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多項調研結果顯示，在所有商業保險產品中，人們對于醫療保險的需求最大、最迫切。消費者熱情，保險公司卻很謹慎，因為難以在風險控制和費用成本等方面取得平衡，設計出老少皆宜、包打一切的醫療保險。
于是,市場上出現了種類繁多、功能各異的醫療保險。同時，在各種商業保險領域中，關于醫療保險的糾紛也是最多的。在國內商業醫療保險體系尚不發達的情況下，更加需要對
醫療保險分門別類加強認識，各取所需地投保。
市場流行四大類醫保
目前,市場上的商業醫療保險主要有以下四類：
1、重大疾病保險，即以疾病發生為給付保險金條件的保險。即只要被保險人確認罹患了保險條款中列出的某種疾病，無論是否已經發生醫療費用，也不管一共發生了多少費用，都可獲得保險公司的約定額度補償。
2、費用報銷型醫療保險，即以意外事故或疾病產生醫療費用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫療保險。最常見的是住院醫療費用和手術費用報銷型保險，也有一些門急診費用報銷保險。
在門急診費用報銷方面，市場上主要銷售的是附加意外傷害門急診醫療保險，由普通疾病引起的門急診保險非常之少。
3、收入津貼型醫療保險，即以因意外傷害或疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險。被保險人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標準補償其收入損失的一種保險。通常有住院津貼(補貼)型保險、失能收入保障保險。
4、長期護理醫療保險，是指為因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的保險。這是一種主要負擔老年人的專業護理、家庭護理及其他相關服務項目費用支出的新型健康保險產品。目前國內僅有國泰人壽一家保險公司推出，但在海外保險市場非常流行。
對于不同的人群而言，由于家庭的經濟狀況、肩負的家庭責任、已有的保障情況等不同，在選擇時也應有所側重，分清輕重緩急，選擇不同的產品類型，而不是貪大求全。
有無社保關乎選擇重點
對于上海市民而言，有無社會醫療保險，是投保商業保險前首先要考慮的因素。
有社保者：
一般來講，擁有上海醫保的市民，通過個人醫保賬戶和社保統籌部分，每年大約有70%的醫療費用都可以通過社保報銷。
因此，這部分市民投保時可優先考慮收入津貼型醫療保險,以借此彌補生病請假帶來的收入損失和自己支付的部分醫療費。
其次是意外醫療保險。意外醫療保險屬于費用報銷型醫療保險，一般是附加在意外傷害保險之后。
意外醫療保險費率較低，且能夠報銷意外門急診的醫療費用，當社會醫保的個人賬戶用完之后，商業意外醫療保險即能充分發揮作用。
接下來可考慮重大疾病保險。重大疾病保險的特點是確診即給付保險金，被保險人發生重大疾病需要治療時，雖然可以通過社保解決大部分醫療費，但自負部分仍然是非常沉重的開支，且社保對于用藥、醫院等都有相當的限制。商業重大疾病保險可說是對社會醫保的有效補充。
在預算比較充裕的基礎之上，可再考慮疾病費用報銷型醫療保險和長期護理醫療保險，這兩種保險可以為被保險人帶來更為寬松的就醫和護理條件。
總體而言，有社保者考慮商業醫療保險的優先順序為：收入津貼型醫療保險>意外醫療保險>重大疾病保險>費用報銷型醫療保險>長期護理險。
無社保者：
由于缺少了社會醫保的保障，商業醫療保險是無社保者的全部保障，因此考慮的優先順序應該有所變化。
首先是費用報銷型醫療保險，包括意外和疾病的醫療費用報銷型險種，用這種保險可支付掉大多數一般意外或疾病的住院和手術費用。其次是重大疾病保險，對發生重大、災難性的疾病起到保障作用。接下來是收入津貼型保險和長期護理醫療保險。
投保商業醫療保險之后要注意：大多數保險公司都規定，被保險人就醫醫院、用藥與社保規定的范圍是一致的，超出這一范圍，發生的醫療費用仍需“自掏腰包”。
無社保者考慮商業醫療保險的優先順序為：費用報銷型醫療保險>重大疾病保險>收入津貼型保險>長期護理醫療保險。
作者：秦曉華 每日經濟新聞
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