保險產品簡直令人眼花繚亂 怎樣組合家庭保障

　　走進保險公司，客戶就像走進了超市一樣，保險產品簡直令人眼花繚亂。客戶往往為購買哪家公司的哪個產品而猶豫不決。

　　而保險代理人，就像超市里的推銷員。但需要提醒消費者的是，在購買保險時，千萬不要偏信代理人的說辭，切記要反復比較，選擇適合自己和家庭保障需求的險種。

　　中年夫婦家庭：

　　先給家庭支柱投保

　　康先生的家庭是上海常見的三口之家：有一個18歲的孩子，家庭年收入在6萬左右，沒有買房買車計劃。這類家庭正好處在“上有老，下有小”的負擔最重而且責任也最重的階段。理財師建議，此時夫妻二人也該為自己將來的養老做規劃了，用于購買保險保障的支出應控制在6000-9000元/年之內。

　　這一類家庭先選擇價格相對低廉、保障額度較高、保障范圍較寬的重大疾病險和住院醫療險。對于家庭經濟支柱，建議要加保定期壽險，因為妻子相對壽命要比丈夫長，可以考慮選購養老險。

　　夫妻二人的重大疾病險，可以考慮選擇“康吉重大疾病保險”。這個險種保障在88歲前罹患40種重疾之一時，可獲得保額賠付；若無賠付并生存至88歲還可以將所繳保費領回充作養老金。住院醫療主險可選擇“終身醫療保險計劃”，此計劃可以獲得終身的住院醫療補貼和手術補貼。

　　夫妻二人中的家庭支柱可以考慮選擇定期險，保險期限可以定在10年。妻子的養老險建議選擇“聯眾靈活

　　兒子的教育費用是這個家庭目前最大的支出，而保證兒子的教育費用不至于中斷應該是目前這對夫妻最重視的事。孩子的保險保障建議選擇泰康人壽“安心無憂意外傷害及健康保險計劃”，該計劃的保障較為全面，兼顧了重大疾病、醫療、養老、身故、意外等保障，具體的保障額度須視具體情況而定，總保費應該控制在6000元左右。

　　單親媽媽家庭：

　　女性險與教育險并重

　　現年35歲的劉女士是上海某合資企業的銷售經理，月薪8000元左右。去年與丈夫離婚后，獨自帶著5歲的女兒生活，承擔整個家庭經濟責任。劉女士每月家庭生活支出為3500元左右，每月還要負擔房供1500元，且尚有30萬的銀行貸款。在預算有限的情況下，劉女士希望能獲得保險保障。

　　結合劉女士的家庭財務情況及保障需求，建議她用年收入的6%-8%購買商業保險，現階段以購買重大疾病長期健康險和意外傷害保險為主，同時附加定期壽險及醫療類保險，使保障更加全面。隨著個人收入發展，她可在三年內將定期壽險轉為終身壽險，使保障期延長。

　　以海爾紐約人壽公司產品為例，劉女士每月只需繳納450余元的保費，即可享受70萬元的保障。具體如下：健康衛士重大疾病長期健康險＋附加額外重大疾病長期健康保險＋附加定期壽險＋每日住院補貼醫療保險保額＋附加意外傷害醫療保險保額＋無憂寶意外傷害保險保額。該保障計劃以重大疾病保險為主，以20年繳費期，可獲得終生保障，同時一經確診可立即給付兼顧重疾、全殘、身故的三重保障。

　　由于劉女士從事銷售行業的特殊性，劉女士經常到外地出差，每次出行，如果乘飛機，會連同機票購買一份航空意外險，但如果乘坐客車、輪船，小磕小碰就沒有什么保障了。購買相應的意外險保障，一旦劉女士發生意外導致身故，保險公司送來的保險金可撫養其孩子長大成人，幫助她實現愿望。一旦劉女士發生意外導致殘疾，保險公司的賠付將使她早日擺脫經濟壓力。劉女士應選擇保障齊全、保額高的意外險保障，這樣可減少每次乘坐飛機購買航意險的成本，同時對例如燒燙傷、手腳劃傷這樣的大意外、小意外都有防范。因此，建議劉女士購買50萬元保額的意外傷害保險。

　　另外，婦科疾病已呈現年輕化趨勢，劉女士應該替自己買份“女性保險”。所以，根據劉女士的情況，建議她給自己購買價值20萬元保額的重大疾病及附加醫療保險組合，如果患上重大疾病，可一次性從保險公司獲得理賠，隨著醫療事業的不斷發展和進步，這筆資金將有望使患者重獲健康。一旦患上一般疾病住院，風險將由保險公司承擔，而不是將這一負擔交給孩子。

　　劉女士的孩子即將上小學，以后讀中學、大學甚至去國外留學，需要大筆的費用支出，劉女士將自己為女兒積攢的學費全部放在銀行的賬戶里，這實在有些保守。建議根據孩子的年齡、學習階段及將來的需求，可為其購買足夠金額的教育保險。教育保險中的豁免條款可保障劉女士在保險期內如發生重大不幸時，孩子仍可享有足額的保險利益。劉女士每月可支付500元左右購買教育保險，讓孩子在任何情況下都能夠完成學業。

　　打算生兒育女家庭：設計好領取時間段

　　目前，有很多年輕家庭都是這樣規劃未來生活的：他們覺得自己經濟上還不能給子女提供良好的生活環境，或者感覺現在為人父母還“不夠稱職”，對教育子女的方式還不夠了解，因此，暫時沒有生兒育女的打算，等到將來經濟與能力都成熟時再考慮生兒育女。

　　年輕夫妻決定將來要生兒育女，就要承擔撫養子女以及為子女教育作資金儲備的責任。在投保壽險時，應該多關注那些領取時間早、領取方式靈活的險種，這樣既能兼顧子女教育金，又能提供夫妻自身養老金的儲備。

　　他們的保障計劃就應該為長期的財務安排作出統籌規劃。比如在投保壽險時領取保險金的期限應盡量與子女上大學的時間相吻合。這筆保險金恰好就能作為子女教育金的支出。

　　同時他們也該相應地增加壽險的投保力度，畢竟將來這筆壽險給付金不僅是子女教育金，還是自己的養老金。如果給付金全都花在子女教育上，自己的養老費用不就沒有著落了嗎？

　　當然，這類家庭還可以根據自己的經濟狀況與投保需求，選擇相應的附加險種。

　　針對現在撫養子女所需資金量較大的情況，有些家庭成員體質不佳，可適當關注一些醫療險，讓保險分擔相對高昂的醫療費用。這樣，家庭財富就能全心全意為子女服務。

　　或者有些家庭成員追求資產的收益性，不妨關注投資型的險種，選擇一些年投資收益率高于同期銀行利率收益的險種，進行合理的家庭理財�！板X生錢”，而不是“錢省錢”，在財富數額同等增加的前提下，讓夫妻能有更多支配資金的權利進行快樂消費，使生活更充實更幸福。

　　如果妻子已經處于生產期，丈夫還可以給妻子投保一份母嬰險，既能將處于生產期的愛妻照顧得更周全，也許還能減緩妻子生產時的恐懼緊張心理。

　　有還貸壓力的家庭：以定期壽險應對風險

　　早于消費之前，多數家庭都會傾向貸款買房。在政府部門工作的林先生的家庭，就是典型的有還貸壓力的家庭。林先生29歲，結婚3年，目前有房子貸款53萬，還有10年要還�？偟膩碚f，林先生的工作沒有風險，但是壓力較大。針對這樣的家庭，保險理財師建議，可以適當購買保險來轉移債務風險以及身體潛在的健康危機。

　　從林先生目前的家庭財務狀況來看，他們夫妻目前所面臨最大的財務風險是房貸的債務風險。所以，應該首先解決這一風險。理財師建議，如果是夫妻二人共同承擔還貸的，不管是否購買過房貸險，建議兩人最好都選擇定期壽險，來防范因某一方身故給另一方帶來的還貸壓力。兩人的定期險保額建議為兩人剩余的房貸額度，保障期限至少定10年，在這里，理財師向林先生推薦“泰康人壽”的“吉祥相伴”定期壽險。

　　另一方面，工作壓力大容易給林先生帶來身體健康方面的問題，因此，健康保險是必不可少的。健康保險中重大疾病的保障應該是首選，因為重大疾病的治療費用往往會影響一個家庭的財務狀況。

　　如果只考慮要使所保重大疾病的種類最多的話，民生人壽的“康泰重疾兩全險”值得推薦，這個險種在保險期滿時，還可以拿回保額充作養老金；如果希望保費低廉的話，建議林先生選擇購買“安聯大眾”的“短期附加重大疾病”，但切記購買“安聯大眾”的主險。

　　重大疾病險選擇好之后，建議補充住院醫療險。如果林先生的單位替他繳納四金的話，建議林先生選擇住院補貼型住院險，泰康人壽“世紀泰康個人住院醫療險”比較適合。

　　在解決好債務風險和健康風險后，如果還有資金余力，建議林先生夫妻二人可以考慮做個理財規劃。首先，可以嘗試投資一些每隔一定期限就返還一次的保險產品，以返還的保險金用于

　　另外，不要忘記選擇意外保障，新華人壽“多保通吉祥卡”可選擇購買多份，也基本能滿足一般家庭的意外保障了。

　　丁克一族：終身壽險不適宜

　　熱衷于兩人世界的丁克家庭，家庭收入多用于異地旅游，而且朋友聚會較多。陳先生和方女士就是一對誓將丁克家庭進行到底的夫妻。

　　通常，這樣的家庭資金儲備比較少，一旦發生意外或患病，可能在資金方面就會捉襟見肘。況且有些家庭似乎理財觀念比較淡薄，更多地思考如何度過浪漫兩人世界，缺乏一種長期的家庭理財規劃。

　　陳先生認為，“如果我們要投保，會選擇一些保障性強的險種，至于保險的收益性，我并不看重�！�

　　理財師為丁克家庭設計的保險規劃是：當年輕夫妻決定將丁克家庭進行到底時，就該為將來如何養老多花點心思。別人老了，都由子女照顧；而這類家庭只能靠

　　在醫療保障方面，丁克家庭要充分考慮年老體弱時大筆醫療費用的支出，可以選擇一些終生保障類或保障期限長的醫療保障產品，尤其是保障額度應該比一般家庭更高。這樣才能充分發揮保險作用，為您提供足額的醫療費用，為晚年輕松快樂的生活提供強有力的保障。

　　如果這類家庭成員要經常出差，投保一份意外傷害險也是非常必要的。畢竟出門在外，意外受傷等風險隨時可能發生，投一份意外險，能給自己心理增加一份慰籍，萬一夫妻一方不幸遭遇意外時，保險償付金也會分擔家庭的經濟壓力。

　　同樣，丁克家庭成員往往事業繁忙，無暇照顧彼此，不妨就給“自己另一半”投保，讓保險傳遞夫妻之間的真愛。一份保單，不僅能提供家庭的“安全感”，更能讓您感受到家庭的溫暖，哪怕“另一半”不在身邊，也能體會到對方發自內心的關愛與思念。

　　當然，丁克家庭多數是中產階層，他們往往看重資產的保值增值。如果在投保保障性險種之余，還有閑錢，不如考慮選擇一些投資性的分紅險等，讓自己資產同時保值增值。