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案例
楊女士是南京人，隨女兒到上海上大學開始來滬經商。由于事業(yè)比較順利，她開始涉足一些投資理財方式。2002年底到2003年初，她先后在兩家大型保險公司共計投保了4份分紅險，總保費接近43萬元，均采用躉繳方式(一次性繳清所有保費)。“以前在國企已經繳納了一些基本保障，所以我的商業(yè)保險全部買的都是分紅險。”楊女士這樣解釋自己的投保初衷
。
然而這些分紅險并未給楊女士帶來她所期待的效果。其中兩份保險的年分紅分別僅有772元和460元，后者的年收益率連0.5%都不到。就是這份分紅僅460元的保險(以下簡稱A險)讓楊女士寒透了心。
“這是分紅型年金險，保險期限要31年，只提供身故保障10萬元。要到第6年開始才能每年領取生存保險金，前5年則只能靠分紅來體現收益。對于這樣低的分紅，我決定退保。”
楊女士之惑
分紅為何比宣傳底線還少？“代理人向我推薦A險時出示了一份‘利益演示表’，就是這份表中推演的分紅預期打動了我。”楊女士出示的“利益演示表”上這樣標明：年初保費97250元，第一個保單年度的“假定低等紅利”為919元，“假定高等紅利”為2144元。沒想到，第一年的分紅僅有“假定低等分紅”的一半。“這個演示表不是誤導我嗎？”
年金為何要晚一年領取？
按照A險條款規(guī)定，“年金開始領取年齡分為55周歲和60周歲兩種”。楊女士生于1952年12月6日，保險生效期為2002年12月5日，當時僅差一天就滿50歲。事后楊女士咨詢究竟何時可以領取年金，保險公司的答復是2008年12月6日起。“那時我已經年滿56歲了，明明說55周歲，為什么要讓我晚一年才能拿到年金呢？”楊女士不解。
退保手續(xù)費為何這么高？
對保險一竅不通的楊女士，當初并沒有對保險合同審核仔細。直到打算退保時，楊女士才發(fā)現，保險合同后來增加的一頁中提到解除保險合同手續(xù)費扣除比例：第一年和第二年都是所繳保險費的45%。
保險金額為何要打折？
填保單時楊女士其實發(fā)現了一個問題，就是繳納保險費是97250元，保單上填寫的“保險金額”卻是5萬元。但代理人解釋，這個一點不影響保障的內容。后來翻看保險條款，“保險責任”一欄注明：“公司按保險單載明的保險金額的5%給付年金”，正是以5萬元作為基數計算的。楊女士不懂，明明繳了近10萬元，為什么保險金額卻打了對折？
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