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中國保監會人身保險監管部精算處有關負責人日前表示，壽險費率市場化還沒有時間表，現在的條件還不是很成熟，難以明確什么時候可以實行。到今年5月，對壽險費率市場化的研究基本上完成了技術方面的工作。
這位負責人所指的費率市場化的技術方面的工作主要是指由保險公司決定費率，監管機關制定責任準備金最低標準，同時加強償付能力的監管，強制償付能力不足的公司退出
市場。“加強償付能力監管是費率市場化技術工作的核心內容。如果做不到這點，費率市場化是做不成的。”這位負責人說。
“技術方面的工作應該還包括費率市場化之后，監管的一些技術處理的方案，如涉及費率市場化之后整體壽險的監管、對責任準備金限價制度方面的監管等。”一位參與“費率市場化課題組”的精算師補充說。
“費率市場化課題組”是去年6月份中國保險行業協會精算工作委員會牽頭組建的，保監會人身保險監管部精算處為直接對口負責部門。課題組成員為中國精算師和有海外經驗的國外精算師。其中，保監會人身保險監管部精算處副處長丁昶擔任課題組組長，目前擔任中航三星人壽首席精算師的劉開俊為課題組副組長。丁、劉二人均為1999年中國首批43位通過保監會考核的“中國精算師”。
“費率市場化課題組”主要研究的內容包括市場化的風險、市場化的措施和步驟、市場化的監管等。課題組有關人士透露，他們的研究并沒有制定時間表。
我國人壽保險自1997年至今一直實行的是價格管制制度。1997年10月23日，央行第三次降息之后，保險業監管部門第一次啟用預定利率武器。1997年，中國人民銀行下發的《關于調整保險公司保費預定利率的緊急通知》，將人壽保險業務的保費預定利率上下限調整為年復利4%至6.5%。1999年6月，央行第七次降息。保監會頒布了精算規定，對定價基礎和方法作出更加詳細的規范。按照此項規定，我國人壽保險產品定價必須采用《中國生命表》，預定利率不能超過2.5%。
時至今日，隨著我國保險業與國際接軌步伐加快，以及保險資產迅速擴大，原有的價格管制體制已很難適應市場經營主體的新需求。在嚴格的價格管制下，人壽保險產品“款式”雷同、價格單一，讓不少潛在保險消費者卻步。
由于預定利率為壽險產品定價的基礎之一，所以壽險費率市場化必然涉及預定利率的內容。某精算師告訴記者，預定利率對于資金型的壽險業務影響比較大，如分紅險、終身壽險、年金業務等，而對定期壽險等影響比較小，像重大疾病之類的險種。
這位負責人表示，費率市場化的管理機制是幫助保險公司建立資本成本，對于定價不足的公司通過償付能力監管進行淘汰。他說，“我們認為比較科學的是，通過保監會和資本市場來制約保險公司的定價不足，建立一個市場監管機制。”
“如果現在壽險費率完全放開，保險產品的價格可能會便宜一些，但傭金費可能會上漲。但現在費率市場化的條件還不成熟。”這位負責人說。
參與課題組的精算師認為，主要還是要看市場環境，監管、市場主體和消費者，消費者對壽險能有一個成熟的認識，這是一個前提，監管機關和市場主體要做的工作更多是對費率的精算。
此前，保監會副主席吳小平也表示，當前，我國壽險業發展已具相當規模，保險業可運用資金的95%來源于壽險資金，但這部分資金的投資收益受制于國內資本市場、貨幣市場的成熟和規范程度。尤其加息的預期對固定收益的傳統壽險保障型產品挑戰很大，壽險市場正處在轉型期，目前實行保險費率市場化的外部市場環境還不具備。
作者：本報記者 鄭莉莉
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