保險(xiǎn)國際化之路非坦途

　　記者 王小平

　　隨著我國保險(xiǎn)業(yè)對外開放進(jìn)一步走向深入，外資保險(xiǎn)公司全面地進(jìn)入到中國保險(xiǎn)市場，人們也開始提出中國保險(xiǎn)企業(yè)走出去的問題。有些人強(qiáng)調(diào)：中國的保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)思考如何進(jìn)入國際市場；只有進(jìn)入他國市場開展業(yè)務(wù)經(jīng)營時(shí)才是真正的國際化。而在日前北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院和北大中國保險(xiǎn)與社會保障研究中心共同主辦的《中國保險(xiǎn)企業(yè)國際化和風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略管

理論壇》上，中外專家從不同的角度對上述問題進(jìn)行闡述和分析，并預(yù)測在中短期內(nèi)，中資保險(xiǎn)公司只會專注于本國市場。那么，中國保險(xiǎn)企業(yè)是否急迫地需要國際化？跨國保險(xiǎn)企業(yè)海外擴(kuò)張之路給我們怎樣的啟示？

　　只有在本國市場出現(xiàn)飽和時(shí)才會向海外擴(kuò)展

　　當(dāng)人們把視野擴(kuò)展到全球，保險(xiǎn)也并不是一個(gè)普遍意義上的國際化行業(yè)，因?yàn)槎鄶?shù)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)都是具有區(qū)域性和地方性的。即使能看到所謂國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是具體承保公司還是一個(gè)地方性的公司。全球第六大國際律師事務(wù)所———路偉律師事務(wù)所的首席合伙人JohnYoung從全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢引出中國保險(xiǎn)企業(yè)國際化話題。JohnYoung先生說，不能因?yàn)橐粋�(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)模大，就認(rèn)為它是優(yōu)秀的公司。人們必須認(rèn)識到，即使母公司是大公司，如果在英國、日本、中國等其他國家只擁有小型分公司，本質(zhì)上它就是一個(gè)小公司。而通常大型保險(xiǎn)公司只有在本國的業(yè)務(wù)和市場出現(xiàn)飽和的情況下才會向海外擴(kuò)展。

　　現(xiàn)任中國出口信用保險(xiǎn)公司總經(jīng)理助理周紀(jì)安認(rèn)為，保險(xiǎn)企業(yè)國際化問題可以從四個(gè)方面進(jìn)行分析：國際化的目的、路徑、方法及面臨的風(fēng)險(xiǎn)。對保險(xiǎn)企業(yè)國際化的目的，周紀(jì)安采用排除法詮釋：“我覺得純粹擴(kuò)張、國內(nèi)業(yè)務(wù)滑坡及超額利潤的引誘都不是保險(xiǎn)企業(yè)國際化的目的。我非常推崇一個(gè)觀點(diǎn)，就是服務(wù)客戶、跟隨客戶。換句話說，如果在國內(nèi)服務(wù)的客戶已走向國際化拓展、跨國經(jīng)營，那么保險(xiǎn)企業(yè)可以跟隨客戶走出國門�！�

　　賭場取消入場費(fèi)，不代表沒有風(fēng)險(xiǎn)

　　JohnYoung認(rèn)為，目前全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了兩個(gè)明顯的現(xiàn)象：一是過去很多曾是封閉型市場，現(xiàn)在向國外保險(xiǎn)業(yè)開放，明顯的例子就是歐盟、印度以及中國。但實(shí)際上包括法國和德國向海外保險(xiǎn)公司開放市場也是在這十年里才開始。二是許多曾對保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率和條款格式進(jìn)行嚴(yán)格控制的國家，現(xiàn)在開始放松管制。JohnYoung解釋其含義為：現(xiàn)在如果一個(gè)企業(yè)要進(jìn)入海外市場，門檻來自于純粹市場經(jīng)營能力，而不再是法律法規(guī)方面的限制。就好比說賭場取消了入場費(fèi)，并不代表沒有風(fēng)險(xiǎn)一樣，如果人們對新的市場不熟悉，仍然要面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

　　在過去的15年，人們看到很多保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的一個(gè)趨勢，就是嚴(yán)格對保險(xiǎn)公司進(jìn)行深入監(jiān)管，而不是被動地坐等事情發(fā)生。這要求保險(xiǎn)公司必須預(yù)先向監(jiān)管者證明，自己擁有一個(gè)嚴(yán)格的合規(guī)經(jīng)營體系。JohnYoung介紹說，這種情況間接導(dǎo)致了市場對于小型保險(xiǎn)公司的不信任，以及再保險(xiǎn)公司大規(guī)模兼并和重組的發(fā)生。因此，他認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)全球化確實(shí)在發(fā)生，但其發(fā)展程度并沒有像人們所預(yù)想的那樣。特別在地方性特點(diǎn)尤為明顯的壽險(xiǎn)業(yè)，受當(dāng)?shù)厝讼�費(fèi)和文化影響很大，很多人對于所謂外資保險(xiǎn)公司都抱有相當(dāng)?shù)囊蓱]。目前，大部分到歐洲擴(kuò)展業(yè)務(wù)的美國壽險(xiǎn)公司都遭遇失敗。但JohnYoung同時(shí)也提出一些例外的情況，比如，非常專業(yè)化的保險(xiǎn)公司，或者兩個(gè)國家相鄰、國情接近，再如像類似中國這樣，保險(xiǎn)處于幼稚行業(yè)，需要個(gè)別成熟的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和技巧，通常在這種情況下，也是通過大型外國保險(xiǎn)公司收購本地成規(guī)模的保險(xiǎn)企業(yè)取得進(jìn)展。即使在歐盟，理論上講有一個(gè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)市場，但是人們很少發(fā)現(xiàn)有保險(xiǎn)商在本國以外的市場取得成功。

　　實(shí)際上，在保險(xiǎn)業(yè)，國際化真正能取得成功是那些大型商業(yè)險(xiǎn)。而在個(gè)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司需要斥巨資建立一個(gè)昂貴的產(chǎn)品分銷系統(tǒng)，很多跨國保險(xiǎn)公司都是通過當(dāng)?shù)氐慕?jīng)紀(jì)人和代理人飛速地?cái)U(kuò)展業(yè)務(wù)，但擴(kuò)展太快帶來的風(fēng)險(xiǎn)，就是如果過分地依賴經(jīng)紀(jì)人和代理人進(jìn)行展業(yè)，這些人可能為自身利益作出與公司利益相悖的事情，從而導(dǎo)致公司危機(jī)。

　　除此之外，周紀(jì)安特別強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)重視文化的認(rèn)同，“這是企業(yè)國際化過程中最不容易被看到，但又是最容易造成損傷的風(fēng)險(xiǎn)�！�

　　保險(xiǎn)企業(yè)國際化的路徑

　　如果一個(gè)保險(xiǎn)公司決定要走出國門，比較現(xiàn)實(shí)的路徑有哪些？在論壇上，專家們提到幾個(gè)可以考慮的做法：一是購并當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司。這方面的成功案例有法國安盛保險(xiǎn)。二是找到一個(gè)真正志同道合的戰(zhàn)略伙伴。三是進(jìn)入與本國國情非常類似的國家。四是進(jìn)入一個(gè)相對不發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場。五是像日本保險(xiǎn)公司那樣，跟隨本國制造業(yè)向海外擴(kuò)張而擴(kuò)展，而成功所依賴的前提就是本國企業(yè)依然對他們保有忠誠度。六是開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

　　中資保險(xiǎn)企業(yè)沒有進(jìn)行海外擴(kuò)張的迫切需要

　　談到中國保險(xiǎn)市場，JohnYoung認(rèn)為，其顯著特點(diǎn)在于成長快速，由此引來大批外資保險(xiǎn)公司對中國市場的興趣，同樣這也為中國保險(xiǎn)企業(yè)帶來機(jī)會。他個(gè)人的觀點(diǎn)是，中資保險(xiǎn)公司還沒有進(jìn)行海外擴(kuò)張的迫切需要。他用英國的諺語比喻說，動物吃草時(shí)總覺得外面的草會更嫩一些；盡管外面這片草地確實(shí)有吸引力，但是越過去可能會遇到無法預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)。因此他預(yù)測，中短期內(nèi)，中資保險(xiǎn)公司只會專注于本國市場。當(dāng)中資保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)成熟以后會進(jìn)行海外擴(kuò)展，那時(shí)這些企業(yè)會保留很多在本地成功的商業(yè)習(xí)慣。而在這個(gè)過程中，中國保險(xiǎn)市場對于海外市場的參與程度會不斷增加，外資公司還是會急劇進(jìn)入中國，國外再保險(xiǎn)公司也會更多地參與到中國市場，同時(shí)中資保險(xiǎn)公司也會進(jìn)行海外投資業(yè)務(wù)。

　　對此觀點(diǎn)，周紀(jì)安表示，短期內(nèi)中國保險(xiǎn)企業(yè)確實(shí)沒有迫切需求進(jìn)行國際化拓展。但未來這一步還是要走。因此，中國保險(xiǎn)企業(yè)還是要有所準(zhǔn)備。一是修煉內(nèi)功，要逐步建立符合國際標(biāo)準(zhǔn)的合規(guī)經(jīng)營體系。二是面對國內(nèi)越來越激烈的競爭，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該換個(gè)角度，其實(shí)競爭對手也是伙伴，大家彼此“休戚與共”，無論是在本土，還是進(jìn)行國際化拓展，將目標(biāo)放在“不敗”比放在“贏”上的境界更要高。