保監(jiān)會(huì)有望年底出臺(tái)新規(guī) 健康險(xiǎn)不再無(wú)法無(wú)天

　　人保健康險(xiǎn)首家分公司在京開業(yè)

　　本報(bào)記者 俞燕 發(fā)自北京

　　人保健康險(xiǎn)公司的首家分公司——北京分公司昨天正式對(duì)外開業(yè)。這標(biāo)志著，健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)由此進(jìn)入了市場(chǎng)實(shí)踐期。

　　人保健康險(xiǎn)公司是于3月29日獲準(zhǔn)開業(yè)的我國(guó)第一家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司。為實(shí)質(zhì)性推動(dòng)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，去年保監(jiān)會(huì)連續(xù)頒發(fā)了5家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的籌建批文。本報(bào)記者昨天從一位業(yè)內(nèi)人士處獲悉，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正在制訂《健康保險(xiǎn)管理暫行辦法》(下稱《辦法》)，有望年底出臺(tái)。據(jù)這位參與制訂的人士稱：該《辦法》將對(duì)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)管控、管理制度、監(jiān)管等方面作出規(guī)定。

　　市場(chǎng)成熟需要完善法規(guī)

　　自去年保監(jiān)會(huì)首次批準(zhǔn)籌建專業(yè)健康險(xiǎn)公司以來(lái)，人保健康險(xiǎn)公司和平安健康險(xiǎn)公司已先后成立。

　　但是作為新生事物的專業(yè)健康險(xiǎn)公司的身份和性質(zhì)，在目前的《保險(xiǎn)法》中還沒有相關(guān)界定。只是在2002年保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提出，要設(shè)立健康險(xiǎn)專業(yè)管理機(jī)構(gòu)并對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立核算，建立專門的健康險(xiǎn)核保和核賠體系、精算體系和信息管理系統(tǒng)等。

　　北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)研究中心副主任汪福安認(rèn)為，健康險(xiǎn)發(fā)展太快，相關(guān)的法規(guī)研究和制度還跟不上，目前我國(guó)在健康險(xiǎn)方面還沒有專門法規(guī)，這在很大程度上影響了健康險(xiǎn)的發(fā)展。

　　汪福安認(rèn)為，正在制訂的《辦法》，應(yīng)充分考慮健康險(xiǎn)的特點(diǎn)，在規(guī)范健康險(xiǎn)理賠行為、約束醫(yī)患雙方和科學(xué)經(jīng)營(yíng)等方面作出有可操作性的規(guī)定。

　　風(fēng)險(xiǎn)管控不可缺位

　　“風(fēng)險(xiǎn)管控應(yīng)作為非常重要的內(nèi)容，《辦法》應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備金的提取、費(fèi)率厘定、產(chǎn)品定價(jià)、銷售管理、內(nèi)部控制等方面作出詳細(xì)規(guī)定。”汪福安認(rèn)為，對(duì)于專業(yè)健康險(xiǎn)公司，風(fēng)險(xiǎn)管控同樣不容忽視。

　　而健康險(xiǎn)公司也同樣面臨資金運(yùn)用問(wèn)題。一位人保健康險(xiǎn)人士建議應(yīng)拓寬專業(yè)健康險(xiǎn)公司資金運(yùn)用渠道，允許投資設(shè)立或參股醫(yī)療機(jī)構(gòu)、健康管理和健康保險(xiǎn)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)開展不同層次合作，將業(yè)務(wù)鏈向上延伸。而在《辦法》中，應(yīng)根據(jù)健康險(xiǎn)公司的特點(diǎn)和發(fā)展前景，對(duì)資金運(yùn)用作出相應(yīng)規(guī)定。

　　以專業(yè)化走出死胡同

　　據(jù)預(yù)測(cè)，2008年我國(guó)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)將達(dá)1500億~3000億元，將是目前健康險(xiǎn)年業(yè)務(wù)量的10倍。對(duì)于千億元的市場(chǎng)空間，“健康險(xiǎn)應(yīng)通過(guò)專業(yè)化的產(chǎn)品和專業(yè)化的服務(wù)，來(lái)提升商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)水平。”人保健康險(xiǎn)副總裁譚啟儉表示。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于健康險(xiǎn)技術(shù)含量高、管理要求高，此前作為壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)的健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式已步入死胡同，因此實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，才是健康險(xiǎn)發(fā)展的客觀規(guī)律。

　　此前，保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧曾在健康險(xiǎn)工作座談會(huì)上指出，有些壽險(xiǎn)公司把健康險(xiǎn)當(dāng)作兼營(yíng)業(yè)務(wù)，利用健康險(xiǎn)促進(jìn)壽險(xiǎn)等主營(yíng)業(yè)務(wù)，扭曲了健康險(xiǎn)的價(jià)值，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)探索健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的模式。

　　上述人保健康險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，專業(yè)健康險(xiǎn)公司要在經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)范圍、管理制度和高管人員方面體現(xiàn)專業(yè)化。監(jiān)管部門應(yīng)制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，確定專業(yè)健康險(xiǎn)的專營(yíng)范圍，把第三方管理、失能保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和長(zhǎng)期住院保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)作為專業(yè)健康險(xiǎn)公司的特許經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

　　不過(guò)，汪福安認(rèn)為，設(shè)定特許經(jīng)營(yíng)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品并不具現(xiàn)實(shí)性。根據(jù)2004年保監(jiān)會(huì)《關(guān)于<人身保險(xiǎn)產(chǎn)品審批和備案管理辦法>若干問(wèn)題的通知》的規(guī)定，健康險(xiǎn)產(chǎn)品采用備案制，財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司都可以根據(jù)自己的需要和能力設(shè)計(jì)和開發(fā)健康險(xiǎn)險(xiǎn)種。

　　找到“和平線”

　　作為社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充部分的商業(yè)健康險(xiǎn)，還有一個(gè)不可回避的問(wèn)題是如何和社保在同一個(gè)天空下共存。長(zhǎng)期以來(lái)，由于兩者之間界限不清、政策不明，使得商業(yè)醫(yī)療健康險(xiǎn)市場(chǎng)秩序比較混亂。一位保險(xiǎn)監(jiān)管部門人士曾私下表示，健康險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)問(wèn)題是總是在不確定的空間中生存，如何在健康險(xiǎn)和社保之間找到“和平線”，值得業(yè)內(nèi)思考和探討。

　　據(jù)了解，德國(guó)早在1883年就頒布了疾病保險(xiǎn)法、意外傷害保險(xiǎn)法等方面的法律，并對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的保障人群、保障范圍、投保人的收入門檻等作出了明確規(guī)定，從而界定了商業(yè)健康險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)邊界。

　　上述人保健康險(xiǎn)人士建議，我國(guó)也應(yīng)制訂相關(guān)法規(guī)，明確商業(yè)健康醫(yī)療險(xiǎn)的法律地位，以劃清社保與其界限。此外，還要制訂健康險(xiǎn)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)院、疾病、藥品和診療項(xiàng)目的標(biāo)準(zhǔn)化，出臺(tái)扶持專業(yè)健康險(xiǎn)公司快速發(fā)展的行業(yè)法規(guī)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管政策的專業(yè)化。