我國存款保險制度建設漸行漸近

　　本報評論員

　　在日前舉行的“存款保險國際論壇”上，中國人民銀行明確提出，要借鑒國際經驗，加快建立適合中國國情的存款保險制度。這標志著備受關注的存款保險問題已經從理論研究、模式比較轉向了制度設計階段。充分認識中國建立存款保險制度的意義，積極穩妥地推動存款保險制度建設也已成為社會各界的共識。

　　眾所周知，存款保險、金融監管當局的審慎監管和中央銀行最后貸款是金融安全的三道重要防線。作為金融安全網的有機組成部分，一個設計良好的存款保險制度可以保護存款人利益、維護金融秩序穩定、完善市場規則、提高金融機構競爭能力，對金融及整個經濟發展都具有積極、重要的作用。

　　實行存款保險制度，首先是保護廣大儲戶利益的需要。儲蓄一直是中國居民首選的金融投資方式，而作為信用中介的銀行，其基本特征是高風險性和不穩定性。這使得存款人的利益有可能得不到保障。建立存款保險制度，在銀行發生危機時，對存款人的存款提供補償，可以保護存款人特別是大多數中小存款人的利益，維護其資金安全。

　　實行存款保險制度，也是防范金融危機、穩定金融秩序的需要。20世紀90年代初，國際金融市場動蕩加劇。中國目前雖然沒有發生系統性的金融風波，但隨著中國加入世貿組織，隨著金融市場化、國際化進程的加快，金融產品創新逐漸增多，金融風險逐漸加大，中國要防范風險，穩定金融，就必須“防患于未然”，建立存款保險制度。

　　實行存款保險制度，還是完善市場規則、提高金融機構競爭力的需要。長期以來，中國實行的是隱性存款保險制度，形成了金融機構不公平競爭的市場環境。建立存款保險制度可以形成對存款機構的外部壓力，促使其改善經營。特別是在中國加入世貿組織的過渡期結束之后，中國金融業將面對更加激烈的國際國內市場競爭。在市場經濟體制中，不可能也不應該再由政府對存款人全額擔保，因此，建立由存款人、金融機構和政府合理分擔的市場化風險補償機制已迫在眉睫。

　　近年來，中國宏觀經濟保持快速健康發展，金融體系運行平穩；包括國有商業銀行、農村信用社在內的銀行業改革逐步深化，歷史包袱得以清理；《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》、《擔保法》等一系列法律法規已經建立，《破產法》也正在修訂，金融法制體系逐步完善；中國銀行業會計準則不斷改進并與國際接軌，銀行機構的會計處理得到規范，信息披露質量和透明度提高；銀行業監管機構分立，監管制度逐步完善，一些新的監管理念得到引進，監管手段趨于規范，推動商業銀行充實資本金，建立完善治理結構，加強風險管理。這些充分說明中國建立存款保險制度的內部條件和外部環境已經成熟。我們必須抓住時機，積極穩妥地推動存款保險制度建設。

　　積極穩妥地推動存款保險制度建設，首先要建立符合中國國情的模式。盡管近年來

　　積極穩妥地推動存款保險制度建設，要注意避免存款保險制度可能產生的負面效應。存款保險制度的好處是顯而易見的，但它同時也存在許多制度缺陷，可能誘發道德風險即是最根本的問題之一。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現以后，他們可能會不顧銀行經營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業銀行的風險約束機制會因此弱化，在經營活動中可能會為追求高額利潤而過度投機。因此，在存款保險制度的設計中要作出一些控制道德風險的制度安排。

　　積極穩妥地推動存款保險制度建設，要注意在機制設計時體現強制加入、差別費率和風險共擔的原則。目前，中國的四大國有銀行無償享受政府提供的保險，為節省運行成本，加入存款保險體系的意愿必定不強。但如果不把國有銀行納入這一體系，那么由于保險基金數額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發生大量損失時對儲戶進行賠付。強制加入既有助于防止風險較小商業銀行拒絕加入，也有助于避免被承保者都是風險較大的銀行。實行與風險掛鉤的差別保險費率，對高風險機構實行高費率，對低風險機構實行低費率，有利于形成正向激勵，起到輔助監管的作用。不為任何存款提供全額保險，損失由銀行、存款者和保險機構三方共擔，既可以激勵存款者在存款之前對銀行風險進行考察，也可在一定程度上制約存款銀行的冒險經營行為。

　　此外，積極穩妥地推動存款保險制度建設，還要注重成本，注意保持存款保險機構的獨立性，互相協調，循序漸進。只有這樣，才能建立符合中國國情的存款保險制度，從而真正發揮存款保險制度的功效。