百家免費公園公眾險擱淺

　　文/圖本報記者 阮巍 通訊員 葉莘

　　北京密云燈展踩踏事故、吉林市中百商廈特大火災、法國戴高樂機場候機廳坍塌事故……由公共場所事故引發公共安全問題，越來越成為公眾議論的熱點。

　　“游客在公園遭遇意外傷害后可以獲得利益保障”，一項由以政府作為投保人，社會

公眾作為受益人的公園公眾責任保險，將于今年4月在上海實施的消息傳出，引人矚目。

　　然而，記者日前采訪上海有關政府部門得知，這樁“政府買單，老百姓受益”的好事，初步方案制定后，實施卻遇到尷尬……

　　1 政府出資投保老百姓受益

　　不設免賠額,最高賠償1000萬元

　　從去年4月開始，上海市121家公園實行免費開放，游客猛增20%以上，僅晨練的人次就上百萬，意外傷害事件發生幾率大大提高，這給公園的安全管理出了難題。和平公園園長高女士說，免費開放后，公園增派了保安開展安全巡邏，還要求公園領導值班加強管理，不過，意外事件防不勝防，導致賠償爭議不斷。

　　游客們普遍認為，游園時發生意外，第一想到的就是找公園。公園對大家的安全進行保障，應是種社會職責。公園方卻表示，免費公園沒有門票收入，主要依靠政府投入生存，一味讓公園解決游客意外傷害事故，對公園也不公平。

　　事實上，公園早已有為游客安全買保險保障游園安全的行為，上海長風公園在免費開放之前，就開始每年一次為發生在公園內的意外傷害事件投保；世紀公園也購買了類似的保險。每年交付1萬元保險金，發生安全事故，最高賠付額為10萬元。去年，就有市民在公園摔倒骨折，最后獲得了3000元的保險賠償。

　　但是，由于保險金較少，保險賠償額度較大，不少保險公司并不愿意接受業務，公園也是多方聯系，才投保成功。而發生意外事故，保險公司論證也非常麻煩。因此，遇到小一些的安全事故，公園寧愿自行出錢息事寧人，而且保險費用對于免費公園來說是一筆不小的開支。

　　引進“安全責任保險”，由政府出資投保，一旦游客在公園遇到傷害，就可獲得賠償。這樣對公園管理和游客安全都有利。這項險種由基本險與附加險組成，前者以公園面積為承保依據，后者附加險包含園內水域面積、深度，以及特殊游樂項目和設施等公眾責任險。

　　公園公眾責任險將不設免賠額，這意味著只要市民在該保險的實施范圍內受到傷害即可得到保險公司的理賠，最高限額為1000萬元。目前上海市公園的數量已經達到141所，其中121所是免費公園。實施公園責任保險將對公園采取自愿加入的辦法逐步推進。

　　2 操作出現風險實施“卡殼”

　　方案細節待定，實施時間可能推遲

　　然而，上海公園公眾責任險的實施卻面臨尷尬。由于“公園公眾責任險”這一險種不設免賠額，即無論游客遇到大小傷害都可獲得賠償。而且免費公園的出入自由，獲取保險金的潛在風險也較大，此外在如何界定傷害方面也遇到難點。

　　這些負面影響包括：在公園附近受傷害會不會因此怪罪于公園方；以及會不會有人在外面受傷后跑進公園里，由此向公園提出索賠？同時公園里的一些收費娛樂項目要不要列入承保范圍，如果要列入的話，那是項目承包商投保，還是公園、政府投保？

　　而且，對于1000萬元的最高理賠額如何理解，是單筆賠償最高1000萬元？還是一年的最高賠償金額為1000萬元？尚有待商榷。

　　另外，推出公園公眾責任險后，是否會出現大面積的道德風險，也是有關部門擔憂的地方。據了解，以前曾經發生過有市民在公園附近出險后，故意跑到公園里面，來騙取賠償金。

　　據悉，由于方案初擬細節未定，實施時間因此難定。

　　3 呼喚運用市場手段介入公共安全

　　公眾責任險在我國處境尷尬,九成公共場所經營者沒投保

　　2004年2月6日，北京密云燈展踩踏事故，37人死亡；2004年2月15日，吉林市中百商廈發生特大火災，死亡53人；2005年11月14日，山西沁源縣特大車禍，21名師生被撞身亡。這幾起事故，責任方均未投保責任險，事故的責任賠款均由責任方或政府承擔。

　　而去年法國戴高樂機場候機廳發生坍塌事故，兩名遇難的中國公民有望獲賠400萬人民幣，而這筆理賠金的“埋單”者，正是此前承保戴高樂機場公眾責任險的當地知名保險公司。

　　不久前一項對北京、蘭州、鄭州、深圳、武漢等一些有影響的大型商場和娛樂場所開展公眾責任保險的調查結果顯示，90%以上的經營者對投保公眾責任保險不感興趣。

　　數據顯示，2003年全國責任險保費收入只占財產險保費收入的4%，而該比率在國外一般約30%左右，美國更高達45%。專家因此擔憂，單從公眾責任保險的發展情況來看，如果全國90%以上的公共場所經營者都沒有投保公眾責任險，這就可能意味著一旦發生公共安全事故，賠償所需金額之高，很可能使經營者陷入窘境或者根本就賠不起，因而受害人應得的賠償將成一紙空談。

　　公眾責任險，是以公共場所責任人對接受服務人(俗稱第三者)所造成的人身傷害和財產損失作為保險標的，當第三者在公共場所發生意外時，由保險公司承擔相應的賠償責任。可見，對于公共場所責任人，即商家而言，公眾責任險能在不幸的意外之后，轉嫁一定的原本可能由商家必須承擔的經濟上的壓力；對于游客，將能夠身處在管理更完善、服務更周到的場所，因為商家一旦投保公眾責任險，保險公司將會全方面地對商家的服務進行監督。而一旦游客真的發生意外，將能更及時地得到理賠處理，更切實地得到事后補償保障。公眾責任險體現了“未雨綢繆”，彰顯了“以人為本”，更凸現了商業保險的特殊價值。

　　目前我國對于公共安全事故的安撫和補償，主要是由責任企業進行經濟賠償。當責任企業無力承擔所有的經濟責任時，對受害人的安撫和補償，基本上是由政府動用財政資金進行少量補償。北京大學孫祁詳教授說，目前中國發生災害事故后的善后工作由政府“鐵肩擔道義”的局面，恰恰凸現出中國公眾責任保險的空白和對公共安全運用市場手段介入的呼喚。

　　4 幾大公共行業投保才有“準生證”

　　廣東計劃立法強制推行公眾責任保險

　　目前，上海責任險保費收入所占財產險保費收入的比率為7.5%，略高于全國水平。上海保險市場相對成熟、法律法規比較完善，因此責任險的發展空間很大。況且，上海政府希望借助2010年上海世博會的東風，積極拓展展覽會責任保險。其中，為展覽會的主辦者設計合理的公眾責任險業務，是“世博保單”中的重要內容。世博會《一般規章》規定：在世博會公共區域、主題館、娛樂區和現場交通設施上的人員傷害和財產損失的費用由主辦方承擔。

　　廣東省計劃今后通過地方立法的方式推行強制公眾責任保險。今后廣東類似餐飲、商場等企業，只有投保公眾責任險才能拿到“準生證”。其方案中提出，廣東省行政區范圍內的服務業、餐飲業、娛樂業、房地產業、居民服務業、旅游業等企事業單位等都必須投保公眾責任保險，未按規定辦理的企事業單位，不得從事生產經營活動。據悉，目前廣東省強制公眾險方案正在緊鑼密鼓制訂中，7月將可出臺提交修改審議。

　　公眾場所的安全問題現在已經日益成為政府相關部門及公眾關注的焦點。據悉，保監會已將大力宣傳及開展公眾責任險作為2005年保險業的六大熱點之一。社會各層面普遍的一種觀點也認為，將公眾責任保險納為社會管理的輔助手段之一，這對于商家，對于游客，都是一個實際而又雙贏的舉措。

　　-相關鏈接

　　國外公眾責任險狀況

　　在世界一些發達國家，責任保險費收入一般占財產保險保費收入的20%以上，其中美國的各種責任保險的保費收入占非壽險業務的40%至50%，歐洲一些國家的責任保險費收入占整個非壽險保費收入的30%以上，日本等國家的責任險保費收入約占非壽險保費收入的25%至30%。

　　國外有成熟的環境責任保險體系，安排分保比較順利。很多保險公司的專業風險管理能力強，往往擁有防范風險的專家庫，為投保企業進行事前管理、安全設計和檢查。公園門票保險不同公眾責任險

　　公眾責任險，是以公共場所責任人對接受服務人(俗稱第三者)所造成的人身傷害和財產損失作為保險標的，當第三者在公共場所發生意外時，由保險公司承擔相應的賠償責任。

　　公園門票中附帶的保險是人身意外傷害險，它只是在發生身故或傷殘的情況下，保險公司才給予賠付。這與公眾責任險是有區別的。