月入一萬(wàn)僅有社保還不夠可考慮集中投資保險(xiǎn)

http://whmsebhyy.com 2005年10月19日 08:53 中國(guó)證券報(bào)

　　陸先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

　　家庭資產(chǎn)余額家庭負(fù)債余額

　　銀行存款 45000＋ＨＫ￥5000 房屋貸款300000

　　股票 0 消費(fèi)貸款 0

　　基金 0 信用卡欠款0

　　房地產(chǎn)400000 其他 0

　　資產(chǎn)總計(jì)900000 負(fù)債總計(jì)300000

　　陸先生今年30歲，是一家IT公司的項(xiàng)目經(jīng)理，月薪7000元左右。妻子29歲，在一家廣告公司工作，月薪約3000元左右，年底均有雙薪，兩人的單位都有社保和醫(yī)療保險(xiǎn)，二人有一個(gè)4歲的孩子。

　　目前陸先生家庭資產(chǎn)包括4.5萬(wàn)元的銀行活期存款和5000元港幣。按揭了一套40萬(wàn)元的

商品房，每月需還款2800元。雙方父母均有社保，暫時(shí)不需要兩人照顧。陸先生正利用業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)炒股，有買(mǎi)車(chē)計(jì)劃。

　　陸先生想知道，以自己的家庭財(cái)產(chǎn)情況，應(yīng)在理財(cái)中注意哪些問(wèn)題？可以在哪些領(lǐng)域進(jìn)行投資？

　　理財(cái)師曹廣

　　理財(cái)分析

　　基本情況

　　陸先生有一個(gè)溫馨的三口之家，夫妻二人收入較穩(wěn)定，近期以按揭的形式購(gòu)買(mǎi)了商品房一套。已是而立之年的他們，正處于上有老下有小的階段，好在雙方父母都有社保，現(xiàn)階段不需其他人照顧。孩子今年4歲，再過(guò)兩年就要上學(xué)，因此，從現(xiàn)在開(kāi)始應(yīng)有計(jì)劃地為其積攢一些教育資金。

　　家庭保障由于夫妻二人單位都有社保和

醫(yī)療保險(xiǎn)，因此兩人對(duì)一般的疾病風(fēng)險(xiǎn)都有一定的應(yīng)對(duì)能力，同時(shí)也在一定程度上解決了退休后的養(yǎng)老問(wèn)題。但需要注意的是:一般的單位為職工上的各種社會(huì)保險(xiǎn)額度都不是很高，建議在社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再附加一些商業(yè)保險(xiǎn)，作為社會(huì)保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。另外，4歲的孩子正處于年幼體弱的階段，也應(yīng)為其購(gòu)買(mǎi)一些醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn)。

　　家庭投資陸先生夫婦月收入10000元，屬于中等收入水平。由于每月需負(fù)擔(dān)2800元的住房按揭貸款，再加上日常生活開(kāi)銷(xiāo)，使得可用于投資的部分相應(yīng)減少。建議開(kāi)源節(jié)流，盡量壓縮日常開(kāi)支。45000元人民幣和5000元港幣存款收益率較低，應(yīng)轉(zhuǎn)向其他投資品種。年底雙薪可考慮集中投資保險(xiǎn)。

　　理財(cái)支招

　　日常投資

　　陸先生和陸太太月收入合計(jì)10000元，每月需繳納按揭貸款2800元，日常生活支出控制在3000元以?xún)?nèi)，然后，再拿出1000元作為孩子的教育基金和保險(xiǎn)費(fèi)用，這樣月節(jié)余金額為3200元，年節(jié)余約40000元。

　　由于每月節(jié)余相對(duì)穩(wěn)定，所以可以采取定期定額的投資方式，即每月購(gòu)買(mǎi)約3200元的基金和股票。這實(shí)際上是采用了平均成本法投資，可以最大限度地減小風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)性，同時(shí)也是非常省心的一種投資方式。三年后，陸先生可以得到約120000元作為買(mǎi)車(chē)的資金，圓他的汽車(chē)夢(mèng)。

　　資本增值陸先生現(xiàn)有人民幣存款45000元，為活期存款，建議以三個(gè)月定期存款的方式留存15000元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，其余的30000元全部用于投資債券和基金市場(chǎng)，可按照1:1:1的比例分別投資于債券或貨幣型基金、平衡型基金、股票型基金。借助專(zhuān)家理財(cái)?shù)男问揭孕〔蟆Ｍ瑫r(shí)，這也是比較省心省力的投資方法。陸先生還有5000元港幣的活期存款，可參與銀行開(kāi)辦的外匯理財(cái)服務(wù)，收益率在3％—4％左右，遠(yuǎn)高于定期存款利率。

　　家庭保障陸先生和妻子必須購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。保險(xiǎn)費(fèi)可用年底雙薪部分支付。主要用于購(gòu)買(mǎi)人壽險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。由于陸太太的月收入只有3000元，剛好夠支付住房按揭貸款，沒(méi)有過(guò)多剩余。因此陸先生一旦發(fā)生意外，她的收入將不足以支付家庭的正常開(kāi)支，所以應(yīng)加大對(duì)陸先生的投保力度。

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