航意險保單險象環生 代理點不留任何投保人記錄

　　通訊員 周旋 本報記者 劉冰 李潤文

　　當有人告訴你，你買的航空旅客意外傷害保險是假的，你相信嗎？還有人告訴你，就算它是真的，也大大縮了水，你吃驚嗎？

　　在烏魯木齊市保險業內，上述說法已成為公開的秘密�！艾F在市場上出現了很多假保

單�！睘跏心潮ｋU公司業務員孫興(化名)說。他告訴記者，20元的航空旅客意外傷害保險國家規定手續費不得超過8%，但目前在烏魯木齊，手續費已被抬到了75%，并出現大量私下銷售行為。

　　保單真假難辨

　　航空旅客意外傷害保險(下稱航意險)售價每份20元，有效期從投保人上飛機開始，到下飛機為止。如遇飛機失事，保險公司按每份40萬元的標準賠償。但現在機票代銷點銷售的是航意險替代產品，同樣是20元，保障卻高得多———有些是7天內有效，投保人坐飛機失事可以得到45萬元的賠付、坐輪船火車失事最高賠付10萬元，坐汽車發生意外最多賠付1萬元。

　　在烏魯木齊，消費者有兩個渠道可以購買航意險，一個是在機場購買共保委員會的航意險，一個是在代理點購買保險公司的航意險替代產品。

　　據知情者說，如果購買了共保委員會的航意險，因系統聯網，一旦飛機失事，其家人通過查詢電腦信息就可以得到賠付。但在代理點購買航意險，則有假保單和真保單兩種可能。而即使購買了真保單，也隱藏較大的風險，因為真保單分入賬和不入賬兩種，只有約40%的保單被入賬，而大部分沒有被保險公司入賬。

　　一家保險公司的部門負責人說：“因為10張保險單才收回40元，夠兩張保險單入賬，所以一般保險公司會從10個投保人中任選兩個客戶錄入電腦，其余則不入賬”。

　　記者比較了一下真假保險單的區別，發現除印章不同外，其余全部相符。

　　業內人士指出，投保人在代理點購買保險后，代理點不會留下任何記錄，惟一能夠證明已投保的是客戶手中的保險單和保險公司的記錄。一旦飛機失事，如果客戶手中的保險單沒有被燒毀，其家屬可以依此去保險公司索賠。如果保險單被毀，而保險公司又沒有相關記錄的話，投保人只能自認倒霉。

　　航意險市場的內幕

　　一位不愿透露姓名的業內人士向記者講述了他了解的內幕。

　　他說，2004年，一位負責人給他按0.5元／張的保險提成，月底結算工資。當月他本人便簽了5家機票代理點的合同，銷售出近一萬張保險單，并給負責人介紹了近30萬元的財產保險業務�？墒堑皆碌祝�該負責人只給他1000元后就以種種借口拖延余下的款。

　　他當時非常氣憤，咨詢了其他“前輩”才知道，該負責人已將勞務費裝進腰包。按照“前輩”的指點，第二個月他一口氣領取了兩萬張保險單后自動“消失”，每張以5元的價格出售，凈賺了10萬元。而那個負責人并沒有找他，也沒有采取任何補救措施。

　　從那以后，他自立門戶，做起保險公司和代理點之間的中間人。2004年3月開始，他以銷售假保單為生。銷售一個星期后，他就被同行舉報，他不得不放棄了售假單的行為。但他已賣了4000份假保單，一個星期就得到4000元的收入。

　　他說，后來他明白了地下航意險市場的潛規則———中間人不得侵占別人的地盤，供應假保單的比例不得超過真貨的50%。侵占了別人的地盤，你所代表的保險公司的偷賣行為就會被告發到監管部門，保險公司在一段時間內都不敢放貨，自然就斷了中間人的貨源。如果售假的比例超過50%，其他同行就會向司法機關舉報。

　　2004年4月，他又聯系到這家保險公司的另一個業務人員。第一個月，他和合伙人總共銷售了1.5萬份的航意險，給保險公司結了1萬份的賬，交回去6萬元，自己得1萬元手續費。另外5000份的保險單沒有和保險公司結賬，截下的3.5萬元和該負責人對半分，1人額外獲得1.75萬元，利潤遠遠超過了賣假保單。

　　他說，對老百姓來說，保險單和印章都是真的，但實際上，大部分保險單在“人間蒸發”了。這些沒有留下投保資料的客戶根本得不到保險公司的賠付。

　　他還告訴記者，有一段時間自己干脆直接印刷保險單銷售，因為公章是真實的，代理機構不會懷疑保險單的真實性。印刷1000張保險單只需13元的成本，但自己直接可以獲利5000元，比黑單的收入還要高。

　　他說，在地下航意險市場掘金的人都明白，惟一需要公關的是代理點，只有擁有長期合作的代理點才算站穩腳跟，抓住了市場，那時，保險公司會自動找上門來，豐厚的利潤也會滾滾而來。

　　在烏魯木齊，值得中間人公關的只有20家代理點，這20家代理點平均每天可以售出近2000張保險單，占去了地下航意險市場90%的份額，而且銷售量還以非常穩定的速度攀升。

　　據烏魯木齊保險行業協會的統計，2004年，烏魯木齊市機場的吞吐量是380萬人(每年增長20%)，即便只有100萬人購買航意險，地下航意險市場與共保委員會航意險的收入(1200萬元左右)也幾乎是平分秋色。到2005年7月，地下市場的銷售已經遠遠超過了共保委員會。

　　這位自曝內情的人士稱，他每個月有1萬多元收入，可他并不開心，“這個工作是見不得光的，大多數錢是通過欺詐得來的，感覺自己和詐騙犯沒有什么區別”。

　　航意險市場整頓勢在必行

　　就航空旅客意外傷害保險市場存在的問題，記者采訪了中國保險監督管理委員會新疆監管局人身險監管處負責人。

　　這位負責人認為，目前烏魯木齊航意險市場的問題主要緣于兩方面原因，一是暫時巨大的利潤空間，新疆還沒有因航空事故產生巨額賠付，所以保險公司很容易忽視風險的存在。實際上一份20元的保險單保40萬元的保險金額，保險公司承擔了很大風險。而現在20元的保費收入又不能全部收回，一旦出險，保險公司整體保險業務的利潤都會受到影響。二是市場上不遵守自律公約，惡性競爭，造成保險公司競相提高手續費，代理公司就趁機釣魚———你給50%手續費，就有人給60%。在保險公司自相殘殺的同時，假保單乘虛而入。

　　這位負責人說，市場上單一產品的供給是不能滿足市場需要的。航意險產品有著很大的市場需求，但它是一種極短期的航空意外保險。所謂的航意險替代產品是指含有航空意外責任的乘坐公共交通工具意外險種。因為這種替代產品具有更長的保險期限、更寬的保險責任，如可提供7天、兩個月、半年甚至是一年的定期乘坐交通工具的意外險種，廣泛受到投保人的歡迎。從近幾年國內外空難悲劇來看，風險不可預知，價格還不能簡單稱為虛高。

　　該負責人稱，其實，無論是航意險或是替代產品，本身都沒有問題，都是符合市場需要的產品，但由于一些保險機構、代理機構以機器套打，其實就是手工出單的方式銷售航意險替代產品，甚至出現了假保單，擾亂了保險市場秩序，造成了不良的社會影響。

　　中國保監會2004年曾明令要求在機場以及代理點銷售的航意險及替代產品必須實行電腦聯網、電腦出單和實時管理，禁止銷售手工出單的航意險產品及其替代產品。

　　這位負責人稱，今年下半年，整頓航意險市場將成為新疆保監局的工作重點，他們將加強對保險公司和代理機構銷售行為的監管，對違規者要依照有關規定進行處理，對非法制造、出售假保單的行為要依法取締和處罰。

　　為規范市場，新疆保險行業協會牽頭起草了《航意險征求意見稿》，希望所有保險公司從8月1日起不再私下銷售航意險。

　　假保單能否自動退出市場

　　某保險公司的負責人說：我們希望市場的航意險和替代產品都能夠統一銷售，這樣就避免了各家公司用高額手續費“血拼”的局面。他分析，雖然保險費還是進入保險公司的腰包，但是已經大大縮水。因為每家公司都要支出管理費、印刷費、發行費等。在成本不變，收入銳減的情況下，保險公司實際上是第一個受害者。

　　如果承載200人的客機發生航空事故，即便有一半的人購買航意險，保險公司也要賠付4000萬元。如果由一家保險公司承擔，至少要賠出去所有業務半年的保險費收入。如果由11家保險公司分擔，平均每家只需賠付300多萬元，風險就要小得多。

　　另一家保險公司的負責人說，如果保險公司聯合抵制亂放單、統一銷售替代產品、統一手續費，市場上的手續費自然就會降下來，代理點也沒有機會相互“釣魚”。假保單沒有了掩護，也會自動退出市場。

　　但市場中間人卻質疑共保能否統一天下。中間人指出，航意險根本的問題在手續費共保，如果還堅持8%的手續費，就很難和代理點達成共識。如果提高手續費，暫且不論是否符合規定，是否同時也要提高機場的手續費呢？

　　據業內人士透露，7月份市場整頓的消息一出，地下航意險的假貨出現了最后的瘋狂。

　　新疆的航意險已到了不得不解決的關頭。

　　本報烏魯木齊8月16日電