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保險定損易生糾紛 專業理賠裁判呼之欲出(圖) |
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| http://whmsebhyy.com 2005年09月19日 03:23 每日經濟新聞 |
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最近，上海天衡保險公估有限公司查勘了一起特殊的保險賠案：臺風過后，某保險公司家庭財產保險客戶因對理賠金額有異議，要求保險公估公司介入，給出第三方意見。
“查勘家財險賠案的業務，我們公司極少碰到。”天衡公估的總經理方偉國告訴《每日經濟新聞》。公估報告最后作出了有利于客戶的判斷，保險公司也據此理賠。
消費者投保家庭財產保險、車輛保險以后，出險后保險公司的定損金額如與自己的心理價位相差甚遠，怎么辦？
保險公估公司此次介入這一普通的家財險賠案，或許提供了一種解決問題的思路。
兩起賠案兩種結果
保險公估公司是經中國保監會批準，接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業務的單位。
在不久前的“麥莎”臺風中，客戶劉榮（化名）家的墻壁滲水，墻紙、地毯和地上皮箱中的衣物遭受了不同程度的損失。
劉榮打電話請來了保險公司的理賠人員。對方查勘后提出，可以賠償1500元。但劉榮堅持認為，根據自家的裝修材質，至少要賠2000元才能彌補遭受的損失。雙方相持不下，最后提出，應當由保險公估公司前來查勘，再決定賠償金額。
天衡保險公估公司去劉榮家作了查勘，最后得出的結論是“同意在本次事故中的財物損失為2000元”，劉榮遂順利得到了理賠。
而南京于女士在車險理賠過程中，卻因為在賠償金額方面意見相左，與保險公司的工作人員動起了手。
于女士在停車時因天黑看不清路，撞到了石墩上，保險杠幾乎全部斷裂，右前大燈碎掉、葉子板壞掉……
她先開車來到4S店詢價，維修人員查看后表示，維修費需要4960元。既而又到保險公司的定損點，理賠員卻表示，前保險杠沒有全部斷下來，賠200元，總共賠付1687元。
因為賠付價格相差達3000元之多，于女士與理賠員發生了爭執，繼而雙方動起了手。110巡警聞訊后趕到現場進行了調解。最后，理賠金額從糾紛前的1687元上升到4000元。
遇糾紛找專業“裁判”
大地財產保險公司的定損員胡先生向《每日經濟新聞》表示，保險公司在理賠定損時與事主發生糾紛的現象并不少見，定出來的賠償金額常常不能讓事主滿意。主要原因是保險公司既當“運動員”又當“裁判員”的做法讓人無法信任。
這種情況下，人們應該向保險公估公司求助。目前上海已有大大小小26家保險公估公司，主要業務是企業財產保險、貨運險、水險等領域的查勘定損，他們制作出的公估報告是保險公司理賠時的重要依據。
東華行保險公估公司有關人士介紹說，保險公估既可以受托于保險人，也可以受托于被保險人，它既不代表保險人，也不代表被保險人，而是站在獨立的立場上，對委托事項作出客觀、公正的評價。
在保險業發達的歐美國家，保險公估人處理的賠案占整個保險公司賠案的比例高達80%以上。
不過在我國，保險公估介入個人消費領域的保險賠案還屬鳳毛麟角，這導致保險公司在理賠過程中通常掌握著“話語權”。而消費者如果在理賠過程中吃了虧，往往只好通過各種渠道投訴，或者無奈之下訴諸法律。
劉榮說，很多人都想不到去委托保險公估公司來做公證，但這實際上是維護自身權益的一種做法，也能夠監督保險公司的理賠行為。
天衡公估的方偉國表示，保險公估公司出具報告后，即便未被雙方認可，最后走上訴訟程序時，公估報告也是法院判決的重要依據之一。
相關收費法規暫缺
糾紛雙方委托保險公估公司做評估以后，要發生一筆費用，這筆費用該由誰來承擔呢？
在我國，由于保險公估公司介入較多的是企業財產保險、貨運險、水險等領域，這些保險合同往往會在附加條款上約定：合同生效后，相關“專業費用”由保險公司承擔，其中就包括出險后的公估費用。
上海市保險同業公會有關人士表示，目前我國《保險公估收費標準》雖已出臺，但在個人消費領域的家庭財產保險和車險中，卻沒有明確規定保險公估費用該由誰承擔的問題。這些保險的條款中也沒有相應規定。
方偉國則表示，公估公司一般會向委托人收取費用。至于最后是由保險公司還是投保人承擔這筆費用，則主要取決于雙方的約定。
一般來講，應由與公估結果差距較大的一方承擔。如保險公司主張理賠2000元，客戶主張5000元，公估的結果是4500元，那么公估費用就應當由保險公司來承擔；而若公估的結果是2000元，又是客戶主動聘請公估公司的，則應當由客戶承擔費用。
上海比較知名的保險公估公司
天衡保險公估
羅便士保險公估
大洋保險公估
恒量保險公估有限公司
東華行保險公估公司
環世保險公估公司
保險糾紛亦可申請調解
上海市保險同業公會人民調解委員會已于去年9月成立，為保險糾紛雙方在申請仲裁或法律訴訟之前，提供調解服務。
據了解，調解時既可以由糾紛一方提出調解意愿，另一方同意后提交調解委員會調解；也可由雙方事前協商，向調解委員會申請調解。經調解未取得一致意見的，糾紛雙方仍可以將糾紛提交仲裁或法院處理。
調解委員會主任由上海市保險同業公會秘書長兼任，委員由上海市保險同業公會、仲裁委員會、保險學會和高等院校的專家組成，調解員來自各保險公司。
目前調解成功率接近50%。
作者：秦曉華 每日經濟新聞
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