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中新網(wǎng)10月31日電 據(jù)《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道，隨著保監(jiān)會(huì)推出新生命表日程的逐步加快，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外預(yù)測保費(fèi)要上漲的言論一時(shí)十分喧鬧。日前，保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部精算處副處長丁旭表示，新生命表出臺(tái)不會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)上漲。
新生命表統(tǒng)計(jì)的保民壽命增長
生命表也稱死亡表，是對(duì)相當(dāng)數(shù)量的人口自出生(或一定年齡)開始，直至這些人口全部去世為止的生存與死亡記錄。這里專指壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表，與我們常說的國民生命表有所不同，二者不同點(diǎn)主要是數(shù)據(jù)來源：經(jīng)驗(yàn)生命表的數(shù)據(jù)來自保險(xiǎn)公司的客戶數(shù)據(jù)庫，而國民生命表的數(shù)據(jù)則來自人口普查。生命表上所記載的死亡率和生存率是評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、決定壽險(xiǎn)保費(fèi)的重要依據(jù)。
由于中國人民生活水平的普遍提高，人均壽命較十年前第一張生命表推出時(shí)有了明顯提高，壽險(xiǎn)客戶也由原來基本均富的“單位人”過渡到現(xiàn)在的相對(duì)較富裕的“個(gè)體人”，因而新生命表統(tǒng)計(jì)得出的保民壽命將有明顯提高。據(jù)此次統(tǒng)計(jì)，非養(yǎng)老金表壽命提高約3.1歲，養(yǎng)老金表提高了約4.8歲，而同期人口普查結(jié)果顯示人均壽命提高數(shù)為2歲多。
此次編制的生命表不同于1990至1993年編制的第一張生命表，以1996至2003年中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、新華人壽、泰康人壽和友邦6家保險(xiǎn)公司所擁有的客戶為基礎(chǔ)，觀察實(shí)際簽發(fā)保單的、實(shí)際的死亡信息，集聚1億多條數(shù)據(jù)，更加科學(xué)性地反映了現(xiàn)階段中國壽險(xiǎn)保民壽命的真實(shí)狀態(tài)。據(jù)悉，此6家公司所擁有的數(shù)據(jù)占同期行業(yè)數(shù)據(jù)總額的98%，其中50%以上的數(shù)據(jù)由中國人壽提供。并且，由于核保環(huán)節(jié)的增加和信息技術(shù)水平的提高，也使得這次統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率得到了可靠的保障。
保費(fèi)將交給市場來決定
按照通常的理解，既然人的壽命變長了，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加，勢必會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)上漲。面對(duì)這樣的疑問，新生命表項(xiàng)目組的兩位主要負(fù)責(zé)人——丁旭、詹肇嵐作了如下解釋：
中國現(xiàn)階段基本采取保費(fèi)定價(jià)的時(shí)候由公司按照自己對(duì)客戶群體的分析決定價(jià)格，但要使用法定的生命表來評(píng)估責(zé)任準(zhǔn)備金的模式。那么，保險(xiǎn)公司就可以針對(duì)不同群體采用不同的死亡率。新生命表出臺(tái)后，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自己的測算定價(jià)，職業(yè)、地域等因素的差異會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)價(jià)格有增有減，片面認(rèn)為新生命表出臺(tái)會(huì)導(dǎo)致價(jià)格上漲的說法是沒有依據(jù)的。
同時(shí)，定價(jià)的放開會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)公司向更專業(yè)化的方向發(fā)展。拿記者行業(yè)舉例來說，如果某保險(xiǎn)公司對(duì)記者行業(yè)有充分的了解，那么它就能夠設(shè)計(jì)出價(jià)格更合理的產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)盈利；如果另外的公司對(duì)該行業(yè)并不充分了解，從而無法定出合適的價(jià)格，價(jià)格過高無法獲得客戶，價(jià)格過低又會(huì)導(dǎo)致虧損。因而，新生命表的出臺(tái)將定價(jià)市場化了，將極大地推動(dòng)保險(xiǎn)公司專業(yè)化的發(fā)展，促使他們?nèi)フJ(rèn)真研究市場、研究客戶。
新老生命表的交接對(duì)已有保單的評(píng)估方面的影響主要體現(xiàn)在對(duì)公司償付能力、公司利潤的影響上。對(duì)規(guī)模較大的公司而言，準(zhǔn)備金的提取估計(jì)在0.2%以內(nèi)有所下降，償付能力會(huì)略有提高，利潤會(huì)在相應(yīng)的會(huì)計(jì)年度一次性體現(xiàn)出小額提升。對(duì)小型公司而言，影響會(huì)很小。
總而言之，新的生命表將定價(jià)市場化，由供求平衡來決定產(chǎn)品的價(jià)格，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格更加客觀，更加接近產(chǎn)品的真實(shí)價(jià)格，生命表不再是保險(xiǎn)公司定價(jià)的基準(zhǔn)線而是責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估的法定標(biāo)準(zhǔn)。(張?zhí)m）
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