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本報(bào)記者 黃蕾
保險(xiǎn)并非有險(xiǎn)必保，也并非有保必賠。并不是所有的事故都可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。消費(fèi)者一定要仔細(xì)閱讀有關(guān)保險(xiǎn)公司不賠付的內(nèi)容，有針對(duì)性地避免無保障的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，獲得有效賠償有多個(gè)要素：首先，所發(fā)生的事故必須是保險(xiǎn)合同約定責(zé)任范圍內(nèi)的事故，超保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)公司到底賠
不賠錢，很多時(shí)候與保險(xiǎn)期限有關(guān)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)合同是否有效，是否在等待期(觀察期)內(nèi)，進(jìn)行索賠時(shí)，是否還在索賠時(shí)效內(nèi)，都與保險(xiǎn)公司是否賠錢直接有關(guān)。如果因?yàn)橥侗Ｈ私?jīng)催繳后，仍然不繳納應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同失效，或者投保人違反保險(xiǎn)合同的訂立原則，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司賠不賠錢，賠多少，還與客戶要求賠償?shù)慕痤~有關(guān)。保險(xiǎn)公司的賠款金額以保險(xiǎn)金額為限，如果是多次索賠，總的賠款金額不能超過保險(xiǎn)金額。如一份保險(xiǎn)合同的總保險(xiǎn)金額為10萬元，前幾次累積獲賠款6萬元，那么再發(fā)生保險(xiǎn)理賠，保險(xiǎn)公司最高賠付金額只有4萬元，超過的部分將由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。在保險(xiǎn)公司拒賠的理由中，消費(fèi)者不如實(shí)告知真相占很大比例。保險(xiǎn)合同有個(gè)重要原則，就是投保人需要承擔(dān)“如實(shí)告知”義務(wù)。投保時(shí)一個(gè)小小的“隱瞞”，就會(huì)失去日后索賠的權(quán)利。特別需要提醒的是，在投保一些健康險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)時(shí)，很多人口頭告知了某些病史，但業(yè)務(wù)員說可不填，結(jié)果事后被指“隱瞞”病情，卻無據(jù)反駁，最后只好被拒賠。因?yàn)榉缮现徽J(rèn)可書面記錄保險(xiǎn)合同中的告知事項(xiàng)。另外，未履行按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，缺少必要索賠單證、材料等情況，也會(huì)被拒賠。其實(shí)，如果消費(fèi)者投保時(shí)多留意一下細(xì)節(jié)，很多拒賠是可以避免的。
哪些情況車輛出險(xiǎn)不賠
本報(bào)記者黃蕾
大多數(shù)車主都以為買了保險(xiǎn)就什么問題都能找保險(xiǎn)公司索賠。但您千萬不要以為買了保險(xiǎn)您的愛車就進(jìn)了保險(xiǎn)箱，有些情況保險(xiǎn)公司是不予理賠的。下面列舉一些常見的不賠付情況(其他事項(xiàng)請(qǐng)參見《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款》)。
●未年檢車輛沒有年檢，在保險(xiǎn)合同中明文規(guī)定，保險(xiǎn)公司只維護(hù)合格車輛的正當(dāng)權(quán)益，對(duì)于未年檢的車輛只能視為不合格車輛，即使買了保險(xiǎn)也無濟(jì)于事。買了全險(xiǎn)的車主一定要記著去年檢，而且不要把日期拖后，省得索賠時(shí)麻煩。罰款事小，被拒賠事就大了。
●未年審駕駛員沒有年審，所開車輛屬于不合格車輛，保險(xiǎn)公司可根據(jù)保險(xiǎn)合同拒絕任何理賠。無牌照車輛在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車輛理賠必須具備兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌；二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗(yàn)合格。異地購(gòu)車在提車途中出險(xiǎn)得不到賠償就是這個(gè)原因。
●無過錯(cuò)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“必須有責(zé)任認(rèn)定”，保險(xiǎn)公司才能賠付。即使被保險(xiǎn)人有一定過錯(cuò)，也必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。不要把責(zé)任攬到自己身上。如果和您相撞的人生活很拮據(jù)，您可能就不追究那個(gè)人的責(zé)任了，想著自己回保險(xiǎn)公司索賠，可是，這種情況保險(xiǎn)公司不賠。在不幸出事后，被保險(xiǎn)人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。一旦出事且責(zé)任在對(duì)方，一定要先找對(duì)方索賠，未果時(shí)(最好有法庭的強(qiáng)制執(zhí)行未果的證明)時(shí)才可以理直氣壯地找保險(xiǎn)公司索賠。同時(shí)，雙方事故一定要經(jīng)過交警，多數(shù)情況保險(xiǎn)公司只看交警的裁決單。
●自家人
第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者通俗地講，就是排除4種人：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。
●收費(fèi)停車場(chǎng)凡是車輛在收費(fèi)停車場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)樯鲜鰣?chǎng)所對(duì)車輛有保管的責(zé)任。保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。因此，無論是車丟了，還是被劃了，保險(xiǎn)公司一概不管。
●酒后、吸毒、藥物麻醉所致車輛損失和第三者責(zé)任。
●無證駕車或超出準(zhǔn)駕車型。
●第三者責(zé)任險(xiǎn)拒絕支付投保戶與第三者私下協(xié)定的賠償金額。
●逾時(shí)報(bào)案，報(bào)案不實(shí)。
●投保車輛發(fā)生轉(zhuǎn)賣、贈(zèng)送他人、變更用途、增加危險(xiǎn)程度而未辦理批改手續(xù)。
●發(fā)生事故，未報(bào)保險(xiǎn)公司備案。
●新車保險(xiǎn)單生效日以交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌日期為準(zhǔn)，如果在行駛證和號(hào)牌尚未領(lǐng)到時(shí)，車輛被盜或發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司仍舊不予賠償。
拒賠理由一：免責(zé)條款
在日常生活中，雖然有些保險(xiǎn)事故看似屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但卻偏偏列在“除外責(zé)任”條款中，同樣，保戶也不能獲得保險(xiǎn)賠償金。
案例回放：
曾經(jīng)有一個(gè)轟動(dòng)全國(guó)的保險(xiǎn)案例：丈夫開車到家門口時(shí)，不小心撞倒了自己的妻子。妻子受傷住了一個(gè)多月的醫(yī)院，花了幾萬元錢。妻子住院期間，丈夫想起這輛車上了第三者責(zé)任險(xiǎn)，就找保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司卻將他拒之門外。丈夫非常不解，而保險(xiǎn)公司的理由是：撞到自家人，保險(xiǎn)公司不賠。
記者點(diǎn)評(píng)：
由于第三者責(zé)任險(xiǎn)中將被保險(xiǎn)人的家庭成員列在免責(zé)條款之列，因此妻子被自己撞倒屬于“撞了也白撞”。不僅在車險(xiǎn)中，壽險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及以其他責(zé)任保險(xiǎn)中都有“免責(zé)條款”。不同險(xiǎn)種在此條表述中會(huì)有一定差別，投保人在填寫保單時(shí)必須注意是否有相應(yīng)情況，避免日后出現(xiàn)爭(zhēng)議。
拒賠理由二：觀察期內(nèi)生病
一些帶有醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)尼t(yī)療保險(xiǎn)合同中，為了防范投保者故意帶病投保，也為了降低保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，其中有一條規(guī)定是：保險(xiǎn)責(zé)任從等待期(觀察期)結(jié)束之日起開始，如果保險(xiǎn)事故是在等待期(觀察期)內(nèi)發(fā)生的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償任。
案例回放：
施女士在去年6月1日買了一份女性重大疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)的觀察期為60天。2005年7月，施女士突感身體不適，被查出患有乳腺癌。她認(rèn)為重大疾病保險(xiǎn)是及時(shí)給付型保險(xiǎn)，只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險(xiǎn)金。于是，幾天后她便向保險(xiǎn)公司提出理賠請(qǐng)求。但保險(xiǎn)公司查看保單情況后，作出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)理賠責(zé)任。
記者點(diǎn)評(píng)：
在這個(gè)案例中，保險(xiǎn)公司的確是有理由拒賠的。按照合同規(guī)定，施女士向保險(xiǎn)公司提出理賠的理由是不成立的。雖然施女士投保時(shí)并沒有故意隱瞞病情，但因?yàn)檫�沒有過觀察期，保險(xiǎn)責(zé)任還沒有開始生效，她的賠償金也就泡湯了。
拒賠理由三：不屬于保險(xiǎn)責(zé)任
由于沒有搞清手中所持保單的保險(xiǎn)責(zé)任，而向保險(xiǎn)公司索賠，但最后遭拒的情況也比較多見。
案例回放：
今年“十一”長(zhǎng)假，海南一個(gè)旅行團(tuán)在上海一家餐廳吃飯后，陸續(xù)出現(xiàn)發(fā)燒、腹瀉等癥狀。第二天，半數(shù)游客被送到醫(yī)院治療。隨后被認(rèn)定是食物中毒。游客向旅行社提出賠償要求，旅行社轉(zhuǎn)而試圖向保險(xiǎn)公司求償，但遭拒絕。保險(xiǎn)公司稱，旅行社投保的責(zé)任險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)，即旅客在旅行途中遇到意外，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，如翻車事故等。“食物中毒”不在旅行社投保的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。游客可與旅行社協(xié)商或打官司解決。
記者點(diǎn)評(píng)：
每一份保險(xiǎn)都有自己特定的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)并不是萬能的，并不是“百險(xiǎn)皆保”，買保險(xiǎn)不能望文生義。作為一個(gè)理性的消費(fèi)者，不能譴責(zé)“霸王條款”之時(shí)卻無理取鬧。對(duì)自己負(fù)責(zé)任的態(tài)度是事前了解清楚自己(家人)所買的保險(xiǎn)，可以承擔(dān)哪些保險(xiǎn)事故的責(zé)任。另外，需要提醒消費(fèi)者的是，在買保險(xiǎn)前一定要看清楚保險(xiǎn)的理賠范圍，知道出險(xiǎn)之后什么能賠、什么不能賠。
拒賠理由四：他人代簽名
代簽名引發(fā)的保險(xiǎn)理賠糾紛屢見不鮮，有家屬、朋友、同事(團(tuán)險(xiǎn)中多見)代簽的，也有保險(xiǎn)代理人代簽的，但無論何種情況，投保中代簽名都是絕對(duì)不可取的，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司也是絕對(duì)不賠的。
案例回放：
去年6月，劉女士為出差在外的丈夫買了一份定期壽險(xiǎn)。由于這類保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡為給付條件，因此需要征得被保險(xiǎn)人的許可(書面簽名)。因此，簽保單之前，劉女士問代理人：“我的丈夫正在出差，無法在保單上簽名�！贝砣说幕卮鹗牵骸皼]關(guān)系的，你幫他簽字就可以了。”這樣，劉女士便在被保險(xiǎn)人一欄代他的丈夫簽了名。今年春節(jié)剛過，劉女士的丈夫不幸病逝。傷痛之余，劉女士想到曾為丈夫購(gòu)買過保險(xiǎn)，便向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，對(duì)比簽名的筆跡后卻發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人一欄是由投保人劉女士代為簽字的，而實(shí)際投保人丈夫并沒有在保單上親自簽名，因此作出拒賠決定。事后，保險(xiǎn)公司對(duì)誘導(dǎo)客戶的代理人做了嚴(yán)肅處分，但劉女士受到的經(jīng)濟(jì)損失卻已無法彌補(bǔ)。
記者點(diǎn)評(píng)：
劉女士是遺憾的，因?yàn)槭艿奖ｋU(xiǎn)代理人的誤導(dǎo)而蒙受了經(jīng)濟(jì)上和精神上的損失。但法律是無情的，她的遭遇再次提醒人們:簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，一定要親自簽名。保險(xiǎn)合同一旦簽付即生法律效力，所以不要請(qǐng)人代簽，也不要讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員幫忙填寫，以免生病、出事后保險(xiǎn)公司以合同無效為由拒賠。
拒賠理由五：不如實(shí)告知和申報(bào)
業(yè)內(nèi)人士介紹，目前80%以上的拒賠案都因沒有“如實(shí)告知”引起。
案例回放：
2000年12月，孫先生在太平洋人壽購(gòu)買了保單，其中，重大疾病險(xiǎn)保額10萬元，年繳保費(fèi)600元。今年2月，他向太平洋壽險(xiǎn)提出索賠，并提供了某醫(yī)院“慢性腎功能不全，尿毒癥期”診斷證明，證明材料上顯示孫先生僅住院1天，病史為1周。該分公司理賠人員在多所醫(yī)院仔細(xì)調(diào)查后，終于查出被保險(xiǎn)人早在1997年7月已被確診為“慢性腎功能不全，雙腎中度萎縮”。至此，該分公司以投保人故意隱瞞病史，企圖騙取保險(xiǎn)給付款為由，拒賠10萬元的保險(xiǎn)金額。
記者點(diǎn)評(píng)：
誠(chéng)信是保險(xiǎn)最基本的原則。這條原則具體到人身保險(xiǎn)，就要求投保人應(yīng)履行如實(shí)告知和申報(bào)等義務(wù)。也就是在保險(xiǎn)的簽約過程中，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的情況等問題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行如實(shí)答復(fù)。如果投保人違背誠(chéng)信原則，故意隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并且可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)�！侗ｋU(xiǎn)法》也有類似的規(guī)定，《保險(xiǎn)法》第17條第二款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”
拒賠理由六：故意致被保險(xiǎn)人死亡
目前，企圖以“殺妻”、“自殺”、“殺兒”等方式獲得高額保險(xiǎn)金的案例常見于報(bào)端，不少人為了獲得保險(xiǎn)金，不惜以犧牲自己或家人的生命來做賭注。殊不知，這樣的做法，既是犯罪也得不到保險(xiǎn)公司的一分錢賠償。豪賭一把的結(jié)果只能是“賠了夫人又折兵”，保險(xiǎn)金拿不到，還要接受法律的嚴(yán)厲懲罰。
案例回放：
日前，四川眉山市中級(jí)人民法院對(duì)一起殺妻騙保案作出一審判決。法院審理查明，彭山縣人楊愛平2003年8月為其妻張玉華在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司彭山分公司投保康寧終身險(xiǎn)。同年12月30日，張玉華被醫(yī)院確診為宮頸癌。于是，楊愛平產(chǎn)生詐騙保險(xiǎn)之念。楊愛平多次在人保為張玉華投資大額人身意外傷害綜合險(xiǎn)、康寧終身險(xiǎn)。同年11月，楊愛平又為自己的長(zhǎng)安小客車投保，最高賠償限額達(dá)到63萬元。同年12月，楊愛平把準(zhǔn)備偽造交通事故致張玉華死亡詐騙保險(xiǎn)的計(jì)劃告訴舒濟(jì)恒。2004年12月12日，楊愛平安排舒濟(jì)恒駕駛自己的車搭張玉華到彭山接其舅子張宣成等人到家吃飯。舒濟(jì)恒按照事先密謀，將車駛向青謝路通濟(jì)堰內(nèi)，造成張玉華溺水死亡。案發(fā)后，楊愛平竟向保險(xiǎn)公司提出賠償要求，后因罪行敗露，索賠未果。
記者點(diǎn)評(píng)：
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者殘疾的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保金的責(zé)任。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘未遂的，將喪失受益權(quán)�！彼陨鲜銮闆r保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。
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