從形式多樣的醫保產品中選秀

　　受社會醫療衛生體系不完善的制約，國內保險公司此前推出的商業醫療保險產品以控制自身經營風險為主導思想。不過近年來，各保險公司紛紛作出了一些有利于消費者的變革，出現了一些較有特色的保險產品。

　　A.終身醫療保險

　　2004年，各保險公司眾多終身型醫療保險紛紛停售，其中最重要的原因就是保險公司明顯感受到了來自高賠付率的壓力。今年，沉寂了一段時間的終身醫療保險重現市場。其中比較有代表性的有中保康聯保險公司的終身醫療保險計劃和信誠人壽保險公司的“心聆一生”終身醫療保險。

　　終身

　　一般是補貼型的醫療保險，投保后相當于為自己開了一個終身的醫療基金賬戶。日后只要因生病或意外住院治療，即可得到保險理賠，直至終身。

　　與一般短期的醫療險相比，終身醫療保險有兩大優勢：

　　首先，短期的一年期醫療險很少有保證續保的功能，被保險人若發生了健康問題，極可能在下一年被拒保、加費或增加除外責任；其次，短期的一年期醫療險即便是順利續保，一般最高只能到65歲，但對大多數人群而言，65歲以后才最容易生病、住院。終身醫療保險則解決了以上兩大問題。

　　B.消費型重大疾病險

　　與長期返還型重大疾病保險相比，定期消費型產品的優點是，可以用較少的保費獲取比較高額的保障，但保費不返還。

　　友邦保險公司日前在上海新推出了一款消費型“康健無憂重大疾病保險”，該險可以作為主險單獨銷售，填補了市場空白點。

　　定期消費型重大疾病險對于保險意識強、需要保額高的中青年人群來說，是個比較理想的選擇。

　　但是，由于隨著年齡的增長，此類保險繳費也會很快提高，因此在一定年齡之后，不妨將重大疾病保險轉為可返還型險種。

　　C.分紅重大疾病保險

　　曾是各大保險公司熱銷的產品，但由于保險公司風險較大，于2003年被中國保監會一紙新規叫停。到了今年，各保險公司紛紛將分紅型重疾險“改頭換面”，以另外的名字和包裝出現在市場上。如平安人壽的“三鴻健康保險計劃”和中宏人壽推出“無憂寶”兩全保險。

　　業內人士認為，目前的重大疾病險通常含有長期壽險功能，除去保障還含有

　　由于目前傳統壽險產品的預定利率不能超過每年2.5%，而分紅保險的收益率卻不受這一限制。

　　因此，從保險理財的角度考慮，分紅重疾險要優于非分紅的重大疾病險，在保險到期以后可以從保險公司領取相當一筆金額的紅利。

　　D.VIP醫療保險

　　中保康聯保險公司推出的“VIP醫療保險計劃”被業內人士認為是非常“激進”的一款產品。這也是目前國內保險公司開發出的針對外籍人士和本地高端客戶的醫療保險產品。“VIP醫療保險計劃”的“激進”之處主要體現在兩方面：首先是高額保費，高額保障。每年萬元以上的消費型保費對應的是80萬元的醫療保障，由于保額高，該產品的保障功能已覆蓋傳統的重大疾病保險。

　　其次是醫療費用的報銷也不受傳統醫療險規定的“公費醫療、勞保醫療人員報銷范圍”限制。首次將疾病門（急）診的費用列入保障范圍。

　　另外，陪護費、救護車費、牙醫急診醫療費、轉院治療等多項費用亦在報銷范圍內，基本能夠“實報實銷”。

　　E.意外醫療保險

　　一般與意外傷害保險捆綁銷售，是一種低保費高保障的險種，只對因意外傷害引起的醫療費用進行報銷。

　　目前很多保險公司為了方便消費者投保，將意外傷害保險和意外醫療保險打包設計成保險卡銷售，這種“卡式保險”通常物美價廉。

　　以新華人壽的“多保通吉祥卡”為例，該保險卡每份售價100元，保險期間1年，主要保障包括：

　　一般意外傷害身故，殘疾保險金額人民幣10萬元；特定交通工具（輪船、火車）意外傷害身故，殘疾保險金1.5倍給付；航空意外傷害身故，殘疾保險金2倍給付；意外傷害醫療保險金額分2000元、3000元、5000元不等。

　　這種“卡式保險”最大的賣點即在于價格低廉。