保險(xiǎn)觀察：費(fèi)率市場(chǎng)化不等于自由化

　　馮躍

　　有消息稱，保監(jiān)會(huì)正在醞釀出臺(tái)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率管理辦法》、《非壽險(xiǎn)監(jiān)管手冊(cè)》及《車險(xiǎn)定價(jià)準(zhǔn)則》等多部法規(guī)，對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率加強(qiáng)監(jiān)管。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化邁出的腳步似乎停住了，且后退了一小步，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)方面將不再那么“自由”，需要遵循一些既定的游戲規(guī)則。監(jiān)管部門制定這些政策的目的很明確，防止費(fèi)率市場(chǎng)化被濫用

。

　　市場(chǎng)需要自主定價(jià)

　　費(fèi)率市場(chǎng)化一直是保險(xiǎn)的敏感區(qū)。財(cái)險(xiǎn)在很長(zhǎng)一段時(shí)間里都采取統(tǒng)一費(fèi)率，在費(fèi)率不變的情況下，服務(wù)等條款化內(nèi)容很容易被復(fù)制，保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏個(gè)性、同質(zhì)化嚴(yán)重成為影響保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)難題。保險(xiǎn)公司數(shù)量少時(shí)，感覺不到費(fèi)率市場(chǎng)化的迫切性。可隨著保險(xiǎn)主體的增多，產(chǎn)品一張面孔很難分出高下。

　　保險(xiǎn)公司希望能夠自主決定費(fèi)率，新成立的公司想擠進(jìn)這個(gè)壟斷化程度高的市場(chǎng)，低價(jià)就是重要的競(jìng)爭(zhēng)手段。在保險(xiǎn)發(fā)展初級(jí)階段，價(jià)格仍是最有效的競(jìng)爭(zhēng)手段，服務(wù)等潛在內(nèi)容不如價(jià)格直接，特別產(chǎn)險(xiǎn)一般不通過營(yíng)銷員勸服購買。

　　車險(xiǎn)試點(diǎn)不如人意

　　2003年修訂實(shí)施的保險(xiǎn)法為產(chǎn)品自由定價(jià)打開了一扇門：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由保監(jiān)會(huì)審批”，意味著財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司可以自己制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。車險(xiǎn)費(fèi)率首先開始市場(chǎng)化的實(shí)踐，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來制定費(fèi)率和條款。監(jiān)管機(jī)構(gòu)從事前約束改為事后備案，環(huán)境寬松了很多。

　　車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的閘門由此打開。如同久餓的人吃多了肥肉，消化不良，容易生病一樣，費(fèi)率市場(chǎng)化步伐顯然太快，出現(xiàn)諸多不適，最厲害的就是價(jià)格上的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

　　車險(xiǎn)在2003年前后開始了不計(jì)效益的競(jìng)爭(zhēng)，從七折一直降到五折甚至四折，直接導(dǎo)致隨后幾年車險(xiǎn)利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)。據(jù)廣東省保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，2004年因惡性競(jìng)爭(zhēng)，廣東產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)損失高達(dá)59億元，而車險(xiǎn)惡性競(jìng)爭(zhēng)是損失里的大頭。

　　當(dāng)然，費(fèi)率市場(chǎng)化也為漲價(jià)提供了方便，主要產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)利率僅去年就連漲三四次，以彌補(bǔ)惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來的影響。可車險(xiǎn)仍然沒有走出虧損的陰影，上上下下的費(fèi)率浮動(dòng)弄巧成拙，讓消費(fèi)者心生不滿，認(rèn)為保險(xiǎn)公司把定價(jià)當(dāng)兒戲。

　　車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比超過60%，是保險(xiǎn)公司的大頭，連續(xù)虧損直接引發(fā)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整———控制車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　保監(jiān)會(huì)出文調(diào)控

　　企財(cái)險(xiǎn)等非車險(xiǎn)產(chǎn)品，也擺脫不了價(jià)格戰(zhàn)的命運(yùn)。保險(xiǎn)公司為在企業(yè)招投標(biāo)中拿到項(xiàng)目，拼命壓價(jià)，有的險(xiǎn)種費(fèi)率從原先的千分之一下降到萬分之三，讓人感覺不出保險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)性。企財(cái)險(xiǎn)通常看不到低費(fèi)率的害處，但若遇到

　　這種餓漢猛餐的費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展很不利，保險(xiǎn)是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，保費(fèi)將來要賠付或者返還，倘若因惡性競(jìng)爭(zhēng)保費(fèi)收入減少，就會(huì)入不敷出，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)將受影響，甚至自身不保。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)考慮出臺(tái)費(fèi)率的約束性文件，希望約束費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)的無意識(shí)，對(duì)于定價(jià)、條款設(shè)計(jì)等都作出原則性限制，給出費(fèi)率浮動(dòng)的比例等。

　　其實(shí)，費(fèi)率市場(chǎng)化不等于費(fèi)率自由化。即便在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，費(fèi)率市場(chǎng)化也有嚴(yán)格的監(jiān)管限制，保證公司運(yùn)營(yíng)的安全性，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)消費(fèi)者來說，不要指望費(fèi)率市場(chǎng)化帶來低價(jià)產(chǎn)品。在無序競(jìng)爭(zhēng)階段可能會(huì)有低價(jià)產(chǎn)品，隨著市場(chǎng)的規(guī)范，產(chǎn)品價(jià)格高低最終取決于風(fēng)險(xiǎn)大小。