中產階層 中國保險業急欲采掘的金礦

　　經濟支柱動搖是中產者最大風險

　　6萬元至50萬元，這是界定我國城市中等收入群體家庭(以家庭平均人口3人計算)的標準。今年初，國家統計局城市社會經濟調查總隊的一份抽樣調查得出這樣的結論。媒體稱，這是我國“中產階層”的首次清晰數字化界定。

　　中產階層收入穩定，薪金豐厚，可以說是社會的支柱消費群體。他們的消費取向也與這個群體的特征相吻合：調查表明，中產的消費興趣基本上集中在買房、購車兩個方面。除此之外，有大部分人開始希望給自己和自己的家庭購買保險，說明這個階層的人有較強的保險意識和購買保險所必備的經濟能力。

　　不斷涌現的中產階層是中國保險業未被開采的金礦，泰康人壽保險總裁陳東升認為，“保險正成為我國的新三大件之一，中國保險業面對的是一個13億人口的消費市場�！标悥|升的解釋是，所謂中產階層并不是特指某一群體，而是腰包不斷鼓起的中國普通老百姓。他們在不同時代有不同的需求和財富象征，有需求就會有市場。

　　保險業內人士分析指出，對中產階層來說，最大的風險就是因意外、疾病等導致家庭經濟支柱的動搖。也就是家庭中某一成員的早逝，導致固定收入的中斷帶來的家庭其他成員不可承受的經濟壓力。根據中產階層的收入與保障需求的一般規律，通常家庭年收入的10%至20%可以用來購買保險。保險種類包括：保障型險種(身故、疾病、意外)、理財型險種(教育、養老)。但是，中產階層也要根據其自身情況(單身、兩口之家、三口之家)來購買保險。高收益必然會有高風險。因此很多理財師建議，家庭資產必須做一個合理的規劃和組合。

　　“成功人士”最為錢事煩惱

　　在大家的印象中，高級白領的生活很讓人羨慕，覺得他們都是坐在漂亮的辦公室里，拿著高薪，過著瀟灑的生活。其實，他們的生活也有很多煩惱。王先生自1995年起白手起家，自創貿易公司，憑借先人一步的投資意識和對市場需求的準確把握，目前他的公司已經由當初的5人公司壯大到在職員工100人。事業蒸蒸日上的同時，市場競爭日趨激烈，為有效留住人才，王先生亦希望通過合適的方法為員工謀求福利，提高向心力和戰斗力。為此，他咨詢了中宏團險部的理財專家，理財專家向他推薦了中宏團險計劃中的主打計劃之一的“菁英計劃”，并舉出兩個案例。

　　員工被保險人張某，在保險有效期內，因工作過程中發生意外導致大面積燒傷住院治療，個人支付住院醫療費用2500元以及150元的急診費用。在經過公司確定屬于合同保障范圍后，賠付重大疾病保險金并按照合同約定賠償醫療費用，共賠償張某52100元。具體計算方式為：50000+2,500×80%+(150-50)=52100

　　員工被保險人徐某，在保險有效期內，乘坐飛機過程中發生意外事故而死亡，在經過公司確定屬于合同保障范圍后，賠償100000元身故保險金，以及50000元航空意外身故保險金，共150000元。

　　在目前還未強制實行企業年金的情況下，大多數企業對員工福利的需求主要集中在保障型的團險方面，中宏的第一批產品開發就重點參考了這些企業的需求，開發滿足企業對團險主要需求的保障型員工福利計劃。中宏團險首批產品重點推出精心設計的三款組合產品，包括“經典”、“精選”、和“菁英”計劃。其中“經典”計劃滿足中小企業員工最基本的保障，以意外傷害和意外醫療為主。“精選”計劃提供較全面的保障，除意外保障外，還加上定期壽險和住院醫療�！拜加ⅰ庇媱潉t提供企業員工更周全的福利保障，包含了意外傷害、定期壽險、住院醫療、意外門診、重大疾病等全面多重保障。

　　買投資型產品需要仔細看清門道

　　時下，市場上各種名目的保險產品層出不窮，大有“亂險漸欲迷人眼”之勢。老百姓要想購買一款最適合自己的產品，需對各個險種有一個清晰的認識。投資大師巴菲特說：“進行理財規劃的第一步就是購買足夠的保險�！笨梢姡�除了轉移風險的基本功能外，保險自始至終與理財這一概念息息相關。

　　中國保監會人身險部主任陳文輝說，風險保障型產品是保險公司與生俱來的根本技術。同時因為他們做的是長期業務，負擔的是長期負債，資金長期沉淀，因此就發展出了長期資產負債管理方面的能力，所以相關理財的儲蓄性產品也成了保險公司的核心業務之一。現在，各家保險公司先后推出了分紅保險、萬能保險和投資連結保險等更具投資功能的險種，在獲得保障的同時，也增加了獲利的機會。據了解，與保障型產品相比較，目前投資型產品更多的是通過銀行來進行銷售。

　　銀行理財與保險理財有何區別呢？首先，銀行理財產品不帶有保障功能，而保險理財則有死亡保險的保障功能；其次，收益情況不同。銀行理財產品采取的主要是單利，保險理財產品大都采取復利計算；第三，支取的靈活程度不同。銀行理財產品都有固定的期限，如果儲戶因急用支取，會有利息損失。

　　據專家介紹，目前，各保險公司和銀行推出的產品很豐富，具體到每一家銀行和保險公司，資金收益情況、現金支取相關規定及費用情況都不盡相同，消費者可視自己的需要做出正確的選擇。具體來說，保險理財的資金支取情況分為幾種：一是可以靈活支取的。如在合同有效期內，投保人可以要求部分領取投資賬戶的現金價值；二是不可以隨時支取的。直到保險期滿時，死亡保障金和投資賬戶的現金價值才可以返還。最后，急需資金時，可使用保單抵押借錢。

　　《保險法》中的規定表明，客戶雖然與保險公司簽訂合同，但同時有權中止合同，并得到退保金額。保險合同中也規定客戶資金緊缺時可申請退保金的90%作為貸款。

　　團險是保險公司下一個目標

　　在目前還未強制實行企業年金的情況下，大多數企業對員工福利的需求主要集中在保障型的團險方面。前面提到的中宏對于服務團險市場信心十足，第一批產品開發就重點參考了這些企業的需求，開發滿足企業對團險主要需求的保障型員工福利計劃。中宏總經理林重文表示：“一年里新設三至四家分公司，大力發展團體保險，上海、廣州、北京、寧波等將作為重點城市，中外合資和中小型企業將成為首批客戶。”

　　無獨有偶，內地老牌保險公司平安本周二剛剛拿下了企業年金基金管理受托人和投資管理人資格。同時拿下后者的還有華泰資產管理公司。據華泰資產管理公司負責人介紹，華泰專門組建了獨立的企業年金基金管理中心，儲備和配置相應的人力資源，并就企業年金基金的投資決策體系、風險控制流程、產品設計方案以及銷售服務平臺等進行統籌安排與部署。記者了解到，8年來，華泰保險年均投資收益率為8.68%，其中債券投資年回報達到8.80%，權益類投資達到7.56%，特別是在債券投資方面形成了自己的品牌與核心競爭力。

　　平安集團副首席執行官孫建一在接受記者的采訪時說：中國受托人承擔的是企業年金計劃的領銜職能，其承擔了企業年金計劃管理的完全和最終責任，是企業年金信托管理模式的核心。受托人具有選擇、監督、更換和評估賬戶管理人、投資管理人和托管人的職能，以及制定企業年金基金投資政策，對企業年金基金進行戰略資產配置，對企業年金基金的科學和安全管理起著至關重要的作用。因而，如何選擇合適的受托人也就成為企業建立企業年金計劃的關鍵。而企業年金基金投資管理人負責對企業年金基金財產進行投資，定期向受托人和有關監管部門提交投資管理報告，實現對客戶企業年金基金的長期保值、增值。企業年金旨在為本企業職工提供一定程度退休收入保障的補充性養老制度。企業通過合法、合規建立企業年金計劃，建立長效的人員激勵機制，提高員工忠誠度，為企業保留優秀人才，促進社會和諧、健康、穩定發展。