要不要投終身醫療險 面對保障和經濟如何選擇

　　話題綜述

　　隨著人們對保險認識的加深，越來越多的保險客戶發現：看起來只有幾字之差的保險條款，在保障額度上卻是大相徑庭。因此以保費多少來比較保險好壞的做法已經被日漸淘汰。

　　本期保險故事中的陳先生雖然他投保了附加醫療住院保險，可一旦生病，保險公司賠付一次后，就被予以拒保處理。如果未來舊病復發，陳先生無法得到保障。由此我們引出今天的話題：買保險時到底要不要投保障期為終身的險種？

　　這類終身型保險有明顯的優缺點。優點自然是保障完備，可以對被保險人存活期的疾病進行重復理賠，徹底根除客戶的隱憂；缺點則是費率比較高。以市面上普通的年繳型附加住院保險為例，一般價格在幾百元，而一款保障期為終身的住院醫療產品，則起碼要一千多元，甚至可能達到數千元。

　　面對保障和經濟，您會如何選擇呢？

　　產品比較

　　年繳型VS終身保障型

　　我們以30歲的張先生為例，如果他想購買一款住院

　　選擇一：普通住院醫療保險

　　產品名稱：世紀泰康個人住院醫療保險

　　保險利益：一般住院日額保險金100元、重大疾病住院日額保險金120元。如果被保險人尚未享有保證續保優待，在理賠后保險公司有權對被保險人作出拒保或增加保費處理。保險費用：326元/年，隨年齡段遞增。

　　點評：世紀泰康個人住院醫療保險在普通的補貼型醫療保險里已經算是比較出眾的，因為連續投保滿三年，第四年或第四年以后的續保繳費寬限期內均可以向保險公司提出保證續保申請，如申請成功可保證續保至65歲。但投保人須在此時間段內須做到：1.無理賠記錄；2.仍然是健康體，無疾病病史。

　　相比較目前市場上更多的補貼型醫療保險是以附加險的形式出現的，有的還沒有保證續保優待。這類保險的最大優點就是保費低廉，缺點則是客戶在理賠后可能面臨拒保。因此如果投保人想要享有充分穩定的保障，仍要考慮終身型醫療保險。

　　選擇二：普通終身醫療保險

　　產品名稱：中保康聯終身醫療保險條款(2004)

　　保險利益：享有“住院補貼醫療保險金”和“手術補貼醫療保險金”。保額10萬，對應的每日住院醫療津貼為100元/天，手術補貼200~5000元/次。當“住院補貼醫療保險金”和“手術補貼醫療保險金”的累積給付金額合計達到保險單或批注上所載每日住院醫療津貼的一千倍時，保險合同應負的一切責任即告終止。

　　保險費用：若選擇20年繳費期，張先生須年繳保費1287元。

　　點評：與普通住院醫療保險相比，終身醫療保險的價格顯然要高出不少，但是它的優勢也很明顯，即客戶只要作為一個健康體投保，不必擔憂日后身體變差了被保險公司拒保。而且由于不具有返還性，它相比較另一種帶壽險性質的終身醫療保險，保費算是比較低的了。

　　選擇三：返還型終身醫療保險

　　產品名稱：海康“呵護一生”住院補貼終身醫療保險，附加“呵護一生”終身壽險

　　保險利益：享有1.住院津貼；2.重癥監護病房津貼；3.看護津貼；4.康復津貼；5.急救醫療運送津貼。投保份數為10份，對應的基本保險金額為25萬元（每日住院津貼100元）。本款產品基本保險金額是指“每日住院津貼基數”乘以二千五百，其中，若被保險人未享受完全部保險金額時就已身故，那么余額可以留給保單受益人。

　　保險費用：依然選擇20年繳費期，張先生須年繳保費4185元。

　　點評：由于這款終身型醫療保險具備了壽險的特征，因而保費也大幅提高。但是從市場反應來看，不少市民還是愿意出高價錢買，因為自己用不完的保額還可以留給后人，讓人覺得“錢沒有白白扔掉”。它也具有終身型保險的高保障特征，缺點則是費用較高。

　　保險茶座　買不買終身型醫療險

　　青菜蘿卜，各取所需

　　勞拉（保險記者）：

　　終身性醫療險價格昂貴，也是有理由的。不同保險產品的存在就是為了滿足不同收入和風險偏好的人群。比如沒有社保又是低收入的人最好還是每年花個幾百塊錢購買普通的住院醫療保險，但他們就沒有必要去購買價格不菲的終身型醫療險。按保費最好不要超過年收入的15%計算就可以了。

　　但是現在社會上也已經有了不少富人，他們為了保證退休以后的生活品質不受影響，對保障的需求特別強烈，那么終身型醫療險可以說是非常適合的。保險其實與其它商品一樣，屬于一分價錢一分貨。買不買終身型醫療險不能一概而論，每個人都應量力而行，畢竟，我們的生活中不能充斥太多的奢侈品。

　　價格太高，沒有興趣

　　忠和（

　　我覺得現在終身型醫療險的價格太貴了。我自己也買保險，不過醫療險選擇的是一年四百塊的附加險。雖然每年都要續保，但我覺得這個價格比較合理。

　　終身型醫療保險動輒上千元，有的甚至全部屬于消費性質，沒有一分返還，我覺得太不劃算了。我也了解過部分有返還的終身醫療險，那個保費就更高了。我覺得現代人買保險更多的是為了讓自己這輩子的生活能夠過得更好，至于是不是作為壽險金留給子孫后代并不是特別重要的。

　　有返還問題就不大

　　趙麗麗（公司財務）：

　　我還是比較能夠接受帶返還性質的終身醫療險，所謂羊毛出在羊身上，高額的投入除了能夠給自己帶來豐厚的保障，即使用不完，財富還是屬于家庭的。

　　我們不妨這樣算筆帳，終身型壽險年繳4000元，繳費期20年，那么先期投入是8萬元，最終能獲得的保障在25萬元。當然這其中也要計算資金的復利效應，由于兼具了保障功能，我覺得還是劃得來的。

　　另外，我從各類媒體報道中得知，在金融市場上，保險金可以說是安全系數最高的，即使有金融危機出現，也有股市、銀行沖在前頭，保險金作為最后一道防線，可以說是保衛家庭財富的有力武器，而且還可以規避未來可能的

　　保險導航　買保險需關心的時間節點

　　買一份帶壽險性質的終身住院醫療險其實并不簡單，由于這個保險綜合了不少險種的功能，因而也涉及到不同的保險時間節點。如果客戶在投保前對買保險的時間節點常識做些了解，將會對順利投保帶來很大裨益。

　　投保猶豫期：10天

　　投保人買保險后，如果后悔了，可以無條件退保，但后悔也有時間期限：10天。保戶可以充分利用這一段時間，仔細研讀保單，下定最后的決心，保或是不保。一旦投保的話，如果日后再中途退保，要承受較大就損失。

　　繳費寬限期：60天

　　保險公司一般都會設定一個延繳保費的寬限期，大多為60天。這是針對分期繳保費的情況而定的，如投保人到期未繳納保費，則從保險單載明的繳納日期次日起60天為寬限期。寬限期內發生保險事故的，保險公司承擔保險責任，但會從保戶所付的保險金中扣除其欠繳的保費及利息。

　　觀望期：3個月或半年

　　由于一些重大疾病并不是突發性的，投保人可能在買保險時，本人都不知道自己存在生某種病的隱患，因而絕大多數保險公司都對住院醫療保險規定了一個觀望期，觀望期一般是指從合同生效日算起的90天或180天以內。在觀望期內發生的醫療費支出，保險公司不負責賠付。

　　最佳退保期：2年之后

　　由于保險公司發生的經營費用大多發生在保單生效的兩年內，因此投保壽險的保戶要想退保，最好在繳足保費兩年之后。因為未繳足兩年保費，保險公司要扣除很大比例的費用。大概估算一下，如果兩年內退保，投保人的經濟損失幾乎是所有分期所繳的保費，或者是躉交保費的30％。作者:文圖崔燁