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一張養老金保單可以兼具多項保障功能么？平安人壽近日推出了一款集分紅養老、重疾保障多重功能為一體的“鐘愛一生”完滿退休計劃。該組合計劃最重要的功能即遞增領取養老保險金利益，同時還具有重大疾病提前給付、保費豁免及分紅功能。
養老險以專門的組合形式亮相，這還是第一次，它一方面完善了商業養老險的保障需求，另一方面也表明了保險公司進一步“掘金”養老市場的決心。
保險聚焦 “銀發危機”催生養老市場
我國已步入老齡化社會，隨著家庭結構的變化和消費水平的提高，“銀發危機”困擾社會養老問題。據統計，我國社會養老覆蓋率僅為全部人口的15%左右。因此相當一部分人員依靠子女養老或是退休后繼續工作來維持基本的生活。而對于有保障的人員，由于社保是具有廣覆蓋、低保障的特點，退休金也十分有限，一旦有什么病痛，更是無錢可醫。據勞動保障公報統計，2004年我國離退休人員月平均養老金僅為620元左右，而這個數字是許多城市勞動者最低收入保障線。如果加上物價上漲指數，退休人員將可能難以維持基本的生活水平。
雖然我國對社會福利的支出逐年增加，但由于僧多粥少，社會福利支出占GDP的比率和發達國家比起來還有很大的差距。高齡老人面臨著“四多四少”生存現象：經濟供養依靠子女多，享有社會保障支持少；日常照料依靠子女多，依靠社會少；閑暇時間多，文化生活少；患病的多，看病就醫的少。因此個人參加商業養老保險已成為廣大消費者當務之急。
分紅養老加重疾保障更全面
平安人壽總經理助理柳志堅先生向本刊介紹了這款組合計劃的特性。該計劃按約定分期給付養老保險金，公司提供月領及年領兩種領取方式供客戶選擇，養老保險金每三年遞增一次，可有效應對通貨膨脹，為老年生活提供穩定的經濟支持。該計劃對每個客戶承諾養老保險金保證領取20年，即使走得過早，家人照樣可以繼續領取剩余未領的養老金；當然絕大部分客戶都樂觀估計自己的壽命，所以該計劃最大特點就是活得越長領得越多越久，一直可以領到100歲，而且在88歲保單周年日，還為客戶準備了一筆與保險金額等值的祝壽金。
重大疾病提前給付功能是該組合計劃的第二大特色，考慮到目前因為工作壓力大等各種因素，使得人們罹患大病的概率不斷增加，該計劃特別針對退休之前賺錢養家這段人生關鍵時期，設計了生命、重大疾病雙重保障，擁有健康的身體才能享受無憂的未來。即使不幸得了大病，領取重疾保險金之后，客戶未來養老保險金的領取也絲毫不會受到影響，而且可以豁免本計劃主險和長期附加險的以后各期應交保險費。
另外，中國目前正處于升息經濟周期，分紅險的一個明顯優勢就是隨著利率的上升，客戶有可能通過分紅險獲得更多的利益。所以說，分紅保險借助升息為客戶帶來更多獲益的機會，是購買保險的上佳選擇。可以說這款計劃是目前養老險市場上考慮得較完滿的退休計劃。
作者:□文 崔燁
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