臺風為禍 保險助力減災

　　立秋前后，長三角進入臺風多發季節。“海棠”剛走，“麥莎”裹挾著巨大的破壞力緊隨而至。

　　早有預報，早有提醒，也早有防范。然而，大風大雨過處，汽車進水，房屋倒塌，威脅人身及財產安全的新聞依然不絕于耳。面對災天里的不虞之禍，怎樣保險，如何理賠，就成了一門值得細細琢磨的學問。

　　近日，本報記者采訪了幾位滬上保險理財師。結合案例，從保險的角度探究上述問題，也許能為在臺風中蒙受損失的人們進行保險理賠提供幫助。

　　投保車輛獲賠有條件

　　經過這次臺風加暴雨的“洗禮”，大量車輛因為被高空物品擊中或長期浸泡在水中而受損。出險時正趕上周末，很多車輛沒有及時報險，而在本周一、周二機動車出險報案的數量達到高峰。

　　需要注意的是未必所有投保了車險、在這次臺風中車輛受損的保戶都能獲賠。

　　車輛進水車輛進水是下雨天司機經常遇到的狀況，每年夏天因臺風、暴雨造成的車輛受淹，都會讓保險公司忙上好一陣子。據各家產險公司客戶服務部工作人員介紹，在保險公司接到的車輛事故報案中，由于暴雨造成的車輛進水占總數的比例很大。

　　8月6日，施先生駕車從上海浦東開往南匯。行駛到一塊低洼地時，由于對地形不熟滑入溝里，進氣管里注滿了水。施先生隨即撥打報案電話，保險公司理賠人員告誡施先生千萬不要打火，應立即聯系汽修廠將車拖至修理廠維修。施先生隨即聯系了汽修廠并得到了保險公司的賠償金。

　　華泰保險相關負責人稱，暴雨突然襲車造成損失，想要獲得保險公司賠償，是有些講究的。針對機動車輛因在水中強行發動而導致的發動機損毀，保險公司是拒絕賠償的。

　　所以，在這里要提醒各位車主，暴雨后遇到積水，在不確定積水深度時，盡量不要驅車涉水，更不能在水中強行點火啟動車輛，這樣會導致保險條款上稱為“人為擴大損失部分”的后果，屬于保險之外的，只能自己買單。

　　與此同時，保險公司在災前往往都會向處于低洼地區的單位發出車輛防災警告，請車主注意停放地點的選擇。車主應盡量回避那些地勢較低的地下車庫，如因地下車庫進水而受損，理賠時比較麻煩。

　　車子被砸車輛被高空墜物砸壞，也是這次受臺風“麥莎”影響中車損較嚴重的現象。黃先生駕駛著愛車行駛在鬧市區時，一幢高樓樓頂上的廣告牌從天而降，正好砸在他的車頂部，車頂頓時凹了下去。

　　以黃先生投保的車損險、三責險和不計免賠險為例，每年保費約2000多元。黃先生當時立即撥打報案電話，將現場的具體情況如車主姓名、損壞部位、損壞情況、出險地點等詳細告知，接案人員首先做一個登記，并提示車主注意保留第一現場。

　　同時，保險公司派了查勘人員趕赴現場，像黃先生這樣不需要換件，損傷程度幾百元案值的事故，保險公司會當場定損。查勘人員同時會開具一張定損單據，并附上事故經過交給黃先生。隨后，黃先生就可以將車開到修理廠維修了，理賠時只需攜帶身份證、修理發票、保單、駕駛本、行駛證等相關證件即可辦理理賠手續。

　　玻璃破碎由于這次“麥莎”破壞性大，導致很多車輛的玻璃破碎。張先生8月5日駕車在路上行駛時，因為風大躲避不及，掉落的樹干將前擋風玻璃砸了個洞。他告訴記者，自己當時就向保險公司報了案，可是沒想到保險公司不予理賠。

　　據記者了解，各家保險公司都將玻璃破損作為一個單獨的險種羅列出來，張先生僅投保了車損險、三責險和不計免賠險。太保車險理賠部有關人士稱，由于沒有投保玻璃破碎險，張先生的損失保險公司自然就不予承擔。

　　在這次臺風“麥莎”期間，車輛受損事件明顯增加，每天怎么也不少于幾十個報案電話。對于此次臺風有可能帶來的理賠高峰，各大保險公司早已作好部署，一旦接到由臺風引起的、責任很容易認定的事故，如被樹、廣告牌砸傷車體等，理賠人員會立即要求報案人去定損點定損，定損后保險公司將按價賠償。一些責任難以界定的保險公司往往會與客戶發生扯皮，此時，保戶一定要根據保單條款內容為自己維權。

　　對于各保險公司車險理賠范圍不一致的問題，有關專家認為，保險是一種金融服務產品，只要經過保監會的審批，符合主管部門的要求即可，具體規定沒有明確的標準。另外，對這次車險報案中的一些特殊情況，保險公司目前正在進一步研究是否給予賠償。

　　家財險乏人問津

　　“麥莎”襲擊長三角，給當地居民帶來了不少損失，其中很大一部分損失主要體現在房屋受損上。因為暴雨不斷，林女士家里一直漏水，外面下大雨，家里下小雨，搞得林女士無法正常生活。因為事先購買了家庭財產保險，家財險中有專門的水漬險針對房屋漏水。這種產品保費不足百元，保額卻高達上千元，不僅可以保障自家水淹后的財產損失，禍及鄰居的損失也可以一并獲賠。

　　然而，像林女士這樣投保家財險的消費者并不多。據上海一家財產險公司統計數據顯示，一直以來為家庭財產買保險的長三角市民比例在5%左右。“其實家庭財產遭受損失的幾率還是比較大的。”相關人士向記者介紹，入室盜竊、水管滲漏、煤氣管道滲漏等安全隱患其實距離我們并不遙遠，每年7至8月，臺風登陸長三角的頻率極高，隨之而來的門窗玻璃打碎、房屋進水、花盆砸落等現象頻頻發生，諸如此類的現象給很多家庭造成了一定的經濟損失。

　　因為沒有購買家庭財產險，事后的損失市民只能自己“吃進”。據記者了解，以往的家財險，承保財產范圍小，承保風險范圍也小，不能提供給人充足的保障。近兩年來，保險公司開始開發新的家財險產品，拓寬承保財產范圍，擴大承保風險范圍，使家財險愈發符合人們的需求。

　　一般來講，居民適合購買傳統保障型的財險險種，比如普通家財保險和安居綜合險，一年保費只有幾百元，而保額為5至10萬元，保障范圍較全面，其中涵蓋了房屋、裝修、家具、家電、衣物等各類家庭財產在發生保險事故時的財產損失，還承保因家庭財產給他人帶來損失時所需要承擔的賠償責任。

　　一般來說，家財險的理賠過程十分簡單，首先是打電話告知保險公司，家里受損失了，在電話中報出保險單號碼；保險公司得知后會派人查看損失情況；隨后就能著手進行處理，地板翹起、電器受損等發生的所有修理費用，憑著有關發票就可到保險公司，公司會按照合同進行理賠。

　　值得一提的是，經過這次“麥莎”的肆虐，深受其害的長三角市民對于購買家財險不再是一味拒絕，相反促使這些地區的財險保單猛增。在“麥莎”的重災區浙江臺州等地，前往保險公司咨詢、購買家財險的居民絡繹不絕。同樣地處東海之濱的上海，易受臺風影響，而且上海城市格局相對擁擠，臺風一到，損失更為嚴重。從滬上幾家保險公司的統計中可以看出，近幾天，上海家財險的保費收入比平時增加了兩成左右。

　　企業財產受災怎么賠

　　盡管臺風“麥莎”來襲之前，氣象局已經做了預報，一些企業也相應做了預防措施，但是還是有幾家企業損失嚴重，比如廠房倒塌進水，庫存商品被淋濕、水泡，機器設備進水等無法避免的損失。

　　太平洋保險杭州分公司客戶服務中心工作人員在介紹公司近幾年理賠情況時說，“每年臺風對企業造成的損失最大，每年保險公司因臺風接到的報案電話也多為企業，公司會根據企業實際購買的險種來展開理賠工作。”據他介紹，企業可以購買的財產險有三種：企業財產基本險，承保范圍不包括水災、火災等自然災害，承保人較少；企業財產綜合險，承保范圍包括水災和火災等，多數企業選擇購買該險種；企業財產一切險，責任范圍更加廣泛。

　　其實，根據行業風險不同，企財險的保費也相應不同。比如，機械行業，費率一般為1.6‰，化工行業，費率為6.4‰。同時，地勢也作為核保的標準，如果企業所在地位于低洼地，或者江河沿岸，有些保險公司將不予承保。

　　今年6月蘇北某企業投保了南京某財險公司企財險，保額1000多萬元，按照千分之一的費率，保費為1萬多元。一場暴風雨過后，該廠向保險公司報案稱三個車間的房頂被掀翻，堆置在房間內60%的玻璃鋼瓦遭到不同程度的損壞。保險公司勘查人員隨即趕到現場，發現三四百平方米的玻璃鋼瓦被刮走、擊碎，已經無法使用；200多平方米的部分損壞尚可修復。隨后，保險公司根據玻璃鋼瓦當時的預算標準，按每平方米90元賠償了全部損毀的三四百平方米，共計4萬余元；按每平米60元對200多平方米的玻璃鋼瓦進行修復，共計1萬余元。

　　人保財險相關負責人特別提醒說，如果保險公司在賠付過程中出現不合理或有違有關條例的情況時，廣大投保人要敢于向有關部門反映或申述，維護自己的合法權利。

　　近日，浙江省第一宗因臺風引起的大額保險理賠糾紛案審結。去年6月，浙江黃巖樹脂化工有限公司向中華聯合保險公司臺州中心分公司投保了財產保險綜合險，保險費合計3.9萬多元，按照保險條款約定，由于臺風等原因造成保險財產損失，保險公司負賠償責任。去年8月，“云娜”橫掃黃巖，該公司損失221萬多元，保險公司向樹脂公司預付賠償款30萬元后便不再繼續賠付。

　　當年12月，樹脂公司以違約為由將保險公司告上法庭。浙江省臺州市中級人民法院認為，樹脂公司與保險公司的財產保險合同成立。在合同有效期間，保險標的物發生合同約定的保險事故，據審核，可以認定14號臺風造成樹脂公司17項物資受損的事實。按照保險條款的約定，保險公司應賠付總計193.87萬元給樹脂公司。

　　個人意外傷害注意免賠額

　　在臺風來襲時摔傷，令陳小姐心有余悸。8月5日那天，陳小姐騎自行車上班途中，經過十字路口轉彎時，由于路面太滑不慎摔倒，腳踝因此受傷。因為事先陳小姐投保了意外險，并附加意外傷害醫療險，所以陳小姐立即撥打了保險公司的報案電話，保險公司立即進行了報案登記。

　　第二天，陳小姐到醫院進行醫治。傷口縫合后，共花費200元醫藥費。保險公司客戶服務中心的人員告訴記者，過幾天，等陳小姐身體恢復后就可帶著保單、醫療發票、病歷等到保險公司申請理賠，如果陳小姐沒有時間或身體尚未恢復，可以與業務員簽署委托書，由業務員代為辦理。

　　海爾紐約人壽的工作人員介紹說，由臺風引起的樹枝刮傷、高空墜物砸傷、雨天滑倒等均屬于意外傷害責任范疇。市民要想規避這類風險只需投保意外傷害險即可。他提醒說，意外傷害險一般對于傷殘程度會有限制，一般的小傷如果想獲得保險公司的賠償，還必須附加意外傷害醫療險，才可獲得治療費用的賠償。

　　值得一提的是，每家公司對于理賠都有一個免賠額，比如陳小姐所投保的保險公司是100元以下免賠，如陳小姐的200元醫療費，可以獲得100元的賠償。

　　巨災保險體系正在醞釀中

　　本報綜合報道

　　據監管層相關人士透露，監管方非常重視巨災保險發展，積極研究建立適合中國國情的巨災保險體系。

　　目前，中國尚未建立起成熟的、完備的巨災保險保障體系。由于受到經營管理、產品技術設計開發以及償付能力限制等因素制約，中國巨災保險呈現出產品少、保障面窄、保障程度低、發展尚不充分等特點。

　　專家提出，中國巨災保險體系的研究、建立將從以下四方面展開：

　　一是積極開展包括地震保險、農業保險在內的巨災保險研究。

　　二是加強制度建設，建立巨災風險支持體系。保監會出臺并修改相關管理規定，積極與有關部門協調，為巨災保險體系的建立爭取最有力的財政、稅收政策支持。

　　三是積極貫徹“防重于治”的思想。目前，保險業已經與有關部門共同建立了自然災害風險信息系統，根據氣象、水文、臺風以及災害信息，報告重大災害損失，幫助決策層及時掌握災情，迅速決策，指導救災工作。

　　四是重視國際交流與合作，積極引進國外成功的經驗。一方面，保監會與世界銀行、歐盟等組織以及國際上知名的保險公司、再保險公司、經濟公司等合作進行巨災保險研究；另一方面，保監會鼓勵國內保險公司與國外同行合作，引進先進的風險管理技術，提高風險管理能力。

　　巨災屬于發生頻率較低、但破壞性極強的風險。近十年來，全球巨災損失呈增長趨勢。2003年，全球共發生地震、干旱、風暴、洪水等自然巨災142起，災難總損失將近580億美元，與災害相關的保險損失達162億美元。

　　作者：本報記者　黃蕾