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何唐兵
持證上崗政策是中國保險行業的一項基本政策，也是符合中國保險市場發展潮流的正確舉措，有利于保護投保人和被保險人的權益，是推動中國保險市場職業化、專業化的有效手段。隨著保險市場的深入發展，各地對持證上崗政策要求也越來越高，部分地區開始要求代理人必須100%持證上崗，在筆者看來，100%持證上崗政策完全合理，但鑒于中國保險市場
呈現差異化特點，各地區保險市場發展極不平衡，持證上崗政策在不發達和農村地區應該實現差異化。
中國保險行業處于初級階段
2004年我國保險深度(保費收入占國內生產總值的比重)為3.4%，保險密度為(按常住人口計算的人均保費收入)332元。就保險深度而言，國外發達國家保險深度平均水平一般為9.2%，大約是我國的2.7倍。如美國為9.61%，日本為10.81%。就保險密度而言，我國與世界發達水平距離更遠。以2003年保險密度排名世界第一的瑞士來看，其保險密度達到5660.3美元，發達國家保險密度則平均為2764美元，約為中國的68.9倍。
處于初級階段的行業特點決定了大多數公司的經營仍然處于依靠人力規模的擴張來實現業務擴張，因此，要充分發掘保險市場潛力，做大做強中國保險行業，大規模人力在現階段仍然是必需的。
中國各地保險市場發展不平衡明顯
中國有31個行政區域，但各區域的保險市場并不平衡，尤其是西部地區，保費收入在全國總保費收入中的比重仍然較低。以2004年為例，僅江蘇、山東、廣東、上海、浙江和北京等六個地區的保費收入就占渠岸國總保費收入47.6%強，西部地區與東部地區的保費差距可見一斑。
與此同時，發達地區保險市場的增長率卻呈現下降趨勢，以2004年為例，上海年增長率不到6%，北京甚至出現負增長，而江蘇、廣東、山東和浙江僅保持10%左右的漲幅。但河南、河北和安徽等西部人口大省增長幅度則遠大于發達地區，不難想象，人口大省尤其是西部地區將成為未來中國保險市場的主要增長來源。但從目前來看，這些省市保費收入在全國總保費收入中的比重還較低，迫切需要得到提高。
圖：2004年保費收入增長率前十名地區
排名 省市 總保費(億元) 同比增長
1 內蒙古 55.24 30.54%
2 寧夏 13.8 28.98%
3 河北 205.41 22.92%
4 河南 201.98 21.10%
5 安徽 122.5 17.97%
6 深圳 91.77 16.61%
7 江西 80.79 15.80%
8 廣西 66.41 15.55%
9 湖北 122.54 15.32%
10 山西 104.14 15.06%
西部和農村地區招聘高素質代理人困難
由上我們不難看出，西部及人口大省將成為未來中國保險市場發展的重要來源，但隨著中國居民收入的快速增加，保險意識逐漸得到培育，西部和農村地區居民也迫切需要通過保險提供風險補償和保障，因此，在現有條件下，迫切需要通過進一步壯大西部和農村地區代理人隊伍來實現保險市場的快速發展。
令人遺憾的是，人才流動呈現與經濟發展相一致的趨勢，西部向東部流動、農村向城市流動，因此，要想在西部和農村地區招聘高素質代理人非常困難，尤其是農村地區，現有的營銷體制很難招聘到相對高素質的代理人，代理人素質較低是不可避免的現象，很多代理人學歷都比較低，學習和考試能力較差，要想實現100%持證上崗更是難上加難，西部和農村地區迫切需要實現持證上崗政策差異化。在筆者看來，要進一步完善持證上崗制度，可從以下著手：
一是實行不同地區持證上崗政策差異化。即對東部、中部和西部地區的持證上崗工作制定不同的時間表，給予中西部尤其是西部地區更長的過渡時間，逐步實現100%持證上崗。
二是實行農村地區持證上崗政策差異化。由于農村代理人素質不高，可重點通過對代理人業績、業務品質和道德行為進行考核等多元化方式，對符合要求的代理人發放資格證。
(以上觀點不代表本人所在公司和任何相關機構觀點，僅為個人研究得出的結論)
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