例如保險、結婚、置業(yè)、子女教育、自身進修、贍養(yǎng)父母、退休安排、遺產(chǎn)分配等等。請理財專家協(xié)助您在不同的階段擬訂一個實際可行的理財目標并持之以恒是實現(xiàn)目標的關鍵。

　　目前許多銀行都有理財師提供這方面的服務，例如廣東省建行旗下?lián)碛幸恢��?shù)量龐大經(jīng)國際認證的理財師隊伍，能為有理財需求的人提供全方位的服務。

　　★保險利益、特點★

　　【周英俊，30歲】

　　●“創(chuàng)未來”潤澤兩全保險C款：第3個保單周年日起（含），每滿3年，可領取一萬元生存現(xiàn)金直至終身；10萬元的生命保障直至終身；每年領取現(xiàn)金紅利，身故或合同終止領取特別紅利。

　　這樣一來，每3年給付的一萬元生存現(xiàn)金可用于贍養(yǎng)父母或補充未來孩子的各項費用（生存至60歲時累計領取了10萬元，至78歲時累計領取16萬元）；同時又能為作為家庭支柱的周英俊提供10萬元的生命保障。

　　●附加提前給付長期重大疾病保險：在合同有效期內(nèi)患約定的25種重大疾病及手術其中一種或以上，可提前獲得8萬元賠償給付，主合同潤澤C款基本保額相應減少金額度。

　　【安美麗，28歲】

　　●信誠增值兩全保險：保險金額按投保的5萬基本保額度每年遞增基本保額的5%；合同有效期內(nèi)身故，領取當年的保險金額；被保險人生存至60周歲，領取13萬元的滿期金額。

　　這個保險除了滿足安美麗的生命保障需求之外，在60歲時給付的13萬元滿期金則可用于兩夫婦規(guī)劃養(yǎng)老。

　　●附加提前給付長期重大疾病保險：安美麗在合同有效期內(nèi)患約定的25種重大疾病及手術其中一種或以上，可提前獲得5萬元賠償給付，主合同信誠增值兩全保險終止。

　　附加信誠女性保障長期疾病保險：在合同有效期內(nèi)，安美麗可享有4種婦女疾病、5種妊娠并發(fā)癥及12種新生兒先天性嚴重疾病的保障，按合同約定比例領取對應的保險金；身故可領取基本保額扣除已給付部分的余額。

　　【小結】

　　周英俊夫婦每年的保險費用支出15387.2元，占家庭總收入15萬元的約10%。