代理人卷款私逃現(xiàn)漏洞 保險公司亟須亡羊補(bǔ)牢

　　保險代理人私吞錢款案件接二連三地出現(xiàn)，從表面上看是屬于少數(shù)不良保險從業(yè)人員的個人犯罪行為，但在根源上，保險公司制度和管理上的漏洞令人擔(dān)憂。

　　今年24歲的吳軍(化名)曾在滬上某著名保險公司擔(dān)任銀保部專管員。當(dāng)他輕而易舉地從公司提取到100多萬元的保費(fèi)時，貪欲難以抑制地爆發(fā)了。近日，投案自首的他，已被靜安區(qū)人民檢察院以職務(wù)侵占罪提起公訴。

　　12起、受害人52名、涉案金額近200萬元，這是靜安區(qū)人民檢察院自2002年以來，對保險業(yè)務(wù)員涉嫌挪用資金、職務(wù)侵占犯罪案件的記錄。其中，大多數(shù)出自某中資壽險公司。類似案件一再發(fā)生，凸顯出保險公司的管理漏洞。據(jù)悉，靜安區(qū)人民檢察院已經(jīng)向這家屢出紕漏的公司發(fā)出檢查建議。

　　見錢起意，人間蒸發(fā)

　　吳軍名義上是保險公司銀保部專管員，其實(shí)就是在銀行向客戶推銷保險的業(yè)務(wù)員。他的底薪很低，收入主要來源于保險的銷售提成。兩年前的一天，收入一直不穩(wěn)定的吳軍突然有了一次機(jī)會，面對整整69萬元的保險退保金。

　　那天，一位大客戶一次性購買了69萬元的銀保產(chǎn)品。可到了第二天，客戶突然變卦，要求全額退保。吳軍的任務(wù)是從公司拿出錢，再通過銀行退還給客戶。

　　收到客戶的退保單后，保險公司立刻取出69萬元現(xiàn)金給吳軍，裝滿了一只大箱子。年輕的吳軍頭一回看到如此多的鈔票，心中撲撲亂跳。結(jié)果，這筆錢并沒有馬上還到銀行，而是被他帶回了家。徹夜難眠，一個“絕妙”的發(fā)財計劃在吳軍腦中產(chǎn)生了。

　　此后數(shù)天以內(nèi)，吳軍的客戶頻頻“退�！保�根據(jù)這些“退保單”，保險公司如數(shù)將保費(fèi)交到吳軍手中。當(dāng)然，“退保單”都是吳軍偽造的。保險公司竟未仔細(xì)審核，就將成捆的鈔票交到了這個年輕人手中。

　　幾天之內(nèi)，又有幾十萬元落到吳軍手中，加上原來的69萬元，一共是130多萬元。帶著事先準(zhǔn)備好的假身份證，吳軍“人間蒸發(fā)”了。

　　不久以后，69萬元的大客戶向銀行催款，銀行又催保險公司。公司這才發(fā)現(xiàn)，吳軍已經(jīng)好久沒來上班，并且失蹤了。保險公司不得不賠款、報案。

　　偷天換日，暗渡陳倉

　　王某是一家保險公司的業(yè)務(wù)員。一天，他無意中在公司撿到一疊已敲了公司公章的空白手寫保單，，就一直留在身邊。去年6月，有客戶提出要辦理總額100萬元以上的房貸險，還要求20%的扣率。

　　這種保險風(fēng)險大、利潤低，很多保險公司都不愿意做。王某突然想起自己曾經(jīng)撿到的保單，這些保單不是自己正式領(lǐng)用的，而且敲過章，顯得“貨真價實(shí)”，何不以此糊弄客戶？保費(fèi)就可以自己受用了。

　　于是，王某填妥保險單，將憑證聯(lián)交給了客戶，將留給公司做賬的二聯(lián)銷毀了。直到去年10月，客戶要求退保，保險公司才發(fā)現(xiàn)，客戶手中的保單，竟是公司員工因遺失被銷號的，保險公司壓根就沒有收到客戶交的保費(fèi)。

　　客戶在購買保險時，保險代理人起著雙重代理的角色，既代表公司與客戶簽定保險合同，同時又代表客戶向公司交納保險費(fèi)。代理人薛某正是利用這一點(diǎn)“優(yōu)勢”，擅自將客戶的投保金額從1.5萬元變更為1500元，將解約后的退保金54400元侵吞，客戶卻渾然不知。

　　有些客戶投保以后，往往忙于日常事務(wù)，將保險事宜全權(quán)委托給保險代理人，少數(shù)不法之徒就利用這一點(diǎn)大做文章，他們憑借所掌握的客戶資料，找出各種理由私自更改保單。代理人張某曾以幫客戶申領(lǐng)保險分紅為由，向客戶索要身份證，通過虛構(gòu)客戶退保申請等辦法，從公司獲取退保金，先后領(lǐng)取了11位客戶的追加投資20多萬元，并占為己有。

　　一旦得手后，業(yè)務(wù)員通常就會迅速辭職、離崗，將糾紛留給了客戶和保險公司。

　　亡羊補(bǔ)牢，迫在眉睫

　　靜安區(qū)人民檢察院有關(guān)負(fù)責(zé)人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示，保險代理人私吞錢款案件接二連三地出現(xiàn)，從表面上看是屬于少數(shù)不良保險從業(yè)人員的個人犯罪行為，但在根源上，保險公司制度和管理上的漏洞令人擔(dān)憂。

　　這位負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)實(shí)際出現(xiàn)的案件，漏洞通常出現(xiàn)在3個環(huán)節(jié)：

　　一是“暫收據(jù)”的管理環(huán)節(jié)。

　　在客戶支付保費(fèi)和保險公司出具正式發(fā)票之間，有一個代理人向客戶提供“暫收據(jù)”的環(huán)節(jié)。少數(shù)公司對代理人使用“暫收據(jù)”的情況管理不嚴(yán)，導(dǎo)致不法分子有隙可鉆。

　　二是收取客戶保費(fèi)的環(huán)節(jié)。

　　少數(shù)保險業(yè)務(wù)員未履行如實(shí)告知義務(wù)，造成客戶支付續(xù)保費(fèi)用或追加保費(fèi)后，以為取得暫收據(jù)手續(xù)就已完畢，而業(yè)務(wù)員實(shí)際上并沒有將保費(fèi)交到公司。

　　三是客戶服務(wù)環(huán)節(jié)。

　　業(yè)務(wù)員若騙取客戶身份證和保單，偽造客戶申請退保委托書及簽字，客戶服務(wù)部門往往不做嚴(yán)格的審核和批注就退款，令他們?nèi)菀椎贸选?/p>

　　據(jù)悉，靜安區(qū)人民檢察院已經(jīng)向保險公司發(fā)出檢察建議書，建議保險公司對代理人實(shí)行內(nèi)外聯(lián)動的管理模式。

　　在內(nèi)部，將若干名代理人的業(yè)務(wù)劃歸某個管理人員負(fù)責(zé)，便于及時了解跟蹤代理人的業(yè)務(wù)情況，由管理人員將這些代理人的信息交由電腦統(tǒng)一處理；在外部，由管理人員負(fù)責(zé)不定期與客戶保持聯(lián)系，以增進(jìn)客戶對公司的了解，反饋客戶對代理人的意見。

　　同時，建議保險公司完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程，尤其是要嚴(yán)格單證管理。要提高銀行轉(zhuǎn)賬的比率，盡量減少現(xiàn)金支付。

　　“其實(shí)只要保險公司與客戶加強(qiáng)溝通了，很多問題自然可以避免。少數(shù)保險公司在做客戶回訪時，若一時聯(lián)系不上就算了，這是對客戶的不負(fù)責(zé)任，也是對公司的不負(fù)責(zé)任。”靜安區(qū)檢察院上述人士表示。

　　保險公司該擔(dān)全責(zé)

　　“從法律上講，發(fā)生保險業(yè)務(wù)員偽造單證、私吞保費(fèi)的事件，對客戶不會造成經(jīng)濟(jì)上的損失；如果有損失，也要由保險公司全部承擔(dān)�！鄙虾Ｂ�(lián)和律師事務(wù)所貝政明律師認(rèn)為。

　　“辦理退保、變更保額等事項(xiàng)，都應(yīng)得到客戶的親筆簽名確認(rèn)，未經(jīng)本人確認(rèn)的更改，都是無效的。保險公司若因管理不嚴(yán)，被人鉆了空子，自然要承擔(dān)責(zé)任�！�

　　“不過，為了避免不必要的麻煩，客戶還是應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)

　　業(yè)內(nèi)專家指出：

　　首先，客戶在選購保險時應(yīng)當(dāng)挑選誠信可靠的代理人。目前，上海已開通保險營銷員誠信查詢系統(tǒng)(www.shanghai-cis.com.cn或021-62077180)，可查詢到代理人基本的從業(yè)記錄。

　　其次，在簽完保單、繳完保費(fèi)之后，應(yīng)有保險公司的正式發(fā)票和書面回函。客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)或電話，保持與保險公司之間的聯(lián)系，對自己的保單狀況和交費(fèi)記錄心中有數(shù)。

　　此外，保單、發(fā)票和收據(jù)都應(yīng)妥善保管，不管是將來領(lǐng)取保險金還是申請理賠，都是非常重要的憑證。

　　常見的四種作案手法

　　靜安區(qū)人民檢察院總結(jié)出保險業(yè)務(wù)員職務(wù)犯罪常見的四種作案手法。

　　用被注銷保單作保，雙重欺詐。目前保險公司的保單存在著手寫單和電腦單兩種模式，電腦開單便于查詢和管理，而手寫單開據(jù)后，保險公司若管控不力，容易給業(yè)務(wù)員做假提供機(jī)會。

　　擅自更改保險額度，侵吞差價。少數(shù)業(yè)務(wù)員冒用客戶之名，向公司全額退�；虿糠滞吮�，并私吞退保金。

　　開具陰陽發(fā)票，占據(jù)公款。由于中間環(huán)節(jié)的存在，造成一些客戶無法向保險公司核對投保的情況，保險公司也不掌握客戶到底投保了哪些項(xiàng)目，使得陰陽保單有空子可鉆。

　　內(nèi)外勾結(jié)，轉(zhuǎn)移資金。保險公司通常規(guī)定業(yè)務(wù)員必須在24小時內(nèi)將預(yù)收的保險費(fèi)交給公司。但在實(shí)際操作中缺乏監(jiān)督，極少數(shù)代理人將收到的大額轉(zhuǎn)賬支票拿到朋友公司套現(xiàn)后用于個人經(jīng)營。(秦曉華)