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高回報(bào)率吸引眾人 地下保單陷阱之多不容忽視


http://whmsebhyy.com 2005年08月08日 02:13 每日經(jīng)濟(jì)新聞

  所謂“地下保單”,是指境外壽險(xiǎn)公司(主要是港、澳地區(qū)的公司)未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、在內(nèi)地向內(nèi)地居民銷售的保單。這種行為違反了現(xiàn)行法律,逃避國(guó)家稅收,具有服務(wù)走私性質(zhì),因此被稱為“地下保單”。

  高回報(bào)率是“地下保單”吸引眾人的主要因素。

  以普通壽險(xiǎn)為例,境外保險(xiǎn)公司承諾每年給投保人的回報(bào)率接近內(nèi)地的兩倍;投連險(xiǎn),內(nèi)地公司的回報(bào)率在好的時(shí)候是3%到7%,“地下保單”則承諾高達(dá)20%的年回報(bào)率。很多投保人購(gòu)買“地下保單”,亦是為了達(dá)到將部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到境外的目的。推銷人員在推介產(chǎn)品時(shí),往往稱返還的收益“受法律保護(hù)免稅,且不能用于抵債”等,讓投保人認(rèn)為自己可以通過“地下保單”在境外鎖定一筆資產(chǎn)。

  其實(shí),應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到高回報(bào)必定帶來高風(fēng)險(xiǎn),“地下保單”存在的很多陷阱不容忽視。

  首先,保單無效的風(fēng)險(xiǎn)。

  從法律關(guān)系上看,內(nèi)地居民在內(nèi)地簽署港、澳保險(xiǎn)公司的保單,在發(fā)生保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)公司可能會(huì)以投保人未到港、澳當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)為由,拒絕承認(rèn)保險(xiǎn)合同的效力。境外保單引發(fā)的爭(zhēng)議,通常無法適用內(nèi)地法律,投保人一旦與境外保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議,一般要向境外法院提起訴訟,這帶來了很大的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。

  其次,預(yù)期收益不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

  境外保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率的確比較高,但所支付的傭金、收取的管理費(fèi)也相當(dāng)高。保單的實(shí)際分紅、投資收益,主要取決于公司的經(jīng)營(yíng)狀況,亦是不確定的。

  第三,被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。

  銷售“地下保單”的境外保險(xiǎn)公司,在內(nèi)地均沒有設(shè)立合法的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu),投保人多是通過電話與推銷人員“單線”聯(lián)系。繳納保費(fèi)后,難于鑒別保單和保費(fèi)收據(jù)的真?zhèn)危菀妆煌其N人員誤導(dǎo)。

  最后,索賠難的風(fēng)險(xiǎn)。

  境內(nèi)被保險(xiǎn)人往往不清楚境外保險(xiǎn)公司的索賠手續(xù),境內(nèi)的證明材料可能會(huì)被境外保險(xiǎn)公司認(rèn)為無效。如果發(fā)生爭(zhēng)議,就要適用港、澳地區(qū)的法律,結(jié)果往往不利于內(nèi)地投保人。

  作者:李微 上海財(cái)大


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