|
何唐兵
縣域保險市場的發展空間勿庸置疑，2004年，全國縣域地區壽險密度為122.47元，為全國壽險密度的49.31%。縣域地區壽險深度為1.35%，僅為全國壽險密度的57.2%。縣域人口超過中國人口75%以上，壽險業蘊含著無限的成長空間，然而，在中國保險市場，目前除法國安盟保險進入農村市場外(這家公司之所以進入農村，主要原因是他們比較擅長農村保險)，
沒有外商獨資或合資公司進入農村市場。
縣域主要包括縣城及鄉鎮和農村地區，對保險公司尤其是壽險公司來說，大多數壽險消費者仍然在農村地區。在農村地區展業，代理人所付出的機會成本和財務成本都相對較高，而成功率卻比城市地區更低，因此，總體而言，農村地區代理人的流失率較高。高流失率在給公司后續服務帶來壓力的同時，也無形中增加了保險公司的人員招募和培訓成本支出。同時，由于縣域地區人均可支配收入較低，因此，件均保費都相對較低，但縣域地區的短期險、重大疾病類險種及死亡險的賠付率一般來說卻相對較高。對各家保險公司來說，縣域保險的經營成本是各類市場中最高的，這是外資公司不愿進入的首要原因。
高成本與經營風險使外資公司對縣域保險市場一直保持觀望狀態，從根本上說，這是因為外資保險公司向來都以利潤最大化為市場經營的首要目標，而不少中資公司尤其是國有保險公司，在追求效益最大化的同時，還積極承擔社會責任。
從經濟學角度來看，一個企業不僅應該是經濟人，還應該是社會人，因為每個經濟主體都在享受著公共資源帶來的各種收益，而這種收益是隱性的，并沒有直接計入成本，如果企業過于追求經濟利益而忽視社會利益，結果是社會整體收益的下降，不利于社會經濟的整體協調發展。從這個角度來看，進入縣域保險市場，是每家保險公司義不容辭的責任，但進入縣域保險市場不等于炒作、不等于形式、更不等于口號，如果這樣，又進入了另外一個誤區。
(以上觀點不代表本人所在公司和任何相關機構觀點，僅為個人研究得出的結論)
| 
