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黃俊峰
在全國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)低迷的情況下萬能險(xiǎn)卻異軍突起，不少投資者將萬能險(xiǎn)視為“進(jìn)可攻，退可守”的優(yōu)良理財(cái)品種，對(duì)其青睞有加。
據(jù)了解，目前各保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)收益著實(shí)不錯(cuò)，一般都在3%以上，個(gè)別甚至達(dá)到4%
，如此良好的收益表現(xiàn)是萬能險(xiǎn)熱銷的重要原因。據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，今年上半年上海市萬能險(xiǎn)銷售達(dá)7.2億元，增幅為去年同期的7.8倍，盡顯黑馬本色。那么，目前獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷的萬能險(xiǎn)果真是“萬能”的投資工具嗎？
有關(guān)保險(xiǎn)專家介紹說，萬能壽險(xiǎn)有兩個(gè)賬戶，一個(gè)投資賬戶和一個(gè)保障賬戶。購買了這種保險(xiǎn)，資金一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲(chǔ)蓄投資，客戶可根據(jù)不同時(shí)期的需求對(duì)這兩個(gè)賬戶的資金自由調(diào)節(jié)。
保險(xiǎn)公司對(duì)于萬能險(xiǎn)的收益一般都有保底承諾，目前一般保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)的保底收益都在年收益1.75%—2.5%，如平安人壽、友邦保險(xiǎn)產(chǎn)品的保底利率為1.75%，安聯(lián)大眾、海康保險(xiǎn)的保底利率為2.5%。保底收益高過銀行存款利率，再加上還可以自由調(diào)節(jié)保障和投資資金的比例，萬能險(xiǎn)對(duì)投資者的吸引力不言而喻，不失為適合長(zhǎng)期穩(wěn)健理財(cái)的保險(xiǎn)品種之一。為吸引客戶投保，某些保險(xiǎn)代理人會(huì)籠統(tǒng)地告訴客戶一個(gè)萬能壽險(xiǎn)的年收益率。業(yè)內(nèi)專家提醒投保人特別需要注意的是，萬能險(xiǎn)的年收益并非所交全部保費(fèi)的收益，而是投資賬戶資金的收益。而對(duì)萬能險(xiǎn)的投資賬戶，保險(xiǎn)公司一般要收取初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等。只有當(dāng)賬戶投資收益能夠抵消上述費(fèi)用并有盈余后，投保人才可以真正賺錢。這就要求萬能險(xiǎn)投保人在簽訂保單之前，要向代理人詢問清楚保單賬戶需要扣除的費(fèi)用項(xiàng)目，才能明了用于投資賺取收益的錢有多少。
保險(xiǎn)專家強(qiáng)調(diào)，一般而言在投保前期(10年內(nèi))，保險(xiǎn)公司扣除手續(xù)費(fèi)的比例相對(duì)較高。隨著時(shí)間的推移，手續(xù)費(fèi)扣除的比例越來越低。因此，萬能壽險(xiǎn)的投資年限至少在10年以上才能體現(xiàn)出其優(yōu)良投資品種的價(jià)值。如果年限較短，投資賬戶所產(chǎn)生的收益，很可能還不足以抵消被扣除的手續(xù)費(fèi)。所以，萬能壽險(xiǎn)比較適合中青年人，老年人買萬能險(xiǎn)需要繳納較高的費(fèi)用，相對(duì)而言很不劃算。
萬能壽險(xiǎn)與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品、國(guó)債、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等相比，資金流動(dòng)性較強(qiáng)，但是不如活期存款和貨幣市場(chǎng)基金。在推銷萬能險(xiǎn)時(shí)，有的保險(xiǎn)代理人會(huì)有意夸大其變現(xiàn)能力，而回避變現(xiàn)所需要支付的成本。事實(shí)上，好比用信用卡取現(xiàn)金需要繳納一定比例的手續(xù)費(fèi)，在從投資賬戶支出現(xiàn)金時(shí)，投保人通常也要向保險(xiǎn)公司支付一定的手續(xù)費(fèi)。
而不同的保險(xiǎn)公司有不同的收費(fèi)政策和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。中宏人壽萬能壽險(xiǎn)投保人可免手續(xù)費(fèi)隨時(shí)支取現(xiàn)金；平安人壽規(guī)定，萬能險(xiǎn)客戶每年前兩次部分支取不收手續(xù)費(fèi)，以后每次支取則需付20元手續(xù)費(fèi)；友邦保險(xiǎn)每次支取收手續(xù)費(fèi)25元；安聯(lián)大眾規(guī)定，前5年，每年可以免費(fèi)提取保單賬戶價(jià)值的15%，超過15%的部分按一定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)；第6年起提取不收費(fèi)。
許多投保人買萬能險(xiǎn)主要看重其投資功能，這也使萬能險(xiǎn)看上去更像是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品而不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。但專家認(rèn)為，在重視萬能險(xiǎn)的投資功能時(shí)，投保人也不應(yīng)該忽視其風(fēng)險(xiǎn)保障功能，可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)需要，靈活機(jī)動(dòng)地調(diào)整保障賬戶的資金以實(shí)現(xiàn)合理的保障。此外，有的萬能險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，投保人還可以購買醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等具有專職保障功能的附加險(xiǎn)種，從而大大提高保障能力。
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