無理賠優待非車險專利

　　車子一年沒出事故，沒申請過理賠，第二年在同一家公司續保時，大約能享受車險保費的九折優惠。可你是否知道，在短期的意外險和醫療險中，也有這樣類似的“無理賠優待”條款，讓我們能夠在續保時獲得一些額外的實在優惠。

　　文/本刊記者 陳婷

　　“先生，你下一年度的每日住院補貼將從今年的100元每天，提高到120元一天了。”正在保險公司辦理續保手續的李達聽到這席話，一時間有些摸不著頭腦。

　　“你大概還沒有注意吧，我們這個產品是有一個無理賠優待條款的，你去年沒向我們申請過理賠，所以今年可以自動獲得20%保額的優惠。”客服人員向他解釋道。

　　無理賠優待條款？給車子上保險時，倒是聽說過，第一年沒發生理賠事故，第二年可以獲得保費優惠，怎么壽險公司也有這回事？

　　非車險也有“無理賠優待”

　　所謂“無理賠優待”(No Claim Discount，簡稱NCD，又稱無賠款優待)，原指機動車保險條款中的被保險人因在保險期限內沒有提出索賠申請，續保時可以享受保險公司的保費折扣。　　

　　無賠款優待制度最早始于20世紀50年代中期的歐洲，一開始主要是保險公司希望能減少小額理賠的次數，降低營業成本，同時以吸引客戶，提高短期產品的續保率。后來慢慢被世界上大多數國家所接受。中國也不例外，NCD在1980年12月落戶于中國人民保險公司汽車保險條款中，但最初它的名字并不叫無賠款優待，而叫“無賠款安全獎勵”。其后根據形勢和體制的變化，又多次更名“無索賠優待折扣”、“無賠款安全優待”，“無賠款優待”這個名字是在1988年11月人保公司第四次修改機動車輛保險條款中確定的。

　　放眼國外，不難發現，無理賠優待制度不僅應用于機動車輛保險，而且還應用于跟個人風險狀況相關的短期性險種。如國外某保險公司的攝影器材(非職業)保險，就采用了無賠款優待制度，規定若一年內無賠款，優待金額為上年所繳保險費的5%；連續兩年無賠款，優待金額為上年所繳保險費的10%；連續三年或三年以上無賠款，優待金額為上年所繳保險費的15%。

　　我國因保險市場起步較晚，好多險種在中國還沒有發展起來，如攝影器材保險在中國還未誕生。但隨著中國保險市場的逐步開放，這些年來涌入了大量外資保險公司，也引進了很多海外的精算人才，因此，無賠款優待條款在意外傷害、住院

　　兩種形式：減費或遞增保額

　　從目前的情況看，各家壽險公司的意外傷害、住院醫療保險產品中推行的無理賠優待條款，主要有兩種形式。

　　一種是增額制度，盡管醫療這類險種屬于補償性質，但畢竟最終是人的價值的體現，不像純粹的財產價值相對固定，因此對一定保險期限內沒有提出索賠的被保險人可以提供增額的優惠，即保費不變而保額逐年遞增，相當于給投保人一定幅度的優惠。本文開頭提及的李先生在續保時，就享受到了這種增額優惠。

　　比如，生命人壽的附加住院每日補貼醫療保險和附加住院費用補償醫療保險，若被保險人在上一個保險年度中無理賠，其續保時無理賠優惠額為該被保險人上一保險年度保額的20%；第二年又未發生理賠，則繼續贈送相當于第二年保額20%的無理賠優惠。

　　另一種形式屬于免繳部分保費。如果購買某類保險產品，在首次的交費期內無保險索賠，則在下一個保單年度開始可以返還部分保費，或者對下一期的保費進行打折優惠。

　　如信誠人壽的附加成人住院醫療費補償醫療保險規定，如果被保險人每連續3年無賠付記錄，則從下一個保單年度開始，各續保年度均可享有本附約“該年度保險費”10%的折扣，沒有次數限制，直至發生理賠。太平洋安泰保險附加住院補貼醫療保險和附加住院補償醫療保險也規定，連續2年沒有發生理賠，那么在繳納下一保單年度保費的時候可以享受減免該附加合同年繳保費20%的優惠。今年春節后才發行的中國人壽安達意外傷害保險也規定，被保險人在保險期間內未發生過任何保險金給付，并且符合保單約定的續保條件的，投保人在繳納續期保險費時可享受無賠款優待，第一年無賠款續保可減免保費10%，第二年為15%，第三年及以后各年則為20%。

　　這兩種類型的無理賠優待條款，各有千秋，很難說孰優孰劣，只不過一個是花同樣的錢獲得了更多的保障，一個是買同樣的保障花了更少的錢。只不過請注意條款中的限制條件，對于投保者而言，在同樣優惠幅度下，“一年無理賠記錄就可享受優待的”，當然比“連續三年未發生理賠”的條款要來得更有利。

    表1：增額型無理賠優待條款產品舉例

公司	產品	無理賠優待條款限制條件	優惠內容
生命人壽	附加住院每日補貼醫療險 附加住院費用補償醫療險	前一年無賠付記錄	其續保時無理賠優惠額為該被保險人上一保險年度基本保險金額的百分之二十，屆時其保險金額將為其基本保險金額加上無理賠優惠額。
平安	意外傷害保險（2002）	前一年未發生理賠	次年保額遞增5%，第二年又未發生理賠，第三年保額可以繼續增加5%，直增至25%為止

     表2：降費型無理賠優待條款產品舉例

公司	產品	無理賠優待條款 限制條件	優惠內容
信誠人壽	附加成人住院醫療費補償保險	每連續3年無賠付記錄	各續保年度均可享有該年度保險費10%的折扣，
太平洋安泰	附加住院補貼醫療保險 附加住院補償醫療保險	每連續2年未發生理賠	減免下一年度該附加合同年繳保費20%的優惠
中國人壽	安達意外傷害保險	前一年未發生理賠	續保第一年可減免保費10％，第二年為15％，第三年及以后各年則為20％。

　　理賠額太低不如自己埋單

　　為了解釋車險的“無理賠優待”及其好處，有一種形象的說法：“如果你的駕駛安全系數非常高，只是某一天偶爾不小心打破了一個小燈，那么不如自己承擔這個損失，而不要去找保險公司賠付。”

　　原因在于“如果在一年的保險期內沒有索賠，下一年投保時可以獲得10%的無賠款優待”，也就是說如果今年你一次也沒找保險公司麻煩，下一年投保時他會給你10%的折扣優惠。算一下，現在一般車的全險大概在2500～5000元之間，10%的優惠就是250~500元，如果索賠數量太小，還不如自己掏腰包解決了，明年還有機會“賺回來”。

　　同樣，在購買了帶有無理賠優待條款的非車險產品后，是否需要理賠也可以自己先速算一下。如果申請理賠的金額比保險公司給出的優惠還要低，就可以自己解決。若理賠金超出了可能獲得的優惠范圍，則向保險公司申請理賠較為合適。當然，別忘了把理賠成本(比如打車、電話等費用)也考慮進去哦。

　　只是一種錦上添花的條款

　　對于一年或連續幾年未發生理賠的投保人而言，續保時看到這樣的優待條款還是美滋滋的，一方面可以為自己的健康平安高興，一方面還能拿到實實在在的優惠。

　　不過，某壽險公司的資深