中途退保損失大 無力繳費(fèi)怎么辦

　　本報(bào)保險(xiǎn)周刊與第一財(cái)經(jīng)頻率《今日保險(xiǎn)》節(jié)目合作的“保險(xiǎn)信箱”欄目，上周收到眾多讀者的來信來電。其中兩位讀者反映的問題頗有代表性。

　　謝女士來信稱，2003年，她為自己和先生分別投保了友邦保險(xiǎn)的守護(hù)神兩全保險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)，孩子投保了友邦金泰年金保險(xiǎn)。每年總保費(fèi)支出是1.5萬元左右，到今年已交3萬元保費(fèi)。

　　但現(xiàn)在由于家庭經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化，謝女士無法負(fù)擔(dān)這樣的保費(fèi)支出，目前可承受的保險(xiǎn)支出在每年6000元左右。謝女士42周歲，丈夫43周歲，孩子17周歲。她要怎樣合理調(diào)整，才能減少保單變化帶來的經(jīng)濟(jì)損失？

　　又有一位張女士來電稱，她丈夫前年投保了中國(guó)人壽的康寧重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)3000元，到今年為止已經(jīng)交納了6000元保費(fèi)。但目前由于公司效益不好，夫妻倆雙雙下崗，無法支付保費(fèi)，若去退保，只能拿到1000多元的退還保費(fèi)。當(dāng)投保壽險(xiǎn)的過程中，無力維持原來的繳費(fèi)水平時(shí)，人們應(yīng)該如何解決呢？保險(xiǎn)專家認(rèn)為，目前，主要有三種辦法化解：

　　辦法一：全額退保

　　申請(qǐng)全額退保毫無疑問是最無奈之舉。如張女士，兩年來共繳納保費(fèi)6000元，但退保只能收回1000余元。

　　中國(guó)人壽上海分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，張女士丈夫的保單上，有條款規(guī)定：“投保人于簽收保險(xiǎn)單后十日后要求解除本合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司退還本合同的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司在扣除本合同約定的手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。”

　　像張女士這樣只交了兩年保費(fèi)就退保的客戶，保單現(xiàn)金價(jià)值極低，承受的經(jīng)濟(jì)損失是最高的。

　　辦法二：降低保額

　　上文提到的謝女士即可通過降低保額的辦法來解決。謝女士希望從年繳1.5萬元保費(fèi)降低到6000元保費(fèi)，則相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金額也要降低。降低保險(xiǎn)金額的實(shí)質(zhì)是部分退保，謝女士可申請(qǐng)保留約40%的保額。其余60%的保額由保險(xiǎn)公司退還相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

　　相對(duì)于全額退保而言，降低保額受到的直接經(jīng)濟(jì)損失較小，且保單可以繼續(xù)生效。

　　辦法三：減額繳清

　　如果客戶既不想繼續(xù)繳費(fèi)，又想讓保單繼續(xù)有效，還有一種辦法叫“減額繳清”。所謂減額繳清，是指在保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，在現(xiàn)金價(jià)值中扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保費(fèi)，以相同的合同條件降低保險(xiǎn)金額，保持保單繼續(xù)有效。

　　也就是說，辦理減額繳清以后，客戶可以不再繳費(fèi)，保單也將繼續(xù)有效，只是保險(xiǎn)金額被大幅降低了。

　　上述三種是比較常規(guī)的處理方法，但不管如何，客戶都必然要受到一定的損失。

　　還有一種情況是，如果客戶只是一時(shí)資金緊缺，不久以后經(jīng)濟(jì)狀況就能好轉(zhuǎn)，那么無須辦理上述手續(xù)。雖然在繳費(fèi)期過后兩個(gè)月保單即暫時(shí)失效，但只要投保人兩年以內(nèi)恢復(fù)經(jīng)濟(jì)能力，即可申請(qǐng)保單復(fù)效，繼續(xù)維持這份保單。

　　本報(bào)保險(xiǎn)周刊與第一財(cái)經(jīng)廣播頻率FM97.7（AM1422）《今日保險(xiǎn)》節(jié)目聯(lián)辦“保險(xiǎn)信箱”欄目。如有任何保險(xiǎn)方面的咨詢和投訴，可撥打61213800-614或62780977（上午11：00-11：30）。

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