577份保險公司合同 隱含坑人條款達2100多個

　　“577份保險合同，被審查出的問題條款竟達2100多個”。今天，浙江省工商局通報了這一審查結(jié)果。

　　從今年3月開始，浙江省工商局委托浙江省社科院法學(xué)所和浙江大學(xué)法學(xué)院的法學(xué)專家，對該省省級保險公司正在使用的577份保險合同進行審查。據(jù)介紹，被查出問題的合同涉及20家省級保險公司，包括人壽險合同、意外險合同、健康（含醫(yī)療大�。╇U合同、旅游險

合同、學(xué)生險合同、車險合同和家庭財產(chǎn)險合同、抵押商品房險合同及責任險合同，幾乎涉及了現(xiàn)正在使用的所有保險合同。

　　不合法條款比比皆是

　　除了委托浙江省社科院法學(xué)所和

　　審查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)行保險合同格式條款中不符合法律、法規(guī)規(guī)定或違反法規(guī)的情況十分普遍。

　　如在財產(chǎn)保險合同中，條款規(guī)定：凡發(fā)生事故涉及第三人責任的，被保險人應(yīng)當先向第三者索賠，如果第三者不予賠償，應(yīng)提起訴訟，然后保險人才承擔賠償責任。

　　這與《保險法》第45條規(guī)定顯然不符，保險人擅自為免除自身的責任、加重消費者責任設(shè)置了條件。

　　類似性質(zhì)的條款還有：房貸險中保險人可以擅自有權(quán)處分抵押物；車輛險中車損殘值一律折歸投保人；人壽險中保險人不受理受益人的指定和變更；健康險或大病險中保險人承擔責任有半年或一年的“等待期”等等。

　　專家介紹，上述條款均與我國現(xiàn)行的《擔保法》、《保險法》、《合同法》、《消費者權(quán)益保護法》等有關(guān)規(guī)定相悖。《保險法》規(guī)定，訂立保險合同，投保人只需履行被動告知義務(wù)，即保險人問什么投保人如實答什么。但在不少保險公司的格式條款中，將投保人這種被動告知義務(wù)設(shè)定為主動告知義務(wù)，即投保人不需保險人的詢問，便要如實告知自己有關(guān)的情況，否則出險后將得不到賠償，以此加重了投保人的義務(wù)。

　　還有，在所有的車輛防盜搶附加險中，保險人均規(guī)定：“在車輛被盜搶事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)在當?shù)鼗蚴屑壱陨霞墑e的報紙上登報聲明，否則保險人有權(quán)拒絕賠償。”“被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或訴訟的，投保人參加應(yīng)訴應(yīng)事先上報保險人同意，否則保險人將不承擔其參加仲裁或訴訟的有關(guān)費用�！边@類規(guī)定明顯違反《消費者權(quán)益保護法》，損害被保險人的合法利益。

　　在人身險中，保險人一般都指定醫(yī)療機構(gòu)、鑒定機構(gòu)或緊急援救機構(gòu)，投保人或被保險人在發(fā)生保險事故時，應(yīng)到指定的醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)或進行殘疾鑒定或要求提供援救，否則，保險人將不承擔保險責任。在車險條款中，保險人又指定受損車輛應(yīng)在保險人指定的維修廠維修，否則保險人將不承擔保險責任。專家指出，這樣的規(guī)定，又違反了《保險法》第9條規(guī)定和《反不正當競爭法》第6條規(guī)定。

　　不合理條款主要有三方面

　　格式合同明顯不合理的問題條款，一是免賠率的規(guī)定對消費者不合理。不少保險人為降低經(jīng)營風(fēng)險，在其格式條款中均有針對賠償條件和額度的不利于消費者的規(guī)定。二是退保費用計算不合理。在財產(chǎn)險或意外險中的退保、人壽險中的退保、房貸險中的退保和保費退還時間等四個方面都存在類似問題。三是免責條款語義有彈性或缺少提示和說明。由于語義存在彈性，發(fā)生事故時就可依此濫用解釋權(quán)，對消費者不利。而在大多數(shù)財產(chǎn)險格式條款和部分人壽險格式條款中又缺少對免責條款作出明確的提示或說明，損害了消費者的知情權(quán)。

　　浙江省政府法制辦主任鄭志耿說，雖然有心理準備，但也沒想到保險行業(yè)使用的格式合同中會發(fā)現(xiàn)這么多的問題�！氨ｋU合同堪比‘天書’”。除了被查出的問題條款外，法學(xué)專家、浙江省社科院法學(xué)所所長陳柳裕認為，現(xiàn)有保險合同格式條款還存在條款表述和文字晦澀難懂，保險專業(yè)術(shù)語太多的問題。

　　據(jù)浙江省消費者協(xié)會不完全統(tǒng)計，2003年省消協(xié)共受理金融保險業(yè)的投訴65件，2004年猛增到113件，而今年該領(lǐng)域的投訴繼續(xù)呈猛增勢頭，1至9月份已受理投訴125件。該省消協(xié)副秘書長葉元春說，越來越多的保險消費爭議是由于保險公司的格式條款引發(fā)的。她認為，社會生活離不開保險，現(xiàn)有的保險格式合同中存在的問題，從一個側(cè)面反映了我國的保險業(yè)的服務(wù)水平。

　　據(jù)了解，近年來中國的保險業(yè)發(fā)展迅猛，保費收入年均增長23．6％。而在浙江，保險業(yè)發(fā)展更為迅速，保費收入年均增長30％以上，保險業(yè)總資產(chǎn)增長了12倍。浙江省工商局局長鄭宇民指出，中國加入世貿(mào)協(xié)定中關(guān)于保險市場的（5年）保護期即將結(jié)束，國內(nèi)保險業(yè)必須順應(yīng)國際市場一體化大趨勢的要求，強調(diào)消費者的平等權(quán)益，維護保險企業(yè)持久的發(fā)展空間。

　　不修改問題條款將被曝光

　　據(jù)悉，對保險格式合同審查出的問題，浙江工商部門已向各保險公司提出了明確的修改意見，對不合法的問題條款要求限期修改，對不合理的條款，也將與保險公司協(xié)商進行修改。各保險公司要將修改好的合同報浙江省工商局審查備案，浙江省工商局還將分批向社會公布。對在規(guī)定期限內(nèi)不修改問題條款的，將根據(jù)《浙江省合同行為管理監(jiān)督規(guī)定》，對該保險企業(yè)所使用的格式條款中違反有關(guān)規(guī)定的內(nèi)容向社會公告。

　　另悉，中國消費者協(xié)會對浙江省工商部門審查保險合同問題條款的做法表示贊賞，并對此事表示高度關(guān)注，稱這必將對全國保險業(yè)帶來深遠影響。

　　本報杭州10月10日電

　　作者：沈雁 呂律 本報記者 董碧水