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《瞭望東方周刊》記者 張偉靖 報道
保險業的發展，與中產階級數量息息相關
10月21日,紐約人壽國際保險公司董事長白嘉禮在上海表示:在過去的25年，中國的保險收入以平均每年30%的速度遞增，在未來10年內至少還會翻兩番，公司將繼續全心投入于中
國市場。
而同期的一份報告為這樂觀預測增添了幾許戲劇色彩，麥肯錫公司發布的壽險研究報告顯示，中國壽險經營環境正在惡化。中國壽險退保率逐年增長，2003年壽險退保率為6.83%，2004年就提高到10%，超過當年7.2%的保費增長率。
誘人的潛在市場與現實的慘淡形成巨大反差。
一種悖論
壽險增長疲軟早已不是秘密，最早暴露問題的上海，壽險保費已歷經將近兩年的負增長。盡管今年8月份上海壽險業透出一絲光亮，不過增幅也僅為0.2%。
但白嘉禮的樂觀也不是憑空而來，根據保費收入占GDP的百分比，就算中國的GDP保持不變，保費收入本身也要翻一番。同時，中國如果持續以每年8%的速度增長，10年后GDP也將翻一番。由此看來，保費在未來10年翻兩番具有堅實的基礎。
對此，太平洋安泰人壽保險公司總經理陶孟華接受《瞭望東方周刊》采訪時說：“保險業的發展和中產階級數量有很大關系，我隱隱約約感覺盡管經濟發展很快，但是由于收入分配等問題，中產階級的數量還不夠。”
黃敏麗的經歷一定程度上證實了這種觀點。小黃中專畢業后就來上海謀發展，三年前，保險公司增員，有人推薦她去做保險代理人。
猶豫不決的小黃向她身邊朋友咨詢，當時，她的朋友都是大學畢業工作不久的新人，他們大多反對黃敏麗去銷售保險，小黃告訴《瞭望東方周刊》:“當時他們還有人說，你向我推銷保險還不如直接問我要點錢呢。”
就這樣，小黃放棄了當時的機會。而今，轉了一圈之后，小黃還是進入了這一行列，而她那群朋友們都陸續到了“而立之年”，且大都發展比較順利，很多步入了買房結婚生子的階段，他們改變原來的觀點，紛紛向小黃咨詢買保險的事情。
然而，像小黃的朋友們這種情況并不是很普遍。
“現在盡管經濟在發展,但各種支出也在上漲，可支配收入并沒有提高。相反,就業難使得預期收入還在下降，”上海合泰保險的湯海東這樣闡述保險銷售的困境,“買保險要對日常生活影響不大才行,可支配收入不多,人們買保險的意愿就不強。”
那么，提前步入中產階級的高收入階層能否成為保險公司的客戶呢？湯海東又碰到了新的難題：“特別富裕的人不需要保險，而那些高收入的工薪階層往往都在福利保障比較好的單位，比如上海很多外資企業員工，關系在外企服務中心，福利比較好，生病住院都可以報銷，他們也覺得不缺保險。”
這形成一種悖論:那些能夠享受到社保的人不需要商業保險，而游離在社保之外的大多數沒有支付能力。似乎,社會保障反而成為商業保險發展的障礙。
兩翼俱軟
事實上,世界上商業保險做得好的國家,都是社會福利極其發達的國家，排名前五位的分別是美、日、英、法、德,對于這些國家的國民來說,社會保險滿足其最基本的需求,而商業保險則可以錦上添花。
而在中國，空轉的社保賬戶已成為急需解決的難題。今年5月，世界銀行公布了一份關于中國未來養老金收支缺口的研究報告。報告指出，在一定假設條件下，按照目前的制度模式，2001年到2075年間，中國基本養老保險的收支缺口將高達9.15萬億元。
另外，中國的參保人數也僅占城鎮人口的30%左右，不及勞動力人口的15%，覆蓋率不到世界水平的一半，大部分人處于無保障狀態。
中國社會保障體系面臨著嚴峻的考驗。為此，十一五規劃中明確提出：“完善城鎮職工基本養老和基本醫療、失業、工傷、生育保險制度。逐步提高基本養老保險社會統籌層次，增強統籌調劑的能力。發展企業補充保險和商業保險。有條件的地方要積極探索建立農村最低生活保障制度。”
10月18日至21日,在維也納召開的國際保險監督官協會2005年年會上,中國保監會主席吳定富表示,保險業不僅要成為中國金融領域的重要力量,更要成為社會生活的重要組成部分,為人民安居樂業提供重要保障,為構建和諧社會作出貢獻。
然而，中央財經大學保險系主任郝演蘇接受《瞭望東方周刊》采訪時對社會保障的兩翼即政府保障和商業保障都表示不太樂觀，“前者是財政問題，國家財政力量捉襟見肘。而商業保險則是因為我們在培育市場的初期走偏了，沒有形成很好的消費文化，導致市場對于保險行業的信任危機，這種危機消化起來需要時間。”
對于那些享有良好社會福利的人不需要商業保險，郝演蘇并不贊成：“僅有社會保障是不夠的，中產階級肯定希望生活更好一點，更加穩定一點，要求對養老醫療做出很好的財務規劃。他們并不是沒有這個需求，只是沒有合適的產品，而且銷售人員素質普遍不高，保險公司沒有信任度，只好把需求暫時放在一邊。”
轉變的代價
去年的此時，一場“保險泡沫論”在全行業掀起波濤，盡管這一提法最終被保監會否認。
但是由郝演蘇提出的“保險應回歸保障主業”的觀點卻得到了認同，業內也開始反思由大量分紅投資保險造成的保費高增長是否健康。而吳定富不留情面地批評保險業“離人民太遠，離國家太遠”，與郝演蘇的觀點形成潛在的共識。
不過，一位保險營銷員對《瞭望東方周刊》說：“郝演蘇的研究在理論上沒有問題，但和市場脫節很大。保險公司作為一家企業，還是要以利益為先。公司領導都要業績，保費規模上去了，公司知名度等各方面就會提升，如果主要推保障保險，保費很低，董事會問起來，經營層就沒法交代了。”
其實，在增長乏力的2005年，壽險市場一直在調整轉變。
陶孟華對《瞭望東方周刊》表示:“過去10年保險市場飛速擴張，現在減速是好事，大家需要一些反省。比如說人員素質能否到位，規模擴大有沒有給我帶來效益，經營的結果也要對股東有交代，大家也在想，怎么調整出比較扎實的實在的保險經營優勢。”
這位20世紀70年代就進入保險業，經歷了臺灣保險市場開放擴張到成熟的老保險人很是感慨：“大陸保險業發展太快了，感覺底子還不夠，特別是觀念上還沒準備好，對于專業內涵方面還不是很清楚，就已經到了很高的水平，有種措手不及的感覺。”
陶孟華這種感覺恐怕不是個例，《瞭望東方周刊》采訪的業內人士都在強調“保險要以保障為主，保險不是投資”，然而這一轉變過程漫長而艱難。以上海今年上半年數字為例，投資型險種仍然是市場的主流險種，占68%左右的比例。
10月14日中國投資說明會上，中國人壽副總經理李良溫稱，中國人壽正在積極調整產品結構，增加保障型產品和期繳型產品的比例。不過，他同時透露，僅2005年第一季度，中國人壽的新單數量就同比下降12%。
“下降是前幾年高速增長形成問題的一種反彈，這種反彈到了十一五期間會更加激烈。”郝演蘇斷言。
不過，隨著市場的逐步開放和發展，投資產品會逐步豐富起來，或許那時，購買保險就不會光想著“和銀行存款哪個劃算”的問題了，保險才會回歸保障主業。
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