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農(nóng)業(yè)風(fēng)險是合作社發(fā)展的重大障礙，也是合作社順利運轉(zhuǎn)的絆腳石。百信合作社引入吉林安華農(nóng)業(yè)保險，讓合作雙方都找到各自生存的有效方式，其中已隱約露出未來農(nóng)村金融模式的雛形
□ 本報記者 田文會
梨樹縣太平百信農(nóng)民合作社(簡稱“百信合作社”)監(jiān)事長周彬不久前風(fēng)塵仆仆地趕往省會長春，與吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司(簡稱“安華”)總裁張詠商量下一階段的保險合作。百信合作社有意將安華的農(nóng)業(yè)險推廣至全體336戶社員。
百信合作社于2001年8月由梨樹縣太平鎮(zhèn)李家村8戶農(nóng)民發(fā)起成立，是吉林省首家在工商部門注冊的農(nóng)民合作社。其成立后，將過去“農(nóng)民—信用社”的信貸關(guān)系，首創(chuàng)為“農(nóng)民—合作社—信用社”的股權(quán)信貸關(guān)系，使得農(nóng)信社和農(nóng)民利益連在一起，在一定程度上緩解了農(nóng)村小額信貸難的問題。
不過，上述創(chuàng)舉只使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金瓶頸獲一定緩解，農(nóng)民在生產(chǎn)過程中依舊有太多后顧之憂。由于農(nóng)業(yè)險常是“十年九虧”，農(nóng)業(yè)險幾乎無保險公司問津。作為中國保監(jiān)會農(nóng)業(yè)險新模式的試點，于2004年底成立的安華，自出生之日起，即承載著讓農(nóng)業(yè)險在吉林走出“窘境”的重?fù)?dān)。
目前，百信合作社已安排14戶社員作為示范投保了安華農(nóng)業(yè)險(主要是生豬保險)，雙方的合作模式在一定程度上亦為首創(chuàng)。從目前情況看，百信合作社與安華的合作已闖過示范階段。
保險方式精細(xì)
百信合作社與安華的合作始于2004年底安華開業(yè)。開業(yè)當(dāng)日，百信合作社的社員周河即成為安華第一張“一攬子”保險的保戶。除生豬保險和莊稼保險外，周河還投保了人身、房屋、家電、玉米秸柑等保險。
《財經(jīng)時報》獲悉，雙方采取的合作模式細(xì)致且頗具創(chuàng)新性。比如，雙方通過互訪，就自然傷亡率、期限、標(biāo)的、理賠率、理賠過程等方面有詳細(xì)協(xié)商。
百信合作社所處地域，養(yǎng)殖生豬的農(nóng)戶居多。鑒于生豬的死亡率較高，雙方商定了10%的自然傷亡率。死亡率在10%(含)以下，不予賠付。
賠付額計算也有精細(xì)規(guī)定，計算公式為：(豬成本＋飼料費)×７0%(理賠率)。飼料費在保險期內(nèi)各時段隨生豬成長而不同：第一個月內(nèi)，飼料費按1.6元/天計；到第四個月，按4元/天計。同時設(shè)定飼料費最高賠付額為474元。
理賠速度是農(nóng)戶關(guān)心的問題。安華給每頭投保的生豬打上耳標(biāo)，并將每頭生豬的情況錄入總部數(shù)據(jù)庫。出險時，將死亡豬的情況傳至總部數(shù)據(jù)庫即可迅速決定是否賠付、賠付多少。一般來說，保戶與安華在現(xiàn)場定損后3天，保戶就能在合作社拿到賠款。
此外，鑒于農(nóng)業(yè)風(fēng)險較大，雖有保險，各方仍達成應(yīng)將險情降至最低的共識。這樣，投保和承保雙方才有最大收益。百信合作社與安華在此方面極為默契，雙方都將防疫置于保險合作的重要位置。
據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)戶給每頭生豬投保24元，其中，省財政補貼8元，農(nóng)戶交16元。目前，吉林省政府共劃撥370萬元到安華賬戶作為補助，百信合作社社員應(yīng)得保費補助均由安華從該賬戶扣下。
社員分散之困
百信合作社現(xiàn)有336戶社員，且居住極為分散。如果全體社員都參保，其服務(wù)體系如何建立？
作為百信合作社的理事長，田永海最近一直在思考如何有效地將分散的社員納入保險。這個問題也縈繞在張詠的腦海。因為，承保、防疫、理賠這三大工作全靠安華來完成，不太可能。
拿養(yǎng)殖來說，農(nóng)民是按照一家一戶來圈養(yǎng)，保險公司需要多少業(yè)務(wù)員才能在所有農(nóng)戶間開展業(yè)務(wù)？農(nóng)戶分布如此分散，如何保證保險服務(wù)的水平？若保險工作做不到位，對農(nóng)戶和保險公司都是損失。而聲譽對于保險公司來說，至關(guān)重要。
這些難題正是安華與合作社合作的目的——合作社在農(nóng)民之間具有強大的組織能力。通過合作社傳導(dǎo)至農(nóng)戶，與直面農(nóng)戶相比，可大大減輕安華的成本。
此外，由于合作社對社員很熟悉，還可以協(xié)助保險公司辦理業(yè)務(wù)，出險也可以上現(xiàn)場。加之社員之間還可以互相監(jiān)督，能防止道德風(fēng)險。
不過，由于社員過于分散，需要更巧妙的方式來解決問題。
田永海希望安華在合作社設(shè)一個辦事處，由專業(yè)的畜牧師駐扎，分散各地的社員可就附近的一小塊區(qū)域選一名代表作為防疫員，由畜牧師培訓(xùn)。培訓(xùn)后，畜牧師坐在辦公室就可用電話指導(dǎo)各地的防疫員配藥和打針。
但承保和理賠都需去現(xiàn)場，這對于百信合作社和安華是一個真正的考驗。目前，雙方還在就此不斷協(xié)商和摸索。
由于合作社為安華代辦保險，安華按每頭豬給付合作社一元代辦費。下一步，雙方的合作可能會在農(nóng)業(yè)險之外的人身險和財產(chǎn)險展開。
這也是安華所渴望的。
金融互補平臺初現(xiàn)
通過將農(nóng)業(yè)保險引入合作社，合作社有了發(fā)展保障，農(nóng)業(yè)險也真正落了地。但合作社要想有大發(fā)展，還需資金扶持。唯有農(nóng)村各金融主體搭建起互補平臺，農(nóng)村金融體系方得以真正構(gòu)建。
安華保險公司政策性業(yè)務(wù)中心執(zhí)行主任李建忠這些天在醞釀與有關(guān)農(nóng)信社商談，共同選擇一個農(nóng)民合作社，作為雙方開展深層次合作的試點。
李建忠大概的思路是：將保險與信貸捆綁。合作社社員上了保險，才能去信用社借貸；若社員有錢不還貸，安華就停止其保險。這種思路，使得安華與農(nóng)信社成為一個緊密的利益共同體。
如果上述模式得以實現(xiàn)，保險公司和農(nóng)信社圍繞合作社將構(gòu)建出一個農(nóng)村金融的互補平臺。
去年底，安華開業(yè)時即與吉林省農(nóng)信聯(lián)社簽訂了合作協(xié)議，合作范圍包括商業(yè)保險代辦和政策性業(yè)務(wù)合作。
現(xiàn)在，吉林全省的農(nóng)信社都已代辦安華的系列保險。
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