工行利好遭質疑專家稱房貸保險不宜取消(圖)

http://whmsebhyy.com 2005年10月31日 02:45 每日經濟新聞

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　　在房貸業務出現萎縮之際，工行總行近日拋出“利好”消息：“以房產抵押擔保方式到工行申請個人貸款的客戶，將自主選擇所抵押房產購買保險事宜。”深圳分行率先付諸實施，宣布房貸險不再是獲得貸款的必要條件。

　　到目前為止，工行上海分行還未取消強制房貸險制度，其原因是“還未接到總行正式通知”。

　　“銀行雖然擬取消強制房貸險，但房貸者應從規避自身風險的角度出發，購買適合的保險或采取其他避險措施，不可因噎廢食。”中央財經大學保險系主任郝演蘇對《每日經濟新聞》表示。

　　專家質疑工行做法

　　“

工行稱，讓房貸者自主選擇購買保險，是不是已經推出其他的替代避險措施，比如說擔保……”郝演蘇對工行做法有疑問。

　　“如果不要保險，那么房貸者抵押在銀行的房屋，如因臺風等自然災害損毀，誰來承擔工行的貸款風險？如果貸款人因意外事故喪失還貸能力，又怎么辦？銀行的放貸安全，間接關系儲戶的存款安全，作為一家即將上市的銀行，工行不會不考慮這一因素吧？”

　　上海聯合律師事務所律師貝政明也對《每日經濟新聞》表示：“工行所述‘以房產抵押擔保方式申請個人貸款，可自主選擇所抵押房產購買保險事宜’，對于‘擔保’的表述不清。究竟是指房貸者以房產作抵押這一擔保行為，還是房貸者付擔保費后由專業擔保機構提供擔保？如果是后者，那么上海銀行業早就已經實行了。”

　　《每日經濟新聞》就以上疑問咨詢工行總行有關部門，未得到明確解答；致電工行深圳分行客服熱線詢問相關細節，答復是“免保險費，不增加其它手續”。

　　房貸險不可棄之如屣

　　房貸險全稱“個人抵押住房綜合保險”，自央行1998年頒布《個人住房貸款管理辦法》，即開始執行強制保險制度。從銀行角度看，這是為防范放貸風險的重要措施，當房屋因自然災害或意外事故發生損毀，或房貸者因意外事故無力還貸時，即由保險公司代為履行還貸職責。

　　房貸險對于房貸者的保障有：房屋損壞時修復的費用以及因意外傷亡喪失還貸能力時，代為還貸。

　　“任何一種貸款，貸款人都應做好兩方面的保障：貸款購買標的物的保險，以及自己的人身意外保障。”郝演蘇說，“沒有人能保證不發生天災人禍，如果在自然災害或意外事故發生時，你的房子沒有了，銀行還找你要貸款怎么辦？如果你因為意外不幸身故了，銀行是沒收房子還是向家屬索債？”

　　據了解，房貸險自推出以來，屢次遭到質疑，但經過兩次較大規模的修改，目前已經鮮有“霸王條款”的痕跡。第一次修改是在2001年，最初的房貸險僅僅是保障作為銀行抵押物的房屋，修改方案在此基礎上增加了對于房貸者人身意外的保障，價格幾乎沒有提高；第二次修改從2003年開始，太平洋財產保險、太平保險等公司，將保險費在貸款時一次性收取的做法改為按年收費，從而避免了房貸者負擔過重以及退保可能帶來的弊端。

　　理財專家認為，現在的房貸險只要選擇保險公司和條款得當，已能較好地保障房貸者的權益。購房者不可因小失大，只因銀行取消強制制度，就不做風險防范。

　　精選房貸險有竅門

　　既然銀行允許房貸者“自主安排保險事宜”，那么在購買房貸險時不妨作一番精挑細選。

　　首先，要看清保險責任，一定要購買經2001年修改以后的、包含人身意外保障責任的“新保單”。

　　其次，在繳費方式方面，有躉繳和年繳兩種方式可選。躉繳型房貸險比較普遍，即申請貸款時一次性繳清保費；

　　年繳型房貸險則是逐年繳費，根據當年的貸款余額確定保費，隨著貸款余額逐年降低，保費也逐年下降。

　　躉繳型房貸險在各大銀行均可辦理，年繳型房貸險尚屬新生事物，目前僅能通過工行、農行、農商行和交行，在太平洋財產保險和太平保險兩家公司投保。

　　年繳房貸險總體上要優于躉繳型。首年付款的壓力大大減輕。以申請30年貸款100萬元為例，如選擇躉繳，一次性保費支出達15450元；選擇年繳，首年僅需支付千元以內。如果提前還貸或部分提前還貸，年繳可避免損失。如果是躉繳保費的房貸險，提前還貸要辦理退保，手續復雜，還要扣除5%的違約金；如果部分提前還貸，則不能部分退保。

　　除了房貸險之外，房貸者亦可通過上海市住房置業擔保公司申請貸款擔保。目前，在農行、建行、光大、浦發等銀行貸款，均可申請房貸擔保。房貸擔保的費用一次性支出，比躉繳型房貸險略低，對貸款人承擔的保障責任既覆蓋了房貸險的功能，還增加了“生活特困違約金承擔”的保障功能。

　　組合避險代價偏高

　　理財專家認為，如果銀行取消強制房貸險制度，房貸者購買保險亦增加了不少自由度，自己組合做避險方案也未嘗不可。如果已經購買了高額的人身意外保險，自然不必重復購買房貸險，只需再為房屋購買家庭財產保險即可。

　　不過，人身意外險+家財險的組合，雖然在功能上可以替代房貸險，但在費用方面大大增加。

　　從以下三種險的比較可得知，房貸險實際上是一款性價比很高的保險。事實上，保險公司在這一險種的經營方面，甚至普遍面臨著虧損狀態。

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