少兒保險：意外健康教育 一個都不能少

　　執(zhí)行/新快報記者　任國慶

　　孩子是爸爸媽媽的心頭肉，每位父母都希望自己的孩子能健康、快樂地成長，接受良好的教育，將來有一個幸福美滿的人生。但是，生活中往往會出現(xiàn)一些意想不到的變故，導致我們的美好計劃落空。如今，給孩子買份保險，抵御這些變故帶來的風險，已經(jīng)成為越來越多父母們的共識。

　　那么，該買哪些險種？怎么買更劃算？看完本專題，希望讀者能有個基本概念。

　　1、

　　案例1

　　吳女士的女兒剛出生，在從事保險代理的朋友推薦下，現(xiàn)在，女兒已經(jīng)7歲了，正上小學二年級，她才覺得有必要好好審視一下這些保險的細節(jié)，是否足夠保障自己孩子的生活。她為女兒投保的是以下三個險種：

　　（一）某公司教育儲蓄保險

　　繳費：950元/年，從0歲連續(xù)交至14周歲，共繳費13300元。保障：1、教育金：高中，1000元/年，3年共3000元；大學，1500元/年，4年共6000元。2、創(chuàng)業(yè)金:大學畢業(yè)時一次性獲得約3000元創(chuàng)業(yè)金。3、身故保障:25歲前意外身故，可獲得剩余保額的補償。

　　（二）某公司的終身意外險（2份）

　　繳費：1300元/年，連續(xù)交20年，共繳費26000元。保障：1、終身意外保障:保障生效開始到終身，如果意外身故，可獲得2份共40000元賠付。2、現(xiàn)金返還:保障生效開始到終身，每3年可獲返還現(xiàn)金1000元。

　　（三）另一公司終身意外險（5份）

　　繳費：250元/年，連續(xù)交20年，共繳費5000元。保障：1、終身意外保障：保障生效開始到終身，如果意外身故，可獲得共50000元賠付。2、傷殘保障：意外導致傷殘，按傷殘等級給予相應補償。

　　專家建議

　　針對吳女士女兒的這種情況，友邦保險公司的少兒險專家分析說，目前已購買的保險主要涵蓋了教育及意外的保障，但其中大學教育的準備明顯不足，并缺少身故保障和疾病保障，所以應該補足這兩方面保障。具體的補充方案可以這樣做：

　　一、友邦育英寶六十歲兩全保險（分紅型）

　　繳費：2630元/年，連續(xù)交20年，共繳費52600元。保障：1.身故保障:18周歲前身故，返還已繳保費或現(xiàn)金價值較大值；年滿18周歲的首個保險單周年日或以后且于年滿25歲后的首個保險單周年日以前身故，領(lǐng)取10萬元；年滿25歲后的首個保險單周年日至60周歲身故，領(lǐng)取15萬元。2.現(xiàn)金返還:年滿18周歲起及其后每3年直至60周歲，每次領(lǐng)取2500元。3.滿期金：60周歲領(lǐng)取5萬元。

　　二、附加友邦世紀英才18、19、20及21周歲儲備金兩全保險

　　繳費：1639.5元/年，連續(xù)交11年，共繳費18034.5元。保障：1.教育金：大學（18至21歲期間），5000元/年，4年共20000元。2、身故保障：領(lǐng)取前身故，返還已繳保費或現(xiàn)金價值較大值。

　　三、友邦附加兒童重大疾病保險

　　繳費：140元/年，每年續(xù)保，可續(xù)保至17周歲。保障：患合同所約定的重大疾病且于確診三十天后仍然生存的；或初次接受本附加合同所約定手術(shù)的，領(lǐng)取10萬元。

　　2、

　　少兒保險分三類

　　資深保險代理人鄧女士介紹說，孩子們在日常生活中主要存在三大類風險：意外傷害風險、健康風險和教育風險。所以，現(xiàn)在市面上的少兒保險，也相應地分為這三類：

　　意外傷害保險

　　未成年人作為弱小群體，發(fā)生意外事故的可能性比成人大很多。這一階段的意外傷害保障非常必要。此類保險一般屬消費型，價格都不算貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。

　　健康、

　　目前，白血病、腫瘤等惡性疾病有低齡化的趨向，此類重大疾病產(chǎn)生的高額醫(yī)療費已經(jīng)成為很多家庭的沉重負擔。國家城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度改革之后，許多單位對職工子女的醫(yī)療費用報銷制度進行了改革：或是降低了醫(yī)療費報銷比例，或是不再負擔他們的醫(yī)療衛(wèi)生支出(前例中的吳女士就是這種情況，子女的醫(yī)療費用要完全自費)�，F(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒等小病也多發(fā)，這些日常疾病產(chǎn)生的治療、住院等費用，也可以通過購買附加住院醫(yī)療險來解決。

　　教育儲蓄保險

　　教育儲蓄保險

　　主要是為了解決孩子未來上學或出國

　　應買全所有保障

　　一份全面的少兒保障計劃，應該完整包括上述三方面的保障。有些保險公司的產(chǎn)品可以兼顧其中的兩種或是三種保障，有些保險則是專門保障其中一類的。鄧女士建議家長，購買時可以進行適當組合，最好是買全意外傷害險、健康險、教育險等全部保障。

　　3、不同年齡段孩子側(cè)重不同保障

　　鄧女士介紹說，不同年齡階段的孩子，其所面臨的風險各有特點，所以需要保障的重點、保額的多少也就有所不同。

　　0-4歲的嬰幼兒

　　這個時期抵抗力差，最容易生病，特別是新生兒，易得一些流行性疾病，死亡幾率比較大，所以這個年齡段以死亡為給付條件的險種賠償率也不高。一般而言，身故時年齡不足1周歲，給付比例占保險金額的20%；1周歲至2周歲的兒童，給付比例為40%；2周歲至3周歲的兒童，給付比例為60%；3周歲至4周歲的兒童，給付比例為80%；滿4周歲，給付比例才能達到100%。所以，鄧女士建議家長此時偏重于投保一些住院醫(yī)療補償型險種，用以彌補醫(yī)療費用的不足。

　　小學時期

　　由于小朋友的活動范圍、活動量增加，意外隱患也明顯增多，這時候應適當增加意外險的投入，并且在條件允許情況下開始考慮未來教育金的儲蓄。當然，如果家庭條件很好，應該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔可以減少。

　　14、15歲以后

　　如果還沒有買教育類的保險產(chǎn)品，就可以選擇現(xiàn)金返還類壽險解決教育基金的問題；也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險，這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性。同時，這個年紀的意外險、醫(yī)療險也是不可缺少的。另外需要提醒的是，現(xiàn)在有些經(jīng)濟條件比較好的家庭給孩子買了終身壽險，甚至為子女的養(yǎng)老金做打算，其實這是不太必要的。父母為子女購買保險要從子女的教育費用和正常生活提供保障的角度出發(fā)，不宜把子女成年后的保障也一并考慮。子女長大成人之后，自然會有工作和收入，讓他們做出適合自己的保險規(guī)劃，更能樹立他們的責任感。

　　4、

　　案例2：

　　陳女士夫婦在女兒小美2歲時就為她買了兩份保險，如今13歲的小美已經(jīng)上初中二年級了。他們最近在討論是否要為愛女再買一份

　　（一）某公司的少兒終身幸福險（5份）

　　繳費：2歲起，1800元/年，交至15周歲，共繳費25200元。保障：1.期滿生存給付：繳費期滿后一次性支付6500元。2.教育金：高中、大學共7年，2500元/年。3.婚嫁金：22周歲，一次性支付2500元。4.養(yǎng)老金：55周歲開始，1500元/月，至身故。5.意外身故賠付：22周歲前意外身故，一次性賠付30000元；22-25周歲期間身故，一次性賠付50000元。6.附加保費豁免險：如果家長發(fā)生意外身故或高度傷殘，保險公司可豁免剩余保費，合同繼續(xù)有效。

　　（二）某公司的增額壽險

　　繳費：537.1元/年，連續(xù)繳費20年，共繳費10742元。保障：1.55周歲時，一次性領(lǐng)取148718.9元；2.55周歲后，每3周年領(lǐng)取基礎(chǔ)保額的10%，即10000元，至終身。保險代理人鄧女士說，除非家庭經(jīng)濟條件非常好，一般情況下不必要刻意為子女成年后的生活作打算。但陳女士這個例子，由于購買時間比較早，依照當時（1994年）的利率水平，買到就賺，不買就虧（按此例，陳女士夫婦于1994年購買的少兒終身幸福險，共支出23400元，到2014年可以回收26500元；至75歲，累計獲得保障386500元；增額壽險則20年分年繳合計支出10742元，到2047年獲得保障148718.9元，其后每3年1萬元……這在目前是不可想象的高收益）。

　　專家建議

　　泰康保險公司的壽險專家建議，陳女士女兒目前的情況，比較側(cè)重于可返還的教育金、和創(chuàng)業(yè)金的保障，缺少重大疾病的保障，也沒有疾病醫(yī)療的保障。所以，從全面保障角度出發(fā)，建議另外補充下面的保障計劃：

　　一、泰康生命關(guān)愛重大疾病終身保險

　　繳費：13歲起，2300元/年，連續(xù)繳費20年，共繳費46000元。保障：1.重大疾病保險金：保障27種重大疾病，至終身；如被保險人確診患合同所指重大疾病，即可領(lǐng)取10萬元的保險金，合同終止�；�2.祝壽保險金：被保險人生存至100周歲生效對應日時，既可領(lǐng)10萬祝壽金，合同終止。或3.身故保險金（包括疾病和意外）：若被保險人不幸身故，受益人可領(lǐng)取10萬元身故保險金，合同終止。

　　二、附加世紀泰康少兒住院個人醫(yī)療保險（二檔）

　　繳費：13歲起，249元/年，保至17周歲�？赊D(zhuǎn)為附加世紀泰康住院醫(yī)療（費用型）個人醫(yī)療保險，保險期限同主險交費期限保障：每年10000住院醫(yī)療保險金，無論因意外傷害或疾病，住院治療所發(fā)生的合理費用，按80%報銷，每年累積不超過10000元。

　　三、世紀泰康個人住院醫(yī)療保險(二檔)基本+可選

　　特色：連續(xù)三年投保后，可申請保證續(xù)保，若通過，則保證續(xù)保至64周歲。繳費：13至64周歲，年均保費486元/年，保險費合計25274元。保障：1.一般住院日額保險金：100元/日，每年最多可提供365天的津貼。2.重大疾病住院日額保險金：120元/日，每年最多可提供180天的津貼，同時享受一般住院日額保險金。3.器官移植保險金：最高累積給付120000元。4.手術(shù)醫(yī)療保險金：最高累積給付7000元。(觀宇/編制)