地下保單重現深圳 老百姓不滿意國內保險服務

　　本報記者 楊興云 實習記者 杜志鑫 廣州、深圳報道

　　繼2004年保監會三次發出對“地下保單”的禁令后，2005年，打擊“地下保單”仍被列為保險監管的重要內容。

　　深圳保險監管部門近期向深圳市政府提交了《關于境外保險機構涉嫌在深圳非法銷售

境外保單的情況報告》，深圳市副市長陳應春批示，“請公安局積極配合保監局，依法立案查處非法地下保單案件，形成打擊態勢”。

　　盡管如此，“在對‘地下保單’調查舉證和立案查處上，仍然存在許多難點”， 這位人士表示，“這大概就是導致近期‘地下保單’再度在深圳死灰復燃的主要原因。”

　　滲透之深

　　梁敬輝，深圳福田區崗廈村人，早在1997年的時候他就購買過數十萬元的“地下保單”，因此對這方面的具體運作情況十分熟悉。

　　“與國內保單相比，“地下保單”最突出的特點就是，分紅多、回報高，同時賠付率高。” 阿輝認為。

　　他舉例說，他在1997年購買了一份香港某保險公司名為“六零六”的投資分紅保險，首期支付15萬港幣，分六年繳費，保額高達20萬美金，總繳費額接近30萬港幣。

　　根據約定，阿輝在年滿60歲時可以拿80萬港幣的養老補助金，不拿到今天88歲可以得到100萬港幣鴻福福壽金，不管多大歲數，阿輝的家人在阿輝身故之后都可以得到10萬美元身故慰問金。

　　“投保8年，光分紅就已經得到將近10萬港幣，同時還獲得一份安全保障。”阿輝覺得購買這份保險很劃算。

　　阿輝介紹說，當時簽這份保單很不容易，費了很多周折，先辦理去中英街的證件，到那邊登記，然后在深圳簽單�！澳菚r候去中英街也不像現在這樣方便。”

　　崗廈雖然仍被稱作村子，實際上早已是高樓林立的深圳城市中心區。據介紹，村民在村里的股份制公司都擁有股份，再加上出租住房的收入，不少家庭年收入都在百萬以上。作為深圳高收入人群的聚居區，崗廈自然成為香港保險界展業的理想目標。

　　據阿輝估計，崗廈村持有港澳保單的人起碼在70%以上，而其中所謂“地下保單”占到80%以上�！斑@應該不算什么秘密�！� 阿輝說。

　　隨后通過阿輝聯系，記者見到了香港某保險代理機構高級壽險代理經理阿華。據阿輝介紹，阿華的正式身份是國內某知名保險公司深圳分公司的客戶經理。

　　顯然，阿華將記者誤認為有意購買香港保險的深圳人，一落座就開始推銷自己代理的香港保險公司的實力。

　　“購買保險，除了買一份平安之外，主要還要看回報率。就香港幾家大的保險公司而言，我們公司的回報率多年來一直是排在最前面的位置，而且在市場各方面都是比較優良的�！卑⑷A說。

　　接下來，阿華向記者重點推薦的是公司的高保障產品。阿華說：“如果你交50萬，一旦出事，你就可以得到500萬以上的賠付。”

　　隨后，阿華拿出大量的理財計劃書，向記者推銷起香港外資保險公司的投資理財險種，并表示，香港12家主要外資保險公司的險種，他都可以替客戶買到，只要購買該公司的產品，高額回報應該是沒有問題的。

　　除了這些境外的保險產品之外，阿華表示，如果將多余的資金存放在香港的保險公司，不用費任何心就可以拿到遠遠高出國家銀行利息的收益，并承諾這種方法不僅可以避稅，而且絕對安全。

　　阿華說：“就按一年五厘半，也就是百分之五點五的利息給你，怎么樣？現在你在國內銀行的存款利息才百分之一點幾，還要扣除利息稅，跟我們根本沒法比。”

　　為了讓記者下定購買這些只能在境外銷售的保險產品的決心，阿華還不失時機的表示，“如果有意購買這些境外的保險，可以免費安排記者到香港旅游，我還可以給你一筆不小的回扣。”

　　當記者對購買境外保單是否要到境外繳費提出疑問時，阿華更是表示，只要在內地將現金交給他，他都有辦法帶到境外。“用人民幣交款就可以搞掂，到時候我可以帶那邊的會計到這邊來，馬上給你開收據。”

　　監管之難

　　與港澳保險代理人在內地保險市場的滲透能力和滲透程度相比，相關部門在監管力度方面的表現，似乎就顯得有點“虛張聲勢”。

　　深圳保監局副局長鄧俊杰也坦陳，在對“地下保單”的監管和打擊過程中，“遇到了幾大難點”。

　　鄧俊杰表示，查處 “地下保單” 首先遇到的問題是舉證難度大。由于“地下保單”隱蔽性很強，判斷境外保單是否合法的主要依據在于簽單地是在內地還是港澳，但保險合同與其他實物形態的產品不同，在海關根本沒有記錄，這給調查取證帶來了難度。如果投保人不自己指證，不管是監管部門還是公安機關都很難獲得確鑿證據。

　　其次內地與香港屬于不同制度，在不同法律和市場體系下，查處“地下保單”行動的跨度太大。因此，在這樣的情況下，“我們目前只能約束內地的保險機構和保險代理人不銷售地下保單，但香港的保險機構、保險代理人來內地銷售保單的行為要依靠香港的監管機構來管理�！� 鄧俊杰表示。

　　廣東保監局局長張維功也表示，通過港澳業務員介紹，由其組織到港澳購買保險，“非法推銷，真實過境購買”的情況日益增多。

　　張維功表示，上述形式與通過港澳業務員介紹，內地居民在當地簽署投保文件，業務員偽造過境記錄并代收保費的情況一樣，違反了有關法律法規，同屬“地下保單”的范疇。但一般人赴港澳旅游、探親時主動在當地保險公司購買的保單不在此列。

　　然而，一旦在境外簽單完成，如何甄別投保人是屬于“非法推銷，真實過境購買”，還是旅游、探親時主動購買呢？

　　因此，這往往讓一些人鉆了法律法規的空子，地下保單也就在國家三令五申、嚴厲整肅下，依然大行其道。

　　此外，鄧俊杰也承認，一些客觀存在的因素，也是造成內地人士購買香港保險的原因，“香港保險市場經過較長時間的發展，在產品方面確實有自己的特色。加上內地居民近年來持匯數量的增加，客觀上也有著外匯保單的需求，但內地保險公司還沒有這樣的產品�！�

　　人壽深圳分公司營銷企劃主管羅偉文表示，內地的保險公司其實一直都在和境外的地下保單爭奪市場，在內地的保險市場還沒有發育成熟的時候，境外的地下保單一直占領著深圳的保險市場，只不過今天雙方的競爭顯得更加白熱化罷了。

　　中山大學嶺南學院金融系教授王燕鳴表示，老百姓往往最看重實際利益，就兩地保險的比較而言，僅從賠付率就可區分優劣，還不說更深入的服務方面的差距了。

　　這一點得到深圳平安保險一位人士認同，目前國內的賠付率在30%至40%，而國外可達100%。

　　“國外保險之所以能夠產生高額分紅和高額回報，主要在于其投資渠道的多樣性和成熟的專家理財，而國內保險業由于投資渠道和能力的限制，不可能產生高額收益，因此高額分紅和高額回報也便無從談起�！毕愀勖癜脖ｋU深圳分公司總經理助理王少軍認為。

　　而兩地保險推銷員的不同待遇也令地下保單屢禁不止。人壽深圳分公司經理陳孟虹向記者表示，境外保險公司的代理人傭金通常超過八成，一些香港保險機構甚至將第一年保費收入全部作為傭金。因此，外資保險公司的代理人會以20%-30%的介紹費為誘餌，通過內地保險公司的業務員介紹客戶，許多內地的業務員甚至直接將自己的客戶介紹給外資保險公司。

　　中山大學嶺南學院金融系教授王燕鳴博士認為，強調打擊并不等于已經打擊，而打擊本身也有真打假打之分，還有是否真正打中要害。其實在所謂“地下保單”的問題上，背后隱含著港澳和內地多方面利益的博弈和制衡，“這應該才是監管之難的關鍵所在�！�

　　面對地下保單嚴重沖擊的深圳保險市場，王少軍認為，根本解決“地下保單”問題的出路在于徹底放開保險市場，讓老百姓按照需要自由選擇。