|
記者余喆
今天是九九重陽節，看著剛剛退休的父母樂滋滋地準備登香山慶祝，北京的王女士在替老人高興之余，不禁開始對自己的退休生活打起了小算盤:單靠單位給上的社會養老保險，退休后日子肯定會過的緊巴巴，該考慮買一份合適的商業養老保險了。
業內人士介紹，商業養老保險也叫年金保險，通過在年輕時定期繳費，以保險合同的方式實現“強制儲蓄”的功能，投保人在到達一定年齡后可以定期領取現金，實現老有所養。實際上，我們可以把養老險看作一種風險很低、收益穩定的理財計劃，現在多家保險公司的養老險產品都附加了一定的投資功能，這樣投保人在約定的生活保障金外，還能獲得一定的投資收益。
以今年29歲的王女士為例，若投保中國人壽的鴻壽年金養老保險(分紅型)10萬元，年繳保費6900元，連續繳滿20年。那么從60歲起，每年可以從保險公司領取5000元養老金，活到80歲還可以一次性領取現金20萬元。另外，從王女士繳費開始還可以享受到保險公司的紅利，視保險公司的資產運作能力而定，王女士到60歲開始領取養老金的時候可以獲得42462元到75995元不等的累計紅利。
在購買商業養老保險時，首先應該考慮保障需求缺口的大小，計算方法是退休后的財務費用減去已有的退休保障。其次要考慮繳費方式，通常有一次繳清全部保費的躉繳和按年、季或月分期繳納等方式，養老保險的保費比較昂貴，投保人應根據自己的現金流情況選擇適合自己的繳納方式，千萬不要因為選錯了繳費方式，到時候繳不上錢給自己添麻煩。另外，投保養老險應該越早越好，因為保費與投保年齡是成正比的，越年輕保費越低，而且在紅利的積累上也更合算。
保險專家提醒投保人，目前市場上的養老險品種大多強調養老、意外傷殘、身故保障，缺少醫療方面的保障。因此，投保人在做養老計劃時應該考慮搭配一些醫療和大病險，這樣才能實現更全面的保障。一旦出險可以用理賠金補償養老險的保費，不會因為保障不足導致保單的失效。
另外，還可以用滾動投保兩全險的方式實現每年領取養老金。市場上的兩全險一般是隔年領取，例如每隔5年領取保險金的兩全險，投保人可以每隔一年以躉繳的方式買一份該保險，連續4次到第5年時，投保的第一份保險已經可以領取生存給付金了，第六年時又可以領取第二份保險到期的給付金，這樣就實現了每年領取養老金的目的。
| 
