養老金不該用來投資

　　主持人：

　　每個人都要養老，但心態卻各不相同，有一部分人總覺得把錢放在保險公司還不如拿到資本市場投資，這樣增值更快。但是這些人卻忽略了一點：養老儲備金是自己的養命錢，一旦進行了風險融資，本身就有了不確定性，這筆原來計劃當養老金的資金在幾十年后未必能夠落袋為安，真正成為自己的養老金。

　　保險觀點

　　養老金的使命不是增值

　　目前不少市民有這樣一個觀念誤區：以為金融理財就是追求財富增值，財經就是股票和基金。一部分人只要手頭有閑置資金，一定會去買些股票或外匯，以期達到財富增值的最大化目的。殊不知，高收益的背后也孕育著高風險，一旦“失手”，自己很可能失去未來的生活依靠。

　　保險專業人士解釋，養老金本身是一個專款專用的概念。換句話說，一旦將用來養老的資金投入到有風險的市場上用作它途，那么就不能被稱為養老金了。家庭資金其實也有分類：有的用來現金支付，有的專管財富增值，但養老金是萬萬不能輕易動用的，是一個家庭應該守住的財富底線。

　　保險導航　養老產品多選擇

　　養老險產品的選擇很多。各類養老保險各有長短，購買時可考慮相互結合，取長補短。

　　如果家族有長壽史，可考慮領取時間比較長的終身養老險；如果家族無長壽史，無法生存至該養老險精算所依據的壽命，不妨選擇定期養老險或保證領取型養老保險；如果考慮通貨膨脹因素，則應選擇有增值功能的養老險。

　　產品介紹　囊括健康、分紅、豁免的保險

　　我國目前實行的是“廣覆蓋、低保障”的社會養老保險制度，在這種養老制度下，退休時能領到的保險金有限，需要有其它的養老方式來提供補充。加上家庭結構小型化，人口老齡化以及醫療費用的不斷增加，都使現代人對養老問題越來越關注。

　　平安人壽“鐘愛一生”分紅養老系列保險就是針對目前市場對養老產品的多元化需求而推出的。

　　隨著去年年底的央行加息，以及未來所面臨的升息預期，市場對新型養老金產品的期盼也越來越大,商業養老保險越來越多地被納入人們的考慮范圍。商業養老保險是年金保險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續、定期地領取養老金的人壽保險。

　　“鐘愛一生”還同步推出附加養老重大疾病保險、豁免保費重大疾病保險等險種，組成完滿退休、無憂退休計劃等，方便客戶靈活選擇，能夠把養老保險與健康、分紅、豁免保費這樣的利益結合起來，滿足客戶的多方面需求。

　　“鐘愛一生”讓您安心養老

　　鐘愛一生分紅養老保險為客戶提供養老、身故等多重保障。

　　這款產品最大特點是養老金一直可領至100歲，可以滿足絕大多數人的終身養老需求，同時這款產品采用遞增型領取，養老保險金每三年遞增一次，可有效應對通貨膨脹。該計劃保證最少領取20年，在88歲時還能獲得一筆與保險金額等值的祝壽金，可有效緩解因為長壽為后代造成的經濟負擔。

　　此外，這款產品是分紅型險種，客戶可以參加分紅，選擇不同的紅利分配方式，分享公司的經營成果，這是在傳統養老險中享受不到的利益。在中國目前所處的升息經濟周期，隨著利率的上升，客戶有機會通過分紅險獲得更多的利益。

　　同時，針對不同客戶安享退休生活的不同年齡，特別設計了四種不同的養老保險金開始領取年齡，客戶可選擇從50、55、60、65歲四個年齡中任選一個作為其養老保險金開始領取年齡。在養老保險金的領取方式上，提供年領、月領兩種不同的領取方式，客戶在開始領取養老保險金之前，還可變更領取方式。

　　“鐘愛一生”在為客戶提供上述保險的同時，還能為客戶提供重大疾病提前給付功能。考慮到目前因為工作壓力大等各種因素使得人們罹患大病的概率不斷增加，該計劃特別針對退休之前賺錢養家這段人生關鍵時期，設計了生命、重大疾病雙重保障。

　　為了保證客戶的養老需求，體現對客戶的人性化關懷，還特別設計成即使不幸得了大病，領取重疾保險金之后，客戶未來養老保險金、祝壽金的領取也絲毫不會受影響，并同時豁免本計劃主險和保險期間超過一年的附加險的以后各期應交保險費，免除客戶對交費的后顧之憂。

　　保險誤區　為什么我們不想買保險

　　誤區1：股票養老

　　在上海各個證交所營業廳里能看到這樣一道風景，不少老年人揣著多年的積蓄，在交易廳的大屏幕下熱烈討論，李老太也是其中的一員。幾乎每個交易日，李老太都會到證交所去討論這只或那只正熱門的股票，儼然成了投資專家。

　　李老太本身經濟并不寬裕，但一輩子的積蓄都放在了股市。為此李老太的“下手”也極其謹慎，一次買個幾百來股，或賺或虧都不至于太心疼。早年也有朋友勸她買份養老保險備著，但李老太覺得自己這筆養老金放在股市也很安全，甚至“外塊”比銀行、保險都要多。

　　的確在前兩年，李老太這樣的小投資仗打得有聲有色，一天下來，扣除交易費，賺個幾十塊錢，權當小菜銅鈿，運氣好的時候則能盈利幾百塊。去年李老太股市的同伴認為會有大行情出現，幾次三番動員李老太應該“大動作”了，自認積攢了一點股市經驗的李老太終于按捺不住了，把自己7萬多元的養老金全部注入股市。

　　現在李老太嘗到了盲目投資養老金的苦果，7萬多元全部套牢，面值僅剩3萬多元。這個時候李老太才想到了保險，想著如果早年備一份保險，就不至于讓自己的財富全無著落了。類似股票的高風險產品實在不宜用養老金投資。

　　誤區2：以房養老

　　前兩年上海的房市漲勢迅猛，沈先生看在眼里，總覺得自己什么都不做白白喪失了賺錢的好機會。想著想著，沈先生就決定用自己的養老金來搏一記。

　　沈先生的積蓄一共約27萬元，他覺得家門口新建的樓盤一定還會上漲，就以42萬元的價格貸款買下一套二室一廳的商品房。2005年，受房市政策影響，再加上沈先生買的住房不臨近地鐵，且地段又不算好，所以不漲反跌，平均每平米比購買時還下跌了500多元。

　　還在還貸的妻子抱怨沈先生盲目投資，把兩人養老的錢損失了。沈先生安慰道：大不了我們老了抵房養老，住到養老院去，在養老院免費吃住，身后就把房子給養老院。殊不知，雖然這樣的想法還算合理，但實際操作中尚無成功案例，缺乏法律規范。

　　為了吸引投資者，一些房產商打出了“以房養老”的口號。其實住房作為一種流動性非常差的固定資產，投資它具有相當的風險，更不應把自己的“養命錢”輕易投入。

　　投保實例

　　白領麗人王小姐，今年30歲，計劃55歲退休。收入雖然不錯，但是花銷也大，十分

　　擔心現在瀟灑花錢會影響未來的退休品質。因為工作繁忙，經常出差，王小姐特別害怕遇到意外。

　　王小姐選擇了“平安鐘愛一生無憂退休計劃”，該計劃包括平安鐘愛一生養老年金保險（分紅型）3萬元+附加意外傷害保險10萬元+附加意外傷害