孟霖：保險(xiǎn)是人生的必需品

　　孟 霖

　　一、保險(xiǎn)的功能

　　保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)的主要內(nèi)容，也是最為科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式。我們知道，風(fēng)險(xiǎn)(自然災(zāi)害、人為災(zāi)難、疾病)客觀而不可避免，即如無規(guī)則的恐怖活動一樣，我們無法完全

預(yù)知和避免，非典、911、空難、洪水和北京司空見慣的機(jī)動車事故給我們留下了沉痛的記憶。我們也知道，管理風(fēng)險(xiǎn)的方式有幾種：一是預(yù)防，二是避免，三是抑制，四是自留，五是保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。其中，預(yù)防、避免和抑制都需要充足的條件，很難讓我們?nèi)缭福�自留更不可取，利用保險(xiǎn)提前轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代人最智慧的選擇。

　　具體而言，保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁將起到這些功能：

　　她可以將我們家庭成員(成人、兒童)身患重大疾病所需的巨額醫(yī)療費(fèi)用轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司支付；

　　她可以將意外事故給我們家庭帶來的醫(yī)療費(fèi)和遺留債務(wù)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司支付；

　　她可以充分保障我們的子女擁有上學(xué)所需的教育金；

　　她還可以幫助我們穩(wěn)健地投資獲益；

　　… ….

　　不能不說：保險(xiǎn)是男人的一份責(zé)任，是女人的一份愛心。擁有足夠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以讓我們的心情安寧，讓我們的家庭平安，也彰顯我們參悟人生后的達(dá)觀和智慧。

　　二、人生六階段所必需的六份保險(xiǎn)

　　1、剛畢業(yè)的大學(xué)生：首買醫(yī)療保險(xiǎn)

　　經(jīng)過父母20年左右的撫育，剛走上工作崗位的畢業(yè)生，收入較低，可以投保低保費(fèi)、高保障的意外和疾病醫(yī)療保險(xiǎn)。以父母為受益人，以自己為被保險(xiǎn)人，投保一份意外和疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，自己一旦有個(gè)意外或疾病，不會再拖累父母。這類保險(xiǎn)保費(fèi)低，保障全，是對父母的一份深沉關(guān)愛，體現(xiàn)自己的感恩之心，也會讓父母感到安心。

　　2、結(jié)婚時(shí)的夫妻：互為受益人投保醫(yī)療保險(xiǎn)

　　結(jié)婚時(shí)，夫妻可以分別為被保險(xiǎn)人，互為受益人，各為對方購買一份意外和疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，這是夫妻相愛和負(fù)責(zé)任的一種科學(xué)

　　3、家庭主要收入者：投保重大疾病保險(xiǎn)

　　家庭主要收入者，尤其是男性，在25歲----45歲期間應(yīng)該必備一份重大疾病保險(xiǎn)，以避免因不幸身患重大疾病而拖累配偶、兒女，也避免讓心疼兒女老人把自己的養(yǎng)老金掏出來作為醫(yī)療費(fèi)。這類保險(xiǎn)屬于儲蓄性壽險(xiǎn)，可以配偶、子女或父母為受益人，有病賠大錢，沒病還你錢。投保時(shí)間越早，保費(fèi)越低。

　　4、有了兒女：為子女投保兒童意外、大病和教育險(xiǎn)

　　有了子女后，以子女為被保險(xiǎn)人，以自己和配偶為受益人，投保兒童意外和疾病醫(yī)療險(xiǎn)和教育金險(xiǎn)，一是可以保證子女醫(yī)療費(fèi)和教育金有充足的保障，二是可以減輕我們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　5、貸款購房車后：房款車款還款人增加意外險(xiǎn)、重病險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額

　　成家前后一般要貸款購房

　　6、退休前：為自己提前準(zhǔn)備養(yǎng)老金保險(xiǎn)

　　35歲----55歲期間，為自己提前投保

　　三、投保時(shí)應(yīng)注意的幾個(gè)問題

　　1、選擇保險(xiǎn)公司比險(xiǎn)種比較更重要

　　保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種是長期的一份承諾，投保時(shí)應(yīng)該首先確定保險(xiǎn)公司，再選擇其中的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)是一種承諾，只有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)兌現(xiàn)承諾，購買的保險(xiǎn)才有意義，又因?yàn)楸ｋU(xiǎn)特別是人身保險(xiǎn)往往跟隨我們一生，保險(xiǎn)期限很長，實(shí)力不強(qiáng)、經(jīng)營不專業(yè)、財(cái)務(wù)不穩(wěn)健、企業(yè)文化不好的保險(xiǎn)公司往往走下坡路甚至破產(chǎn)，這樣必然會給投保人帶來損失。從長遠(yuǎn)計(jì)，選擇知名品牌、資金雄厚、財(cái)力穩(wěn)健和信譽(yù)卓著的保險(xiǎn)公司才能最大程度地保障您的保單權(quán)益。

　　2、選擇一個(gè)優(yōu)秀保險(xiǎn)代理人

　　您投保后，在長達(dá)幾十年的合同期限中，您將接受保險(xiǎn)公司通過代理人(壽險(xiǎn)顧問)向您提供的各類服務(wù)，如保額變更、地址變更、繳費(fèi)方式變更、索賠、保單貸款等等項(xiàng)目。專業(yè)而優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人通過向您提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，會讓您順暢實(shí)現(xiàn)這些要求，也會解答保險(xiǎn)期間的任何疑問。

　　3、“重大疾病保險(xiǎn)”附加“意外和普通疾病醫(yī)療保險(xiǎn)”組合，是您投保時(shí)應(yīng)該首先考慮的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

　　保險(xiǎn)的功能主要是低投入、高保障的功能，想通過保險(xiǎn)取得巨額收益是不現(xiàn)實(shí)的。“重大疾病保險(xiǎn)”一般是儲蓄性保險(xiǎn)，解決的是最可怕的致命性疾病的醫(yī)療費(fèi)問題。據(jù)政府統(tǒng)計(jì)，目前大病平均花費(fèi)91000元，而且以每年平均19%的比例增長。投保這類險(xiǎn)種，是必須的，也是緊迫的。這類險(xiǎn)種，有大病賠錢，沒大病還錢，是一種儲蓄性質(zhì)，不是消費(fèi)，是理財(cái)。“意外和普通疾病醫(yī)療保險(xiǎn)”，是純消費(fèi)性質(zhì)的保險(xiǎn)。但投入較低，有的一年才幾百元，保額達(dá)幾十萬。試想一下：我們每年吃大餐、搞娛樂、境內(nèi)外旅游等活動，消費(fèi)要多少資金？拿出區(qū)區(qū)幾百元、幾千元花在自己身上，盡自己的一份家庭責(zé)任，是每個(gè)人都不能拒絕的理性安排。

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