私費醫(yī)療時代 個人打造醫(yī)保三重防火墻的招數(shù)

　　關(guān)于中國醫(yī)改是否成功的討論余波未息，各保險公司已經(jīng)開始行動。面對日益昂貴的費用和種類繁多的醫(yī)保產(chǎn)品，消費者有必要在2005年最后100天里構(gòu)筑起家庭安康的“防火墻”。

　　一場關(guān)于我國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的討論今年下半年突然展開，由于事關(guān)全體民眾的福祉，引起了輿論持續(xù)關(guān)注。

　　討論始起于7月28日，國務(wù)院發(fā)展研究中心社會發(fā)展研究部副部長葛延風(fēng)對外界宣稱：“目前中國的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革基本上是不成功的。”

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心在隨后發(fā)布的報告中指出，我國醫(yī)療衛(wèi)生體制變革的基本走向是商業(yè)化、市場化，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)需求越來越多地演變?yōu)樗饺讼�費品。現(xiàn)行醫(yī)療保障(保險)制度只覆蓋了一小部分人群，對于絕大部分社會成員來說，醫(yī)療服務(wù)上的需求能否被滿足以及被滿足的程度，基本上取決于個人和家庭的經(jīng)濟力量。

　　在醫(yī)療費日益昂貴的今天，只有提前為自己和家庭構(gòu)筑起

　　缺少醫(yī)保小康家庭陷赤貧

　　《中國青年報》9月28日詳細(xì)報道了一個小康家庭因沒有醫(yī)療保障而陷入生活困境的經(jīng)歷。

　　這個普通家庭居住在內(nèi)蒙古赤峰市。在1996年全國城鎮(zhèn)人均可支配年收入不足5000元的時候，這個四口之家憑借家庭成員穩(wěn)定的工資來源，年收入達(dá)到36000元左右，“提前進(jìn)入了小康”。

　　然而1997年，女主人王翠霞被診斷出患有尿毒癥。糟糕的是，基本醫(yī)療保險制度還沒有確立，在2004年以前，他們的單位未參加任何社會醫(yī)療保險。王翠霞和家人發(fā)現(xiàn)：“剛進(jìn)醫(yī)院大門就把全家的積蓄交了出去，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠”。王翠霞在北京做了腎移植手術(shù)，長期在醫(yī)院檢查和護(hù)理。到了2004年，累計花掉的醫(yī)藥費至少40多萬元。

　　一家人的生活迅速從小康陷入赤貧，負(fù)債累累，變賣家產(chǎn)和房屋。為了籌集醫(yī)藥費，男主人馬國林和兒子馬鑄銘不顧尊嚴(yán)，在北京沿街乞討。

　　至今，王翠霞的病還在持續(xù)。雖然于去年參加了基本醫(yī)療保險，但每月醫(yī)藥費的缺口仍有2000多元。

　　私費醫(yī)療時代的三重保障

　　目前，社會醫(yī)療保險、個人商業(yè)醫(yī)療保險和企業(yè)團(tuán)體醫(yī)療保險構(gòu)成了醫(yī)療進(jìn)入私人消費時代的三重醫(yī)療保障。我們每個人都應(yīng)當(dāng)自我檢視一番：如果自己患重大疾病，是否有錢去治病？萬一家人長病不起，是否有經(jīng)濟能力支撐下去？在醫(yī)療費日益昂貴的今天，消費者必須提前為自己和家庭構(gòu)筑起醫(yī)療保險的“防火墻”。

　　第一重保障：社會醫(yī)療保險

　　傳統(tǒng)的勞保和公費醫(yī)療制度在上世紀(jì)90年代已徹底變革，目前，我國在社會醫(yī)療保險方面實行的是社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的城鎮(zhèn)企業(yè)職工醫(yī)療保障體制。

　　據(jù)上海市醫(yī)療保險局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前上海社保參保人數(shù)為700多萬，占全市常住人口的40%。其中主要是就業(yè)人員及符合條件的退休人員，大多數(shù)自由職業(yè)者和個體經(jīng)濟人員未參加。

　　參加了社會醫(yī)保的人即擁有了基本的醫(yī)療保障。個人與單位共同繳費，建立起積累制的個人醫(yī)療賬戶，可支付平時的門診費用。發(fā)生住院、門診大病等的費用，則由國家統(tǒng)籌基金和個人按一定的規(guī)則和比例共同支付。

　　按照規(guī)定，上海范圍內(nèi)的城鎮(zhèn)企業(yè)、機關(guān)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、國家和中央及外省市在滬單位及其職工均應(yīng)參加職工基本醫(yī)療保險。

　　擁有上海戶籍的自由職業(yè)者、個體經(jīng)濟組織的業(yè)主和職工也可以辦理基本醫(yī)療保險，但必須在繳納基本

　　第二重保障：個人商業(yè)醫(yī)療保險

　　日前，一項調(diào)查報告顯示，我國有28.3%的城市居民把商業(yè)醫(yī)療保險作為首選，其比例已經(jīng)超過了養(yǎng)老保險、人身意外保險和人壽保險。

　　另外，由于我國經(jīng)濟體制改革的深入和企業(yè)用工制度的改革，社會上還存在大量的缺乏醫(yī)療保障的人群，像私營企業(yè)員工、自由職業(yè)者、學(xué)生和農(nóng)民等都不在保障范圍內(nèi)，商業(yè)醫(yī)療保險可以說是能夠?qū)λ麄儼l(fā)揮作用的惟一保障。

　　我國的商業(yè)醫(yī)療保險主要有醫(yī)療費用保險、重大疾病保險、長期護(hù)理保險和傷殘收入保險等四大類。

　　其中醫(yī)療費用保險中又分報銷型和津貼型兩種。

　　報銷型是對于疾病或意外需要接受手術(shù)、住院治療所產(chǎn)生的費用實報實銷，津貼型則是根據(jù)實際住院天數(shù)或者手術(shù)的等級，補償一定的保險金。

　　目前我國的個人商業(yè)醫(yī)療保險尚不能對疾病門急診的醫(yī)療費用進(jìn)行報銷，這一“盲點”只能由企業(yè)為職工辦理的團(tuán)體醫(yī)療保險加以解決。

　　第三重保障：企業(yè)團(tuán)體醫(yī)療保險

　　雖然公費醫(yī)療制度已經(jīng)取消，但福利好的企業(yè)或單位依然可以為職工報銷醫(yī)療費用———只要投保了團(tuán)體醫(yī)療保險。

　　團(tuán)體醫(yī)療保險同樣屬于商業(yè)保險，是對社會基本醫(yī)療保險的補充。醫(yī)改以后，越來越多的企業(yè)已開始認(rèn)識到，為職工投保一份團(tuán)體醫(yī)療保險非常重要。有些單位遇職工重大疾病、重殘或死亡，由于平時未注重保險，往往措手不及，陷于被動。

　　目前，根據(jù)國務(wù)院規(guī)定，在參加基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，允許建立企業(yè)補充醫(yī)療保險，保險費在工資總額4％以內(nèi)的部分從職工福利費中列支，超出部分從成本中列支。因此，為職工投保團(tuán)體醫(yī)療保險，既合規(guī)又合理。

　　團(tuán)體醫(yī)療保險主要包括住院醫(yī)療保險、重大疾病保險、團(tuán)體防癌保險、意外醫(yī)療保險、補充醫(yī)療保險等。

　　團(tuán)體醫(yī)療保險的費率遠(yuǎn)低于個人商業(yè)醫(yī)療保險，部分保險公司提供的團(tuán)體醫(yī)療保險，能夠報銷個人醫(yī)療保險所不能覆蓋的門急診醫(yī)療費用。

　　作者：秦曉華 每日經(jīng)濟新聞