防災(zāi)防損 做客戶的風(fēng)險專家

　　作者：萬云

　　2005年夏季，7月31日的8號熱帶風(fēng)暴剛剛離去，8月10日的熱帶低壓又向海南襲來。打電話、發(fā)短信、上門回訪、向客戶提出防災(zāi)建議、落實防災(zāi)措施……中國平安財產(chǎn)保險公司海南分公司全體動員，2005年夏季的防災(zāi)戰(zhàn)役取得了階段性勝利。該分公司共接到報案9筆，損失超過5萬元的報案只有一起，累計估損只有12萬元。

　　每年的7、8月間，是平安產(chǎn)險風(fēng)險控制人員最為忙碌的時候。在這個時節(jié)，臺風(fēng)、洪水、雷暴、高溫等自然災(zāi)害頻繁發(fā)生。當(dāng)災(zāi)害來襲時，做好客戶的風(fēng)險顧客，通過防災(zāi)防損工作保護(hù)社會和客戶財產(chǎn)不受損失，就成了風(fēng)控人員的首要任務(wù)。

　　災(zāi)害頻發(fā)，凸顯防災(zāi)防損核心價值

　　我國自然災(zāi)害種類多，發(fā)生頻繁，災(zāi)情嚴(yán)重。因氣象災(zāi)害每年有20%～30%的農(nóng)作物受災(zāi)，倒塌房屋200多萬間，造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)1998年前十多年的統(tǒng)計，每年氣象災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失約占國內(nèi)生產(chǎn)總值的3%～6%。僅以浙江省為例，去年號稱是1956年以來登陸我國內(nèi)地強度最大的臺風(fēng)“云娜”造成浙江省164人死亡，失蹤24人；直接經(jīng)濟(jì)損失181億多元。

　　民政部救災(zāi)救濟(jì)司司長王振耀透露，在過去20年中，我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失平均每年為1000億元人民幣，這還不包括人員傷亡。

　　瑞士再保險公司亞洲區(qū)巨災(zāi)風(fēng)險經(jīng)理賀路慈認(rèn)為，

　　災(zāi)害事故的頻繁發(fā)生，更加顯現(xiàn)了保險公司防災(zāi)防損工作的重要價值�！氨ｋU公司的防災(zāi)防損工作是保險對社會的最大貢獻(xiàn)之一。通過防災(zāi)防損工作，可以有效地保護(hù)社會和客戶的財產(chǎn)不受損失，為客戶的生產(chǎn)經(jīng)營保駕護(hù)航�！敝袊�平安財產(chǎn)保險公司產(chǎn)險風(fēng)險控制中心主任喬士平介紹說。

　　據(jù)了解，防災(zāi)防損工作首先通過風(fēng)險查勘、風(fēng)險分析等方法，確定客戶的風(fēng)險大小，然后有效利用工程技術(shù)、經(jīng)濟(jì)手段來改善客戶的風(fēng)險狀況，預(yù)防與減少災(zāi)害事故的發(fā)生，降低保險標(biāo)的損失的嚴(yán)重程度，從而提高客戶抵御風(fēng)險的能力，最終達(dá)到保險公司與客戶雙贏的目的。

　　喬士平表示：“簡單概括防災(zāi)防損的工程流程，就是要從承保前、承保后、災(zāi)害來臨前、出險后等多個層次，全方位地開展工作，這樣才能有效地控制風(fēng)險。”

　　據(jù)了解，中國平安財產(chǎn)保險公司作為中國國際減災(zāi)委員會成員之一，一直積極參與各項防災(zāi)減災(zāi)活動，并且采集和整理防災(zāi)減災(zāi)文匯、資料。早在1995年，平安產(chǎn)險就在財產(chǎn)險部專門設(shè)置了風(fēng)險控制中心，負(fù)責(zé)防災(zāi)減災(zāi)的具體工作。同時平安大學(xué)正在籌建風(fēng)險控制教研中心，為科學(xué)、合理、準(zhǔn)確地進(jìn)行防災(zāi)減災(zāi)工作提供技術(shù)保證。

　　每年年初，風(fēng)險控制中心要根據(jù)以往全國災(zāi)害狀況和對本年度的災(zāi)害預(yù)測，編制防災(zāi)減災(zāi)工作計劃，其中突出對防汛、防洪、防臺以及防火的預(yù)防方案和工作部署。

　　風(fēng)險分析，防災(zāi)防損的基石

　　“保險公司經(jīng)營管理的是‘風(fēng)險’這一特殊物品，管理風(fēng)險的第一步就是要準(zhǔn)確地辨識和分析風(fēng)險，只有真正識別了客戶的風(fēng)險，防災(zāi)防損工作才能有的放矢�！眴淌科浇榻B說。

　　據(jù)了解，平安產(chǎn)險在承保前就對客戶進(jìn)行風(fēng)險查勘、調(diào)查問卷、檢驗測量等多種措施，實地了解客戶風(fēng)險狀況，并通過內(nèi)部風(fēng)險管理系統(tǒng)和客戶信息系統(tǒng)等先進(jìn)的IT技術(shù)，保存客戶風(fēng)險狀況信息，形成客戶的風(fēng)險檔案。在對客戶回訪、復(fù)查、出險理賠后進(jìn)一步補充客戶風(fēng)險狀況。

　　每天，平安產(chǎn)險都有上百人次的風(fēng)險查勘與防災(zāi)防損人員穿梭于客戶的生產(chǎn)工廠、經(jīng)營場所、建筑工地、貨運港口等場所，調(diào)查了解客戶的風(fēng)險狀況。

　　龐大的客戶資源還需要強大的后臺支持。目前平安產(chǎn)險開發(fā)使用了一套國內(nèi)僅有的風(fēng)險管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以有效地保留客戶風(fēng)險信息，協(xié)助開展風(fēng)險評估，及時提醒防災(zāi)防損人員進(jìn)行客戶回訪，協(xié)助客戶開展防災(zāi)防損工作，系統(tǒng)還可以協(xié)助防災(zāi)防損人員分析公司賠案資料，不斷地將賠案資料總結(jié)為災(zāi)害防御經(jīng)驗信息，避免不同客戶或者同一客戶由于同一原因?qū)е露啻纬鲭U。這一系統(tǒng)極大地提高了防災(zāi)防損工作效率，使以客戶為中心的防災(zāi)防損工作更加高效。

　　北京原子能實驗快堆項目是國家原子能科學(xué)院在北京郊區(qū)建造的一座核電民用工程，目的是解決北京市用電緊張的問題。由于核電工程的特殊性，該工程是由原核工業(yè)部的施工企業(yè)承包施工任務(wù)，并由平安財產(chǎn)保險公司承保建、安工一切險。

　　根據(jù)承保前的承諾，每年均要由保險公司向該項目提供1～2次的風(fēng)險查勘和防災(zāi)減災(zāi)的技術(shù)服務(wù)。在2001年和2002年的施工現(xiàn)場風(fēng)險查勘中，平安產(chǎn)險風(fēng)險人員控制人員，針對施工現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)的問題，例如：現(xiàn)場變壓器沒有避雷裝置、進(jìn)場道路沒有設(shè)置護(hù)欄、現(xiàn)場缺少作業(yè)崗位職責(zé)、材料堆放混亂、施工工人普遍不戴安全帽等問題，及時與施工單位進(jìn)行了整改交流，并及時對客戶(業(yè)主)提出了書面的防災(zāi)防損建議書，業(yè)主對此非常重視，在接到建議書后馬上要求施工企業(yè)立即整改，在以后的查勘中，以上問題已徹底得到了整改。并且根據(jù)保險公司的建議，實現(xiàn)規(guī)范、安全施工，工地自開工到目前沒有發(fā)生過事故，更沒有發(fā)生過人員傷亡事故。

　　據(jù)了解，平安產(chǎn)險每年兩次定期對全國范圍內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)所承保的標(biāo)的進(jìn)行防臺、防汛和防火等專項檢查，根據(jù)檢查的結(jié)果及時向客戶提出整改建議。

　　在1998年～2002年的五年間，平安產(chǎn)險共對全國約1200個標(biāo)的進(jìn)行了客戶回訪，其中包括三峽水利永久船閘工程、廣州地鐵、小灣水電站、西氣東輸、中國航空油料總公司、大亞灣核電、上海金茂大廈、杭州灣跨海大橋、青藏鐵路、廣東LNG項目等國家重點工程和有較大規(guī)模的特殊標(biāo)的。

　　大災(zāi)預(yù)警，信息化的快速反應(yīng)

　　每當(dāng)災(zāi)害來臨之前，及時有效地將各種災(zāi)害信息傳遞給客戶，和客戶一起防御災(zāi)害，才能更好地減少損失。為此，平安產(chǎn)險還建立起“中國平安—災(zāi)害預(yù)警”平臺。

　　2005年4月25日，由平安產(chǎn)險財產(chǎn)險部、95512電話與中央氣象臺合作的“中國平安——災(zāi)害預(yù)警系統(tǒng)成功上線。該系統(tǒng)可以自動在第一時間內(nèi)從中央氣象臺獲取相關(guān)的災(zāi)害預(yù)警信息，并通過手機(jī)短信形式發(fā)送至財產(chǎn)險客戶，以提醒客戶提前做好防災(zāi)防損工作，減少經(jīng)濟(jì)損失。

　　4月25日下午5時，預(yù)警系統(tǒng)首次收到中央氣象臺發(fā)來的廣州與廣西地區(qū)將有暴風(fēng)雨的災(zāi)害信息。隨后，預(yù)警短信成功發(fā)出，客戶在第一時間內(nèi)收到了來自平安產(chǎn)險的預(yù)警短信。4月26日，廣州遭受11年來最嚴(yán)重的

　　據(jù)悉，目前該系統(tǒng)已經(jīng)收集了平安產(chǎn)險幾萬個企業(yè)客戶和十幾萬個手機(jī)號碼，系統(tǒng)也在完善之中。據(jù)統(tǒng)計，“中國平安——災(zāi)害預(yù)警系統(tǒng)”僅今年前8個月就給中國平安在全國296個地區(qū)的客戶發(fā)送過20多萬條預(yù)警信息。

　　除了客戶資料的收集，平安產(chǎn)險還非常重視對災(zāi)害信息的持續(xù)關(guān)注與收集。防災(zāi)防損人員通過記錄，分析和有效利用各地的災(zāi)害信息，及時提醒和協(xié)助客戶防御自然災(zāi)害。

　　據(jù)悉，平安產(chǎn)險目前已經(jīng)與氣象、地質(zhì)、海洋、消防等災(zāi)害防御部門開展了多層次的合作，有效地建立起各種災(zāi)害資料庫。平安產(chǎn)險的防災(zāi)防損人員有效利用各種災(zāi)害信息，先后建立起各大中城市的低洼易澇地區(qū)資料庫、各地雷擊災(zāi)害資料庫等。

　　平安產(chǎn)險在國內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，各地防災(zāi)防損人員在每次大災(zāi)之后都會進(jìn)行經(jīng)驗總結(jié)，將防災(zāi)防損人員的個人經(jīng)驗轉(zhuǎn)化為可移植經(jīng)驗，使防災(zāi)防損工作系統(tǒng)化、全面化。

　　資料　影響我國的主要自然災(zāi)害

　　1.臺風(fēng)：

　　是一種發(fā)生在熱帶海洋上繞著自己的中心旋轉(zhuǎn)，同時又向前移動的猛烈的熱帶氣旋。伴隨臺風(fēng)而來的狂風(fēng)、巨浪、暴雨嚴(yán)重威脅海上航運、漁業(yè)捕撈和石油開發(fā)等；臺風(fēng)登陸及受到影響的地區(qū)還常受風(fēng)暴潮和狂風(fēng)暴雨襲擊，造成人民生命、國家資財和工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等重大損失。我國是世界上少數(shù)幾個遭受臺風(fēng)危害最嚴(yán)重的國家之一。根據(jù)近幾十年的資料分析，登陸我國臺風(fēng)具有頻率高、登陸時間比較集中、登陸地點具有明顯的季節(jié)特征、影響范圍廣、危害嚴(yán)重等特點。

　　2.暴雨洪澇：

　　暴雨是我國夏季多見的一種災(zāi)害性天氣。4～6月，暴雨區(qū)主要出現(xiàn)在南嶺以南，這是華南前汛期暴雨。6～7月，暴雨區(qū)主要出現(xiàn)在江淮流域，這是長江中下游的梅雨期。7～8月，暴雨區(qū)主要出現(xiàn)在華北地區(qū)。這類暴雨與夏季副熱帶高壓的活動有關(guān)。隨著副熱帶高壓的西伸北抬，我國的暴雨區(qū)自南向北逐漸移動。在雨季，大范圍暴雨的出現(xiàn)往往會使低洼地區(qū)積水或造成山洪暴發(fā)等洪澇災(zāi)害。洪澇通常是指由于江河洪水泛濫淹沒田地和城鄉(xiāng)或因長期降雨等產(chǎn)生積水或徑流淹沒低洼土地，造成農(nóng)業(yè)或其他財產(chǎn)損失和人員傷亡的一種災(zāi)害。根據(jù)洪澇的表現(xiàn)形式及危害的不同可分為洪災(zāi)、澇災(zāi)、濕害。

　　3.少雨干旱

　　干旱是指水資源的收與支或供與求不平衡而形成的水分短缺現(xiàn)象。從某種意義上說，大氣降水是水資源的主要來源，它直接影響著地表徑流、地下水、土壤水分的短缺程度及作物、人類社會等對水分需求的滿足程度。我國地處東亞，季風(fēng)氣候明顯，逐年之間季風(fēng)的不穩(wěn)定性造成了不同地區(qū)、不同季節(jié)降水量的差異而導(dǎo)致我國干旱的頻繁發(fā)生。

　　4.冰雹、雷暴等強對流天氣

　　由動力、熱力原因造成的不穩(wěn)定大氣內(nèi)產(chǎn)生強烈的對流天氣，伴隨強對流天氣常常出現(xiàn)陣性降雨、大風(fēng)、雷暴、冰雹、龍卷風(fēng)等天氣現(xiàn)象，給工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及人們生命財產(chǎn)帶來危害。

　　5.寒潮和冷害

　　寒潮：是指大范圍的強冷空氣活動。這種冷空氣南侵過程達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時，才稱為寒潮，否則稱為冷空氣。因為這種大規(guī)模的寒冷氣流來勢迅猛，大風(fēng)呼嘯，甚至雪雨交加，所以人們稱它為“寒潮”。寒潮是我國冬半年發(fā)生的災(zāi)害性天氣之一，其強烈降溫造成的霜凍、嚴(yán)寒、冰凍及大風(fēng)、暴風(fēng)雪、沙塵暴等對我國農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)、交通運輸及人們的日常生活等造成很大的影響。

　　冷害：在農(nóng)作物生長季節(jié)，發(fā)生0℃以上低溫對作物的危害，往往又稱低溫冷害。冷害使農(nóng)作物生理活動受到障礙，嚴(yán)重時組織遭到破壞。