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麥肯錫五大建議支招中國發揮壽險潛力
本報記者 安明靜 發自北京
全球著名的咨詢公司麥肯錫建議中國政府應該積極發展壽險產業，以應對中國經濟發展的長期資金來源以及社會保障體系不足等問題。
兩大難題制約壽險
盡管中國的壽險行業在過去的幾年中一直保持了高達兩位數的增長率，但麥肯錫咨詢公司10月13日發布的一份報告稱，由于大眾對壽險行業缺乏認知以及壽險業發展存在地域不平衡的難題，中國壽險業的發展并沒有實現其全部潛力。
中國保險市場的巨大發展潛力來源于一組數字的對比：中國人口占世界總人口的25%，但人壽保險市場只占全球市場總額的1.6%。
這份名為《發展壽險行業，促進中國經濟持續增長及社會和諧穩定》的研究報告指出，中國政府正面臨著雙重挑戰———在保持經濟健康快速增長的同時還要保證社會的協調發展。而積極促進人壽保險事業的發展，將有助于中國緩解來自上述兩方面的壓力。
中國保監會壽險部主任陳文輝對此報告給予了充分肯定，他認為，正如這份報告所言，壽險業擁有其他產業所不可替代的兩大作用：在強化中國整個金融體系同時，能夠為經濟發展提供長期穩定的資金來源；作為對社會保障的補充和加強，有利于促進社會的和諧與穩定并減輕政府的財政負擔。
麥肯錫紐約分公司資深董事彼得介紹，在為該報告所進行的調查中他們發現，中國保險市場潛力沒有被充分開發的原因主要有：一是中國只有6%的消費者對于投保的好處有恰當的了解，及時在已經購買了保險產品的消費者中，也有40%的人表示對保險產品和保險公司知之甚少；而且，由于國內一些保險機構經營不規范、缺乏誠信，所以民眾普遍對購買保險表現得異常謹慎；另一方面，保險公司在落后地區的市場覆蓋不足。傳統公司在落后地區市場覆蓋不足，而新進入的企業特別是外資保險公司也把注意力放到了最富裕、最發達的地區，使得中國廣大的落后地區無法享受到壽險這一強大金融工具所帶來的種種益處。
農村壽險亟待開發
麥肯錫以其多年的保險行業經驗稱，壽險依賴政策環境和監管部門的指導、支持并通過他們獲得進行有關業務決策所需的信息。壽險行業的發展潛力的實現在相當程度上受制于政府的政策環境和監管機構的監管手段。
事實上，近年來中國保監會在引導保險公司向中西部發展方面也進行了一些努力。比如已發分公司牌照的形式鼓勵外資保險公司拓展中西部市場。但由于城市保險市場并未飽和，外資以及新保險公司還是多將發展陣地建立在發達地區。
對此，麥肯錫紐約分公司副董事胡忠兵認為，有效開拓農村市場是需要付出代價的，一方面保險公司在農村地區服務成本增加；另一方面，對于保險公司和監管機構而言還會新增加合規監控成本。而且，僅靠保險公司單一商業化模式運作來發展農村壽險市場遠遠不夠，也難以持久。她認為更有效的途徑是需要政府的推動以及更多的創新模式。
在這份報告中，我們看到開拓農村市場的建議包括：政府可以通過利用現有的各級農村機構和人員幫助推介壽險產品以降低首先在農村地區的銷售渠道成本，減免農村保險業的稅收負擔、由政府幫助農民分擔部分保費等各種方式推動農村壽險業務的發展；另外，各商業保險公司應該積極創新、開發適合農村地區的保險產品和價值定位，嘗試一個有效、盈利的農村業務模式。
不過正如胡忠兵所承認的，截至目前，還沒有一個國家或者商業保險公司能夠建立一套被市場認可的有效的、盈利的農村業務模式。
印度在開拓農村市場方面的經驗值得中國學習。印度政府強制性規定，保險公司必須將業務拓展到農村地區。比如，在5年時間內，保險公司必須在農村地區銷售一小部分保單，比例須逐年增加。具體而言，第一年比例為7%，而第五年則增長到14%；另外，印度的一些合資公司開發了專門針對農村市場的產品，渠道上也發展了一些非政府組織、基層政府組織以及社會團體。
“盡管這項政策的長期成敗尚不明朗，但在過去的2004年，印度農村壽險業發揮基本達到了政府的期望，也幫助部分保險公司取得了成功。”胡忠兵稱。
中國是否也會采取印度這種強制開拓農村市場的辦法？陳文輝在接受采訪時笑稱：“我曾經在會議上提及過印度的這個經驗，但保險公司都比較緊張。”
不過，陳文輝表示，對于這份報告中所提出的推動中國壽險業發展的種種建議，特別是有關提高民眾對保險的認知的教育，以及鼓勵保險機構為廣大農村及落后地區提供服務等方面的建議，中國保監會給予了充分的重視和研究。在過去的3個月中，他密集地接受了來自麥肯錫的10多次訪談。
除上述兩方面建議外，麥肯錫還提醒中國保險業應該加強監管機構力量，確保保險公司的償付能力和風險管理能力，鼓勵良好的市場行為，并加強對消費者的保護；進一步放寬對保險投資渠道的限制，以及為保險機構和參保企業或個人提供優惠的稅收政策。
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