新壽險生命表出臺不會導(dǎo)致保費上漲

　　見習(xí)記者 張?zhí)m

　　“保監(jiān)會要推出新的生命表了,壽險保費要上漲了!”———隨著保監(jiān)會推出新生命表日程的逐步加快，保險業(yè)內(nèi)外類似言論一時十分喧鬧。而記者日前卻從保監(jiān)會人身險監(jiān)管部精算處副處長丁旭那里得到確認：新生命表出臺不會導(dǎo)致保費上漲。

　　新生命表統(tǒng)計的保民壽命增長

　　生命表也稱死亡表，是對相當(dāng)數(shù)量的人口自出生(或一定年齡)開始，直至這些人口全部去世為止的生存與死亡記錄。這里專指壽險業(yè)經(jīng)驗生命表,與我們常說的國民生命表有所不同，二者不同點主要是數(shù)據(jù)來源：經(jīng)驗生命表的數(shù)據(jù)來自保險公司的客戶數(shù)據(jù)庫，而國民生命表的數(shù)據(jù)則來自人口普查。生命表上所記載的死亡率和生存率是評估風(fēng)險、決定壽險保費的重要依據(jù)。

　　由于我國人民生活水平的普遍提高，人均壽命較十年前我國第一張生命表推出時有了明顯提高，壽險客戶也由原來基本均富的“單位人”過渡到現(xiàn)在的相對較富裕的“個體人”，因而新生命表統(tǒng)計得出的保民壽命將有明顯提高。據(jù)此次統(tǒng)計，非

　　此次編制的生命表不同于1990至1993年編制的第一張生命表，以1996至2003年中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、新華人壽、泰康人壽和友邦6家保險公司所擁有的客戶為基礎(chǔ)，觀察實際簽發(fā)保單的、實際的死亡信息,集聚1億多條數(shù)據(jù),更加科學(xué)性地反映了現(xiàn)階段我國壽險保民壽命的真實狀態(tài)。據(jù)悉，此6家公司所擁有的數(shù)據(jù)占同期行業(yè)數(shù)據(jù)總額的98%，其中50%以上的數(shù)據(jù)由中國人壽提供。并且,由于核保環(huán)節(jié)的增加和信息技術(shù)水平的提高,也使得這次統(tǒng)計的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率得到了可靠的保障。

　　保費并不當(dāng)然上漲

　　按照通常的理解,既然人的壽命變長了，保險公司的風(fēng)險就會增加，勢必會導(dǎo)致保費上漲。面對這樣的疑問，新生命表項目組的兩位主要負責(zé)人———丁旭及詹肇嵐為記者作了如下解釋：

　　生命表的使用有三種模式，第一種模式是定價和評估責(zé)任

　　由于定價市場化了，各公司由保險公司自己來定價，那么保險公司就可以針對不同群體采用不同的死亡率。舉例來說，如果某公司專門針對生活相對優(yōu)越的白領(lǐng)進行產(chǎn)品定價，可以采用比原來的生命表更低的死亡率，那么保費價格會下降；如果專門針對礦井工人進行產(chǎn)品定價，該公司在定價的時候可以采用較高的死亡率，因而保費價格就會上升。由此可見，新生命表出臺后，保險公司可以根據(jù)自己的測算定價，職業(yè)、地域等因素的差異會導(dǎo)致保費價格有增有減，片面認為新生命表出臺會導(dǎo)致價格上漲的說法是沒有依據(jù)的。

　　同時，定價的放開會促進保險公司向更專業(yè)化的方向發(fā)展。拿記者行業(yè)舉例來說，如果某保險公司對記者行業(yè)有充分的了解，那么它就能夠設(shè)計出價格更合理的產(chǎn)品，從而實現(xiàn)盈利；如果另外的公司對該行業(yè)并不充分了解，從而無法定出合適的價格，價格過高無法獲得客戶，價格過低又會導(dǎo)致虧損。因而，新生命表的出臺將定價市場化了，將極大地推動保險公司專業(yè)化的發(fā)展，促使他們?nèi)フJ真研究市場、研究客戶。

　　新老生命表的交接對已有保單的評估方面的影響主要體現(xiàn)在對公司償付能力、公司利潤的影響上。對規(guī)模較大的公司而言，準(zhǔn)備金的提取估計在0.2%以內(nèi)有所下降，償付能力會略有提高，利潤會在相應(yīng)的會計年度一次性體現(xiàn)出小額提升。對小型公司而言，影響會很小。

　　總而言之，新的生命表將定價市場化，由供求平衡來決定產(chǎn)品的價格，使得保險產(chǎn)品的價格更加客觀，更加接近產(chǎn)品的真實價格，生命表不再是保險公司定價的基準(zhǔn)線而是責(zé)任準(zhǔn)備金評估的法定標(biāo)準(zhǔn)。