|
二、保險責任期
保險合同生效后，是否一定意味著保險責任的開始？答案是否定的。有些保險合同一生效，保險公司的保險責任就開始了，但對有些保險合同卻并非如此。
這里就涉及到保險合同的有效期和保險責任期的區(qū)別。保險合同的有效期可以和保險
責任期相同，但在保險合同有特別約定的情況下，兩者就可能不一致了。
保險合同的有效期是指保險合同自生效到終止的期間。保險責任是指保險合同中載明的危險發(fā)生后，造成保險標的損失或者約定人身保險事件發(fā)生時，保險人所承擔的經(jīng)濟賠償或給付保險金的責任。
保險責任開始的時間是保險公司開始承擔保險責任的時間，從保險公司承擔責任開始到終止的期間為保險責任期，在此期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司應當承擔保險責任，反之，保險公司不承擔保險責任。
保險責任開始的時間才是被保險人真正享受保險合同保障的時間。
例：2000年4月29日，某公司為全體職工投保了團體人身意外傷害保險，保險公司
收取了保險費并當即簽發(fā)了保險單。但是在保險單上列明的保險期間自2000年5月1日起至次年4月30日止。2000年4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，王某的親屬向保險公司提出了索賠申請，但保險公司拒絕賠償。在該案中保險合同明確規(guī)定了保險責任期間開始于2000年5月1日，而保險事故發(fā)生在2000年4月30日，正好在保險責任期間外，所以，保險公司對發(fā)生在保險責任期間之外的保險事故不承擔保險責任。
《保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”因此，保險合同的當事人可以在合同中約定保險責任開始的時間，該時間可以約定在合同生效前某一時間點，也可以約定在合同生效后某一時間點。
實際操作中，一般情況有：
(1)追溯保險，即保險責任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點。也就是保險人對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔保險責任，通常適用于海上財產(chǎn)保險合同；
(2)觀察期的約定，一般是合同生效若干日(比如90天，180天)后，保險人才開始承擔保險責任，即保險責任的開始時間在保險合同生效之后。比如健康醫(yī)療險合同通常有觀察期的約定，在觀察期間發(fā)生的保險事故，保險公司是不承擔賠償責任的。
[上一頁] [1] [2] [3] [4] [下一頁]
| 
