百萬是門檻 高額保險離百姓有點(diǎn)遠(yuǎn)

　　高額保險離百姓有點(diǎn)遠(yuǎn)

　　百萬是門檻沒有最高限

　　如果你的年收入有10多萬元，是否愿意每年掏出幾千甚至幾萬元購買一份保額上百萬的保險？記者昨日獲悉，太平人壽一款保額上不封頂?shù)碾U種8日在深圳露面。但保險專家指出

，高保額意味著高保費(fèi)，市民購買保險仍然要從自身需要出發(fā)，保額應(yīng)與家庭資產(chǎn)相匹配。

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　　保額上限被沖破

　　業(yè)內(nèi)人士透露，許多保險公司一度將百萬元以上的人壽保險保額視為承保的“天花板”，輕易不愿觸碰，對于高保額的保單，保險公司的承保態(tài)度非常謹(jǐn)慎。某保險公司核保部負(fù)責(zé)人表示，高額保單的保費(fèi)收入雖然豐厚，但一旦發(fā)生風(fēng)險賠付額動輒數(shù)百萬元，因此對核保要求非常嚴(yán)，如果賠付率過高，保險公司則難免面臨虧損的風(fēng)險。中國人壽深圳分公司個險銷售部人士告訴記者：“如果超過了200多萬元的保險額度，必須向總公司提出申請，并附上額外的報告。”

　　“現(xiàn)在，只要你的家庭資產(chǎn)是匹配的，保額甚至可以達(dá)到幾千萬。”太平人壽深圳分公司副總經(jīng)理賴劍文表示，如果投保人的保額超過了公司所能承受的范圍，他們將采用分保的形式與慕尼黑再保險進(jìn)行合作，以此抵御“天價保單”的風(fēng)險。

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　　鎖定中高收入人群

　　太平人壽的新險種雖然沒有設(shè)定最高限額，卻設(shè)定了保額的下限——100萬元。而早在去年，泰康人壽就推出了一款高額保險，最低保額100萬元、最高為1000萬元。百萬元的保額門檻究竟有多高？高額保險又能保些啥呢？

　　某保險公司人士表示，如果購買單純的定期壽險，30歲左右男性每年投保7000多元可獲得百萬保障。如果購買組合產(chǎn)品，保費(fèi)可就要幾萬了。比如，35歲的王先生年交保費(fèi)約3.8萬元，連交20年，到他65周歲時可以領(lǐng)取養(yǎng)老金100萬元。65周歲前，王先生如果患重大疾病，可獲得保險金20萬，而且可得10萬元的住院費(fèi)用保險金以及200元／天的住院津貼（180天／年）。如果他殘廢了，每月可領(lǐng)4000元，累計20萬。萬一王先生不幸因病身故，保險公司將給付疾病身故保險金100萬。此外，保險公司還提供200萬保額的一般意外保障和300萬的公交意外（含民航）保障。

　　對此，市民反應(yīng)不一。月薪1萬多元的白領(lǐng)王先生表示，每個月日常開銷要2000多元，還房貸近3000元，而孩子的教育費(fèi)用也是一筆不小的支出。一聽說每年要交成千上萬的保費(fèi)，他連連擺手。不過，一位經(jīng)營紡織品生意的林先生卻稱，自己白手起家，一家老小的生活都指望著他，如果保障足夠，每年支出幾萬保費(fèi)是可以承受的。

　　對于市民的反應(yīng)，泰康人壽和太平人壽并不“介意”。事實(shí)上，高保額的保險是專為年收入10萬以上的人群度身定做的，“主攻”職業(yè)經(jīng)理人、中高層管理者、民營企業(yè)的老板們。

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　　欲與“地下保單”較量

　　“地下保單的存在可從一個側(cè)面反映出中高收入人群的保險需要。”業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“地下保單”目標(biāo)群為高收入群體，其保單年繳保費(fèi)少則幾萬，多則幾十萬元。深圳市保險中介行業(yè)協(xié)會的一位工作人員曾告訴記者，由于靠近港澳地區(qū)，深圳被地下保單分流走的保費(fèi)起碼有10個億。

　　賴劍文表示，國內(nèi)高保額險種的逐漸興起，可以間接地起到抑制“地下保單”的作用。與“地下保單”相比，國內(nèi)產(chǎn)品在理賠和服務(wù)上更有優(yōu)勢。同時，考慮到高收入人群的資產(chǎn)保密需要，太平人壽稱，100萬到200萬的保單無須進(jìn)行財務(wù)調(diào)查，只要對被保險人進(jìn)行身體檢查即可，而泰康也對電信、IT、電氣、金融、生物等領(lǐng)域人士簡化了財務(wù)核保流程。

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　　保險并非越多越好

　　“我想保多高就一定能保到？”未必！業(yè)內(nèi)人士告訴記者，如果一個年收入5萬元的人要保100萬，保險公司不會輕易承保。

　　受訪人士均表示，保險公司要考慮是否存在騙保的可能性，否則保險公司會受損，而其他被保險人的利益也將受影響。據(jù)介紹，在美國所有的詐騙案中騙保案件占了相當(dāng)?shù)谋壤�，國�?nèi)也出現(xiàn)過虛開死亡證明、投保后自殘甚至自殺等情況。業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，投保金額應(yīng)與個人資產(chǎn)相匹配，而且投保人必須要對保險公司“如實(shí)告知”自己的家庭經(jīng)濟(jì)情況。保險的最大原則是誠信，如果保險公司發(fā)現(xiàn)其存在欺瞞行為，那么保單會失效。

　　“其實(shí)，購買保險，適合最重要。”泰康人壽和太平人壽深圳分公司保險專家表示，保費(fèi)支出占家庭總收入10％到20％比較適合，而保額的高低則要看自身需要。

　　作者:本報記者周茹