保險公司高管談理財 別讓避險工具成家庭負擔

　　本期嘉賓：泰康人壽湖南分公司營銷部總經理李險峰

　　“泰康人壽董事長兼CEO陳東升曾提過一個觀點，就是21世紀我國居民家庭消費的新三大件是房子、車子、保險�！弊鳛樘┛岛�南分公司的營銷部總經理、本報理財專家團隊的保險專家，一談到保險理財，李險峰很自然地引用了陳東升的這句名言。

　　“一方面，市民的保險需求極其強烈，但另一方面，目前人們的保險消費心理并不成熟�！崩铍U峰認為，現階段的市民保險理財仍存在體制和意識方面的“斷層”。也就是說，在已接受保險，認可保險的同時，市民還面臨如何選擇適合的保險產品的問題。

　　買保險成為新生活方式

　　李險峰認為，

　　“有四成多的市民欲首次買保險——瀟湘晨報前不久推出的理財調查充分反映出人們對保險產品的強烈需求�！弊鳛楹�南保險行業的資深專家，李險峰表示，對本報“理財改變生活”活動的金融保險理財調查一直予以關注，甚至專門復印了刊有調查結果分析的報紙，以發給保險營銷人員研讀。

　　“你們的保險理財調查結果其中一點和我們所體會的不謀而合，那就是人們的保險理財意識在提高，并越來越重視保險在家庭生活中的風險防范作用，現在人們對保險的態度已經從‘該不該買’過渡到‘該怎么買’的階段�！彼�建議說，由于保險產品的專業特點，保險條款的通俗化過程尚不能完全實現真正的“通俗”，因此，消費者在購買保險產品時很有必要了解一定的保險知識。

　　按需購買別負擔太重

　　“壽險產品的諸項功能中，核心是保障，兼有投資和儲蓄功能�！崩铍U峰表示，根據權威機構民意調查，國內老百姓對壽險產品功能的需求是儲蓄＞醫療＞投資。然而在現實中，大部分人對自己所購買的壽險產品的各項功能缺乏完整的了解，有些人甚至買保險就只看其收益率。

　　投保品種太多、金額太大，就會本末倒置，讓本該承擔防范家庭財務風險工具的保險成為家庭的負擔；投保品種不全、金額太小，又起不到分散風險的作用。他認為，和住房、汽車不同的是，保險并不是以“銀貨兩訖”方式交易的商品，購買保險后也許要過很多年才能看到當初保單顯示出的“功效”，或發生風險時才能體現出保險的強大功用。這意味著按需打造自己的保單顯得更為重要。

　　“保險的最基本、最重要的功能實際上仍是風險保障�！币话銇碚f，高返還型的產品保障程度相對較低，而低返還型產品的保障程度較高。站在理財和消費的角度，市民應該根據自己的真實需求來選擇保險產品。

　　合理規劃才能真正保險

　　“在所有購買過保險的客戶當中，相當一部分人投保的保障金額很低。由于把保險當作了儲蓄和投資，在風險真正來臨的時候，保障的作用顯得微乎其微。”李險峰坦言，一直以來人們對保險本身保障意義不完全了解與目前的壽險體制也有直接關系。一方面，長期以來保險公司屈服于保費規模和利潤的壓力，另一方面，壽險代理人屈服于業務指標的壓力，只注重開采客戶、開發新保單，卻忽視了培養客戶的保險意識，從保障需求出發來引導客戶。

　　可以預期不久的將來，保險理財市場將會出現多層次的專家執證體系。比如，從初級的保險代理人證、到分紅產品證、投資產品證，甚至是財務規劃師。李險峰強調，保險理財應通過合理規劃，用一張張壽險保單完成一個人和一個家庭的保障與長期財務穩定的人生規劃。

　　保險計劃應定時調整

　　在“度身定做”個人保險產品組合上，李險峰建議，不同的人生發展階段，應該關注和制定不同的家庭理財目標，成年人的一生也可以分為“春耕、夏種、秋收、冬藏”四個階段。安排保險計劃，就是為了保障這些階段的順利進行。他認為，不同人生階段的家庭風險側重點不同，個人和家庭的人身保障重點就是依據這些風險而來。比如，對一個擁有家庭的男性而言，剛結婚時最適合的保險額度就是能付清房貸，并給妻兒足夠十年的生活費以及完善的教育基金，等到他年紀大了，子女都長大成人不再依賴，能每年固定收到一定金額的年金險則比較重要。

　　安排不同險種的優先次序也不同。比如，

　　一般而言，20～30歲左右的單身期，以意外保障為主，輔之部分的定期壽險和醫療保險；30～40歲的人家庭處在成長期，壽險、醫療、子女教育保險都要充分考慮，有余力的再考慮自己的養老；40～50歲的人，應重點考慮健康醫療和

　　實習生 彭 娟 本報記者 邱玉峰