買保險是否也要定個時間 不同階段不同選擇

　　文/李曉瑾

　　如果要你一畢業就買保險，你愿意嗎？大部分人肯定會覺得很荒謬，要知道對于剛工作的人來說，每個月的工資自己都不怎么夠花，又怎么會拿來買保險呢？

　　其實，按照專業人士的建議，保險還是越早買越好！人的一生時刻都面臨風險，早一

天買保險，就等于早一天為自己的幸福生活撐起保護傘。

　　什么是人身保險？

　　人身保險是關于人的身體本身、人的健康、人的生命的保險。保險責任包括生、老、病、死、傷、殘等各個方面。無論是人生自然走到終點，還是生活中患病或遭受事故，買了保險后，保險金就能在一定程度上彌補你的損失。

　　在各大人壽保險公司中總可以看到琳瑯滿目的險種，但細分一下，主要就是這幾個大類：壽險、健康保險和人身意外傷害險。

　　一、壽險：是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。

　　二、健康保險：它是指以人的身體為對象，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷時的費用或損失獲得補償的一種保險。其主要內容就是：個人在健康的時候，用較少的錢來購買醫療保險，當其生病或受傷時，保險公司就會按比例支付其醫療費用，使個人減少高額的醫療費用支出。顯然，健康保險是為了預防未來可能發生疾病或身體傷殘時給自身或家庭造成損失所預先采取的一種經濟補救手段。

　　三、人身意外傷害保險：是以人的身體遭受意外傷害為保險條件的保險。意外傷害指的是外來的、突發的、偶然的、非疾病導致的傷害。

　　購買保險，不同階段不同選擇

　　我們在生命的不同階段，面對著不同的責任和風險，相應的

　　一、80年代生人：剛踏上社會的單身族

　　出生在80年代的人，大多數應該剛從大學剛畢業，或是剛開始工作，他們的經濟收入比較低且花銷大。在這個階段，懂得理財相當重要。必須存下一筆錢，一為將來結婚，二為進一步投資準備本錢。另外，此時大多數人是單身，所以負擔較少，主要承擔對父母的責任。而且，這一年齡的人幾乎都是獨生子女，是父母唯一的依靠，容不得半點閃失，購買一份保險不單是為了自己，更多的是讓父母有一份保障。

　　對于剛畢業工作不久的年輕人而言，如果工作相對穩定，如公務員、教師等，可以購買保費相對便宜的定期壽險。以某公司的一種定期壽險為例，10萬保障，只需兩個人出外就餐一頓的花費———每年不超過200元。如果經常出差、喜歡比較激烈和刺激的運動，應該購買意外險；如果收入條件相對較好，可以趁年輕購買重大疾病險和養老險，因為，此類保險對這個年齡階段的投保人制定的保費相對便宜。

　　二、70年代生人：家庭形成期

　　70年代出生的人，正處在結婚生子的黃金階段，是家庭的主要消費期。辛勤打拼、創造財富，事業剛剛小有成就，生活的壓力和責任撲面而來。結婚、買房、立業、生子、教育、醫療、養老……種種的人生問題和理想展現在面前。為此，70年代人更要未雨綢繆、及早規劃，為自己的人生旅途加上一份完美的保障！

　　此時，可以請保險分析師為你設計一份保險的產品組合，譬如，每年花費3千多元，就可以得到一份55萬元的高額保障，涉及到壽險＋重疾險＋意外險＋醫療健康險，避免其因疾病或意外給家庭帶來危機。

　　三、60年代生人：家庭成長期

　　60年代的人經過幾十年的奮斗，事業趨于穩定，家庭成員人數不再增加，而家庭成員的年齡都在增長。家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費、智力開發費等。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。身上的責任感又多了一份對于子女的。購買保險時應偏重于教育基金、父母自身保障等。養老險、兒童教育金保險都是不錯的選擇。

　　【案例】

　　林先生，23歲，正處于青年單身期，大學畢業一年，在一家效益不錯的公司擔任技術工程師，每月收入4000元左右。有了自己的信用卡，談著戀愛、忙著工作，時不時的奢侈消費一下，每月的節余并不多。

　　【分析一】

　　林先生這類案例，通常會將無論多宏偉的儲蓄計劃都付之流水。所以他不如購買保險，將年收入的5%至10%用于購買人壽保險，對日常生活不會造成什么影響，還可以把對父母的贍養責任讓保險公司分擔一下。而且林先生出差比較頻繁，建議還可附加意外類保險，至于醫療類保險也可根據公司提供的福利情況而做合適的選擇。建議投入的保費每月不超過400元，可以將60%的部分用在具有壽險功能的產品上，其余部分放在意外和醫療上。

　　如果林先生覺得剛開始工作，沒有那么多錢用來買保險，而想等到自己過了而立之年后再買保險，那么會有什么不同呢？

　　【分析二】

　　如果林先生在10年之后再買保險，那么就應該相應調整保險的組合比例，適當提高自己壽險和健康險的份額。另外，隨著年齡的增長，身體狀況大不如前，保險公司可能會拒絕承保；即便林先生成功買了保險，付出的保費肯定會比10年前買的時候高5%-20%，因為他已經錯過了保費最低的年齡。

　　特別提醒　買了社會醫療保險還用買商業醫療保險嗎？

　　醫療保險在我國現階段主要包括兩個方面:一是社會醫療保險，二是商業醫療保險(主要包括意外醫療、住院醫療及重疾醫療相關的保險)。

　　社會醫療保險的不足在于，甲類藥和乙類藥按比例報銷，進口藥不予報銷，醫療費超過保障額度就得自行付錢等。所以說，社會醫療保險是根本，它能為勞動者提供最"基本"的醫療保障，但保障程度很有限。而商業保險是對前者的補充，投保人可以根據投保險種享受到不同保額的保費。

　　保險可以用來投資嗎？

　　無論什么保險，首先提供的都是一種保障，然后才兼具理財的功能。保險從來就不是用來賺錢的工具。例如分紅保險中的分紅，它只是保險的一種附加功能，而且是不確定的。為了分紅功能而買保險，或因為分紅不滿意而退保都是不正確的做法。

　　一個電話買保險

　　近日上海國壽和上海電信聯手，推出電子商務系列保險卡：交通安達卡。該產品覆蓋各種營運交通工具的意外傷害保險。需要購買交通安達卡的客戶，只需通過私人固定電話，撥打968607*18專線電話，便可根據語音提示操作購買到交通安達卡的卡號和密碼，然后再通過95519電話、網站、短信三種方式中的任一種方式激活，便完成了一整套的購買投保手續。保費將列入電話帳單，待交電話費時一并交付，保險生效日可由客戶在有效期內自由選定。

　　電話購買交通安達卡，每份人民幣100元，包攬了飛機、輪船、火車、地鐵、輕軌、營運汽車交通工具的意外傷害責任，還包括了元旦、春節、五一、國慶黃金周自駕車保險保障8萬元，總保險金額高達98萬元。

　　(本版顧問：恒康天安人壽保險公司；中宏人壽保險精英部雷宇)

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