新一代商業養老險：分紅取代固定利率

    曉琴

　　企業年金遲遲不能進入角色，保險公司抓緊時間，搶占養老金市場。

　　取代老一代固定利率的商業養老產品，分紅型的商業養老保險產品推崇的“養老＋理財”概念在各家險商的力捧下逐步風靡。

　　日前平安人壽推出一款集分紅養老、重疾保障多重功能為一體的“鐘愛一生”完滿退休計劃。幾乎在同一時間，新華保險也推出了個人兩全保險新品—“美滿安康兩全保險(A款)(分紅型)。

　　雖然出自不同的手筆，但是，兩款產品卻有許多異曲同工之處。

　　平安人壽表示，“鐘愛一生”完滿退休計劃最重要功能就是遞增領取養老保險金利益，同時還具有重大疾病提前給付、保費豁免及分紅功能。

　　新華人壽則稱，“美滿安康兩全保險”集快速返還、分紅遞增、祝壽養老、高額保障、大眾

　　新一代養老產品以組合拳的形式全新亮相市場，一改以往純養老功能產品的單一面孔。一方面完善了商業養老險的保障需求，另一方面表明了保險公司進一步深耕養老市場的決心。

　　此外，考慮到目前因為工作壓力大等各種因素使得人們罹患大病的概率不斷增加，該計劃特別針對退休之前賺錢養家這段人生關鍵時期，設計了生命、重大疾病雙重保障。即使不幸得了大病，領取重疾保險金之后，客戶未來養老保險金的領取也絲毫不會受到影響，而且可以豁免本計劃主險和長期附加險的以后各期應交保險費。

　　據記者了解，新華此次推出的“美滿安康”具有三年一次的終身現金返還功能，在以復利增額的方式下每三年返還有效保額的9%，直至終身。這意味著投保越早，領取次數越多；生存時間越長，領取數量越大。

　　新一代養老產品皆具有“分紅”的共性。分紅險的一個明顯優勢，就是隨著利率的上升，客戶有可能通過分紅險獲得更多的利益，分紅產品正是滿足了人們普遍的升息心理預期。

　　“各家保險公司相繼推出各具特色的個人商業養老保險產品正是瞄準了目前

　　據《中國保險年鑒統計》2003年壽險公司養老保險業務收入為430億元，業務占比為14.3%，壽險公司經營的養老保險業務已經成為我國養老保障體系的重要組成部分，也體現了強大的市場養老需求。

　　專家建議：購買商業養老保險所獲得的補充