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全面清理保險霸王條款倒計時 維護消費者利益 |
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| http://whmsebhyy.com 2005年10月17日 02:37 每日經濟新聞 |
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“我點菜，你買單”“我免責，你負擔”“我畫圈，你來鉆”……形形色色的保險“霸王條款”多年以來被消費者詬病頗多。10月10日，浙江省工商局率先向保險“霸王條款”全面開火———駐浙23家保險公司被該局通知：不合法的保險合同格式條款必須限期修改；不合理的問題條款也應協商爭取修改。
對保險業而言，這一事件可謂“牽一發而動全身”，影響深遠。
全國性保險公司在各地的分公司通常使用統一條款，如果要作出修改，就不只是浙江省分公司的責任，還要由總公司作出修改，經中國保監會審批后在全國范圍內使
用。
中國保監會新聞發言人袁力向《每日經濟新聞》表示：“作為保險行業的監管機構，保監會與浙江省工商局的目標是一致的，都是要維護消費者的切身利益。”
浙江工商局率先全面開火
經過先后對電力、房地產、旅游、電信和銀行業格式合同中的問題條款“開刀”之后，浙江省工商局10月10日召開保險合同格式條款備案審查通報會。
通報說，經該省工商局組織的專家審查委員會排查，該省正在使用的577份保險合同中，有2100條格式條款存在問題，主要涉及免除保險經營者責任、加重消費者責任和排除消費者主要權利等方面。
浙江省工商局要求，省內各保險公司應限期對不合法的問題條款加以修改，對不合理的問題條款也應協商爭取修改，并報省工商局審查備案。如果在規定期限內不修改，將向社會“曝光”這些問題條款。
該局援舉事故車主周某因“霸王條款”所受到的不公正待遇。今年2月，周某在高架橋上發生交通事故。事發后，周某立即向交警大隊報案。三天后，交管部門作出交通事故認定書，認定他對這起事故負全責。周某拿到事故認定書后立即通知保險公司。但保險公司卻認為他沒有在合同約定的48小時內通知保險公司，現在已不能勘察現場，拒絕賠償。這令周某氣憤不已，“發生事故后，一直忙著處理善后，保險公司只給這么短的時間報案。難道因為消費者一個疏忽，保險公司就可以免賠了？”
據了解，問題條款分為兩大類：一是違反現行禁止性法律法規規定的問題條款；二為明顯不合理的問題條款。不合法的條款可概括為三個方面：格式條款違法致使條款無效的問題；投保人或被保險人履行法定以外義務的問題；指定服務機構排除消費者選擇權的問題。
而不合理的條款也有三個方面：免賠率規定對消費者不合理；退保費用計算不合理；免責條款語義有彈性或缺少提示和說明。
“浙江風波”將影響全國
大地財產保險公司車險部一位負責人表示，保險公司如果要修改條款，必須由總公司作出修改。浙江省分公司接到整改要求后，本身無權修改，必須上報,由總公司作出修改后，報中國保監會審批，再由全國分公司統一實行。可以說，這將形成連鎖反應，對全國的保險市場都會有影響。
浙江省工商局合同處處長季東海對此表示：“此次省工商局根據《浙江省合同行為管理監督規定》賦予的職責，對保險條款作出審查，首要目的是規范省內的市場秩序。如果能對全國產生影響，正是我們所希望看到的。”
中國人保董秘局有關人士表示：“浙江省工商局所指的問題條款主要集中在2002年以前推出的部分產品，公司有關部門正在著手研究。”中國平安保險集團品牌宣傳部有關負責人則表示，公司會“不遺余力，循序漸進”地作出整改。
一般認為，與浙江毗鄰的上海保險市場將最快受益。由于云集了眾多保險公司的總部，市場反應快，上海的保險消費者將能最先得到規范保險合同的服務。
“霸王條款”修改陸續進行
事實上，各保險公司對“霸王條款”的修改今年已經在陸續進行。
今年“3.15”期間，浙江省消協曾與中消協合作，公布了保險合同十大不平等條款。“任意設置拒賠和合同解除條款”、“單方規定先向第三方索賠，強制被保險人提起訴訟”等六類車損險不合法條款，以及“隨心所欲調費率，單方變更不協商”、“理賠扣除互助款，只講利益無信譽”等四大人壽險不平等條款初步浮出水面。
中國保監會于3月份下發“關于查改機動車輛保險條款中存在問題的通知”，要求各保險公司對車險條款進行查改。目前，天安保險、大地保險、太平洋財產保險等公司公開表示，已完成對車險“霸王條款”的整改。以天安保險為例，條款修改的內容主要涉及代位追償、殘值處理、爭議處理、施救費和法律費以及索賠時限等方面。
主要是將原“因第三方責任發生保險事故，被保險人應先向第三者索賠”的規定修改為“保險公司先行賠付，再對第三方追償”；對保險車輛遭受損失后的殘余部分的處理，由“協商作價歸被保險人”修改為“經雙方商定后進行處理”；此外，還取消了對被保險人索賠時限和起訴法院地域的規定。
不過，在此次浙江省工商局公布的12類問題中，上述部分車險“霸王條款”仍赫然其中，部分保險公司仍未作出修改。
專家呼吁盡快制定行業標準
“浙江省工商局公布的這些問題條款，很多確實指出了癥結所在。但亦有不少條款是由于保險行業本身的經營特點所決定的，片面指責保險公司并不合理。”大地保險上述人士表示。
“以車險為例，絕大多數問題條款保險公司都應當修改，但有一些卻無法修改。浙江省工商局指出‘車輛被盜搶，規定投保人索賠前先登報聲明’不合理，但這條規定并不單是保險公司所能決定的。
實際操作中，被保險人車輛遺失向保險公司索賠時，必須出具當地車管所開的遺失證明，車管所則有規定，必須先登報聲明才能開證明。”
又如“單方指定就診、鑒定等醫療機構，限制被保險人選擇權利”被指不合《消費者權益保護法》，太平洋人壽有關人士則認為，在我國目前醫療衛生和誠信體系尚不完善的情況下，如果保險公司不對投保人的行為加以限制，自己的經營就將面臨極大的風險。
“中國保險業缺乏最基本的標準。”中央財經大學保險系主任郝演蘇認為，“因為缺乏標準，導致了這些關于條款的問題出現。事實上，應當由監管部門和行業協會聯合制定行業標準，將各種保險產品最基本的功能標準化，在此基礎上，允許各家保險公司在附加功能和服務方面，存在一定差異性和個性化。只有這樣，才能根治‘霸王條款’帶來的問題，維護消費者的合法權益和保險公司的正常經營。”
作者：保險主筆 秦曉華 每日經濟新聞
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