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聽了黃先生講述了在交通事故理賠上的經(jīng)歷后，9月20日，記者以普通機(jī)動(dòng)車車主的身份來(lái)到位于槐樹街1號(hào)的華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司所在地。記者來(lái)到公司的代理業(yè)務(wù)部，一名姓晏的工作人員介紹了華泰保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛綜合險(xiǎn)的相關(guān)情況。
“不良客戶”就是“虧損客戶”
在談到附加不計(jì)免賠險(xiǎn)時(shí)，晏說(shuō)：“買了這個(gè)附加險(xiǎn)種后，如果自己倒車不小心碰到花臺(tái)上，這種情況你本身該承擔(dān)責(zé)任，但買了這種附加險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司可以100%進(jìn)行賠付，如果沒(méi)有買，保險(xiǎn)公司只賠80%。
在談到理賠次數(shù)時(shí)，晏說(shuō)：我們公司是這樣子，按原則應(yīng)該是不管你有多少次都可以理賠，但我們公司有個(gè)規(guī)定，就是一年之內(nèi)車輛超過(guò)6次理賠以后，我們認(rèn)為是“不良客戶”，又稱“虧損客戶”，就要?jiǎng)衿渫吮！１热纾愕奖ｋU(xiǎn)公司半年內(nèi)就有6次理賠。因?yàn)檫@樣的客戶多了就造成保險(xiǎn)公司虧本，希望你不要在我們公司保，否則就要提高你的保費(fèi)，當(dāng)然這不是強(qiáng)制規(guī)定，你還可以選擇其他保險(xiǎn)公司。”
當(dāng)記者希望看看該公司這個(gè)規(guī)定時(shí)，晏說(shuō)，我們一直有這個(gè)規(guī)定，在保險(xiǎn)單上打出來(lái)就有。但記者卻在黃先生的保單上并沒(méi)有看到這樣的數(shù)字提示。
晏稱，部分公司內(nèi)部都有這種規(guī)定，打比方你超過(guò)5次以后有個(gè)免賠額度，如免賠500元、300元，在這個(gè)數(shù)字以下的就不賠你，小的擦掛、抹漆只要一兩百塊錢，幾十塊錢都不賠你，你自己去處理就行了。
“黑名單”有利安全駕駛
在和晏的交談中，他稱，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)在全國(guó)都是虧損啊，保險(xiǎn)公司也是自負(fù)盈虧的單位，它要盈利呀。有的公司是在理賠時(shí)根據(jù)責(zé)任的不同，增加免賠這個(gè)規(guī)定，不同公司制定的免賠比例也不同，有的兩百，有的三百。我們公司沒(méi)有這個(gè)免賠標(biāo)準(zhǔn)，只限定了6次理賠，如果一年內(nèi)已經(jīng)滿了6次，到了第六次就會(huì)給你結(jié)算，同時(shí)也將你納入“不良客戶”這個(gè)范疇，并將你的保費(fèi)扣除后，該退的就退還給你。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，這個(gè)規(guī)定是要提前告知的（但黃稱根本就沒(méi)有人告訴他這個(gè)規(guī)定）。
對(duì)于車主是否存在故意將車擦掛后來(lái)惡意索賠的問(wèn)題，晏說(shuō)一般客戶都不會(huì)這樣，但也不排除有惡意騙保的客戶。每個(gè)客戶引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，有人自己的車子掛一下都心疼，有的想反正保險(xiǎn)公司都要賠無(wú)所謂，所以不同的投保人對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的。
限制這個(gè)規(guī)則要達(dá)到的目的是增強(qiáng)客戶的責(zé)任，如一些客戶明明是第三人的責(zé)任，壞就壞了，就對(duì)車子不負(fù)責(zé)。這樣也是讓客戶自覺(jué)遵守交通規(guī)則，小心駕駛。每家保險(xiǎn)公司都有這樣的規(guī)定，這是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的一個(gè)行業(yè)規(guī)定。當(dāng)記者詢問(wèn)為何沒(méi)有在保險(xiǎn)條款上進(jìn)行約定時(shí)，晏說(shuō)這些規(guī)定在標(biāo)準(zhǔn)條款上肯定是沒(méi)有的，但在保險(xiǎn)單上特別約定欄是要打印出來(lái)的。
當(dāng)記者質(zhì)疑一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在向客戶宣傳時(shí)，沒(méi)有如實(shí)告知理賠次數(shù)限制的規(guī)定，存在欺騙時(shí)，晏說(shuō)，有的就是那樣，你賠不到錢你就倒霉，到時(shí)又扯皮。
設(shè)立免賠額符合國(guó)際慣例
22日，當(dāng)記者公開身份再次來(lái)到這家保險(xiǎn)公司，將黃的保險(xiǎn)單展現(xiàn)在該公司理賠部負(fù)責(zé)人莫某的面前時(shí)，他否認(rèn)了公司有內(nèi)部掌握的“黑名單”這個(gè)說(shuō)法，但稱各家保險(xiǎn)公司有權(quán)制定匹配、必備的規(guī)定。
莫表示，目前，各家財(cái)險(xiǎn)公司之所以在車險(xiǎn)條款中設(shè)立免賠額條款，是為了增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的公共安全意識(shí)，也符合國(guó)際上的習(xí)慣做法。根據(jù)保監(jiān)會(huì)批復(fù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，有的在“車損險(xiǎn)”和“第三者責(zé)任險(xiǎn)”兩個(gè)主要險(xiǎn)種中，被保險(xiǎn)人發(fā)生事故時(shí)的賠償并非任何情況下都是100%，而是根據(jù)被保險(xiǎn)人在不同事故類別中所負(fù)的責(zé)任不同，例如碰撞、擦掛等，在沒(méi)有保險(xiǎn)條款中列明的責(zé)任免除的前提下，按比例并扣減相應(yīng)的免賠率后賠償。
保險(xiǎn)車輛駕駛員負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%，單方肇事（就是保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故時(shí)，僅造成本車損失，沒(méi)有任何其他人員及財(cái)產(chǎn)損失）的絕對(duì)免賠率為20%。而“不計(jì)免賠險(xiǎn)”是車險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，未投保附加“不計(jì)免賠險(xiǎn)”的，在交通事故中負(fù)主要責(zé)任的保險(xiǎn)車輛，所得到的賠償為：保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人雙方共同確定的損失的80%，其余20%需自己承擔(dān)。投保人只有投保了這個(gè)險(xiǎn)種，才能把自己在車損險(xiǎn)及三者險(xiǎn)中應(yīng)由自己承擔(dān)的上述免賠率部分的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。
早報(bào)記者李正勇攝影韓杰江濤
調(diào)查
“黑名單”成為行業(yè)慣例
保險(xiǎn)公司是否都在內(nèi)部制定了針對(duì)客戶理賠的“黑名單”，記者對(duì)成都市各大保險(xiǎn)公司進(jìn)行了核實(shí)，得到的結(jié)果與華泰保險(xiǎn)公司的說(shuō)法基本一致。業(yè)內(nèi)人士稱，保險(xiǎn)公司也要降低自己的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶進(jìn)行一個(gè)基本情況的掌握。
成都永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人張航表示，各家保險(xiǎn)公司制定理賠次數(shù)的內(nèi)部掌握名單，這是保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)一個(gè)通行的做法，有的三次，有的四次，有的五次不等。也有的遭遇多次理賠后，會(huì)在下年投保時(shí)因人而異，適當(dāng)提高保費(fèi)。這主要與保險(xiǎn)公司的效益有關(guān)系，保險(xiǎn)公司與投保人之間是一種自愿、相互選擇的關(guān)系，投保人如果認(rèn)為自己權(quán)益得不到保障，保費(fèi)太高，在次年續(xù)保時(shí)可以自由選擇保與不保。張同時(shí)也表示，每家公司掌握這個(gè)名單與總公司的技術(shù)支持分不開，只有通過(guò)電腦儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)才能顯示投保人理賠的具體情況。
太平洋保險(xiǎn)公司成都分公司客戶服務(wù)部趙林稱，目前，“不計(jì)免賠特約險(xiǎn)”的賠付率較高，不少投保車輛出險(xiǎn)頻度高，保險(xiǎn)賠付率超過(guò)100%，有的甚至達(dá)到了130%，已經(jīng)超過(guò)了車險(xiǎn)賠付率的警戒線。而購(gòu)買這種“不計(jì)免賠特約險(xiǎn)”的客戶中有很大一部分客戶是新駕駛員。
她表示，附加不計(jì)免賠險(xiǎn)主要是針對(duì)私家車投保人，在理賠次數(shù)的規(guī)定上，有的是三次，有的是四次。我們公司是從第三次開始，每次理賠都要增加15%的免賠，因?yàn)槔碣r次數(shù)越多，理賠金額越大。這些都要經(jīng)過(guò)公司核賠統(tǒng)計(jì)才能在
電腦上顯示記錄。同時(shí)，有的保險(xiǎn)公司在針對(duì)這類理賠次數(shù)多的客戶時(shí)，在第四次就要終止保險(xiǎn)合同。
觀點(diǎn)
行規(guī)不能超越法律法規(guī)
四川省消委會(huì)秘書長(zhǎng)劉亞兵：
首先從華泰保險(xiǎn)公司出具給投保人這份保險(xiǎn)單上，有關(guān)不計(jì)免賠險(xiǎn)的具體條款內(nèi)容不很清楚；其次是保險(xiǎn)公司既然制定了標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)條款，就不能制定“內(nèi)控”條款，所有的保險(xiǎn)條款必須清楚的寫在公開條款上。沒(méi)有公開的條款不能約束保險(xiǎn)人和投保人雙方的權(quán)利義務(wù)，也不能成為免責(zé)的理由和依據(jù)；
三是約束雙方義務(wù)和權(quán)利的保險(xiǎn)條款必須公開明示，如實(shí)告知投保人。保險(xiǎn)代理人如果在與投保人簽訂保險(xiǎn)條款時(shí)，利用自己與投保人之間的信息不對(duì)等，不如實(shí)告知投保人相關(guān)情況，特別是重大責(zé)任劃分、理賠事項(xiàng)的隱瞞等，就構(gòu)成對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的侵害；
四是保險(xiǎn)公司制定“內(nèi)控”規(guī)定本無(wú)可厚非，這是保險(xiǎn)公司為了控制成本，掌握這些人的資料，有可能在來(lái)年投保時(shí)提高保費(fèi)價(jià)格。但有關(guān)當(dāng)事雙方的責(zé)任義務(wù)應(yīng)公開透明，如果將它作為約束保險(xiǎn)人和投保人雙方的權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，這就構(gòu)成了不平等的格式條款，也就是俗稱的“霸王條款”。
五是行規(guī)必須服從法規(guī)。即便所有保險(xiǎn)公司都有只能理賠6次這樣約定俗成的行規(guī)，但也必須無(wú)條件服從《消法》、《合同法》等法律規(guī)范，行規(guī)不能超越法律法規(guī)。
合同欺詐可申請(qǐng)解除
四川劉范楊張律師事務(wù)所律師范安彬：
保險(xiǎn)單實(shí)際上就是一份保險(xiǎn)合同。既然是合同，就必須按照合同的原則和宗旨簽訂，合同是雙方意思自治的一個(gè)載體，不論合同內(nèi)容如何都要充分表達(dá)雙方意思，并在雙方意思一致的前提下才能簽訂合同。
提價(jià)并不違法。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)行情、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高低進(jìn)行保費(fèi)價(jià)格調(diào)整，這是一種市場(chǎng)行為，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。如保險(xiǎn)公司根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛的不同種類、汽車駕駛員技術(shù)的熟練程度等，與保險(xiǎn)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，這種正常的提價(jià)行為并不違法。
“黑名單”是手段。許多保險(xiǎn)公司出于內(nèi)部管理體制需要，對(duì)投保人進(jìn)行內(nèi)控，也就是人們所謂的“黑名單”問(wèn)題，我個(gè)人認(rèn)為這是保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的一種手段而已，保險(xiǎn)公司也是一個(gè)盈利性的單位，它要通過(guò)這些方式來(lái)控制自己的成本。
中途設(shè)障違法。保險(xiǎn)公司在與投保人簽訂合同后，當(dāng)投保人繳納了保費(fèi)履行自己的義務(wù)后，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該按照保險(xiǎn)條款約定，履行相應(yīng)的理賠義務(wù)。如果保險(xiǎn)公司在合同期限內(nèi)或在合同履行的途中，故意設(shè)置障礙，推諉責(zé)任，拒不履行保險(xiǎn)條款約定的義務(wù)就是一種違約行為，也是一種違法行為。
如果保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)不如實(shí)告知保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)，就可能構(gòu)成保險(xiǎn)合同的欺詐，投保人可以申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同。
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