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“在商業保險中，老百姓對于醫療保險的需求量是最大的，但這一塊是非常不完善的。”中央財經大學保險系主任郝演蘇教授向《每日經濟新聞》表示，“盡快讓保險公司與醫療機構建立起資本上的‘血緣關系’，是好的解決辦法之一。”
問：國內商業醫療保險的市場需求空前，但是發展卻很緩慢，主要原因是什么？
郝演蘇：歸根到底還是由于現行的醫療服務制度和醫療保險制度都不夠完善。其中一個重要原因是，保險公司和醫療機構分屬兩個不同的利益實體，為了各自的利益，保險公司必須盡量控制醫藥費的支出，但醫院卻希望為病人提供更多更昂貴的服務，兩方面的對峙經常令病人或投保人無所適從，不利于醫療保險、醫療服務水平的改進。
我認為，應當允許保險公司和醫療機構之間互相參股，建立起資本的“血緣關系”。這樣，保險公司鼓勵投保人一旦生病就要得到及早而徹底的醫治，因為治得越早成本越低。醫院要努力提高效率，以贏得病人更多的信任，愿意加大醫療保險方面的投入，以獲得更多的健康保障。從而在保險公司、醫院和病人之間建立起良性循環。
在保險業和醫療衛生都比較發達的國家和地區，很多保險公司都擁有自己的一套醫療網點。
問：在一個醫療體制成熟的國家中，社會醫療保險和商業醫療保險的比例怎樣？
郝演蘇：不能一概而論。有些國家商業醫療保險的市場份額很小，是因為政府提供的社會醫療保障相當完善；而在另外一些國家，政府提供“低保障、廣覆蓋”的社會保險，商業醫療保險主要服務于有更高需求的人群。
在中國，由于社會醫療保險覆蓋率很低，保障也不全面，老百姓不得不轉而考慮商業醫療保險，盡管商業醫療保險還存在著很多不完善的地方。以我個人而言，由于享有國家對于高校教育人員比較完備的醫療保障，所以無需額外考慮商業醫療保險。
問：國內保險市場應如何借鑒國外的先進技術，引進更好的醫療保險產品？
郝演蘇：在體制問題解決以前，單討論產品的改良是沒有意義的。監管部門雖然已經批準成立了專業健康險公司，但保費收入少得可憐。保險公司不可能脫離市場實際，不顧利潤開發保險產品，而只能根據現有市場條件對產品做一些改良。
在整個醫療衛生體制的改革中，保險業只是其中一環，大的環境、制度不改變，單靠保險公司，很多問題都無法解決。
作者：秦曉華 每日經濟新聞
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