養老僅靠社保還不夠

　　在深圳談養老，有些人似乎不以為然。的確，在這個被稱為年輕移民城市的城市，許多單位的員工平均年齡不到30歲，養老似乎是比較遙遠的事。

　　其實不然。專家指出，我國社會養老覆蓋率僅為15%，即使有社保的人，由于社保具有廣覆蓋、低保障的特點，退休金也十分有限。

　　統計顯示，2004年我國離退休人員月平均養老金僅為620元左右，這個數字是許多城市最低收入保障線。

　　相比之下，深圳社會養老保障水平相對較高，但是僅僅依靠社會養老保障，要想在晚年保持較高品質的生活，顯然還不夠。所以，要想在老了以后能過上安逸幸福的晚年生活，必須早做打算，否則等年老體弱再考慮恐怕已經遲了。

　　我們不妨來算一筆賬。以深圳1992年以后參加社保的人為例，按照有關規定，參加

　　也就是說，個人退休后每月可領取的養老保險金可按如下基本公式計算得出：退休時上年度月平均工資×20%＋個人賬戶累計金額×1／120。

　　以深圳某公司職員已屆退休年齡的老李為例，2005年，其月薪為6000元。2004年深圳市月平均工資為2661元，如果他于2005年10月退休，每月可以領取的養老金是多少呢？退休時上年度月平均工資即2661元×20%＝532.2元；查其個人賬戶累積金額96000元×1／120＝800元，二者相加為1332.2元。據統計，去年深圳人均消費月支出超過1700元，老李領到的養老金，看來保障他過“基本生活”都有難度。

　　有關專家指出，為保證退休后的良好生活水準，退休后的收入需維持其在職時收入的70%~80%，也就是說，老李需要4200~4800元的收入。由此可見，社保所提供的養老金遠遠不能讓老李晚年保持退休前的生活水準。

　　有業內人士形象地比喻：社會養老保險好比木門，能為我們提供基本的養老保障；但是要過上高品質的晚年生活，必須要加一道牢靠的鐵門——商業養老保險！由此，專家建議，趁年輕時制訂一份包括“社保＋

　　這樣一段話向我們生動地傳達了“早準備、養好老”的重要性和必要性：一個人到老年時窮困潦倒，不是因為他年輕時做錯什么，而是他年輕時什么都沒做。

　　所以人們在年輕時早準備早投入，年老時就可以有充足的生活保障，從而度過一個“夕陽無限好”的晚年。

　　【相關鏈接】

　　中國各地的養老危機

　　上海：據2000年上海市第五次人口普查資料顯示，上海65歲及以上老年人口占總人口比例達到11.5%，已遠遠超過聯合國定義老齡化社會7%的標準。

　　重慶：“20世紀80年代的房子，房內沒有

　　青島：目前全市農村領取養老金的老年人僅占農村老年人數的1.6%，且領取數額偏低，有的每月才領取1元多。

　　發達國家的養老危機

　　美國：未來4年，美政府必須開始償還的債務負擔和社會保障支出將高達53萬億美元，屆時在“嬰兒潮時期”(即1946~1964年)出生的一代人步入退休年齡，不再給國家上交所得稅并開始領取養老金。經濟學專家指出，如果沒有積極應對措施，這種情況可能嚴重威脅美國經濟的健康發展。

　　西歐：西歐國家的老齡化和人口下降趨勢，使各國養老金財政入不敷出，德國、法國和奧地利政府不得不醞釀實施養老保險制度改革。由于改革觸及每個人的利益，因而遭到廣泛的社會抵制。

　　日本：日本參加社會養老保險的沒有退休的有7000多萬人，已經退休領取養老金的1800萬人。專家稱到2012年，日本養老金體系就有可能出現519萬億日元(約合4.3萬億美元)的缺口。

　　平安“鐘愛一生”

　　愛心延續計劃案例

　　陳先生今年38歲，一直忙于事業，三十好幾才要孩子，現在兒子已經兩歲了。目前陳先生已步入公司中高管理層，經濟較為寬裕，著手為孩子的將來做準備。

　　對此，陳先生有自己的考慮：一、孩子的教育是父母的責任，比較大的教育開支在大學階段，因此要做好大學教育金的準備；二、如果孩子患了重大疾病，父母有責任幫助孩子渡過難關；三、讓父母的愛陪伴孩子一生乃至孩子的孩子，親情的血脈延續是父母的責任。

　　通過精心比較，他選擇了“平安鐘愛一生愛心延續計劃”。該計劃包含平安鐘愛一生養老年金保險(分紅型)10萬元＋平安附加鐘愛一生提前給付重大疾病保險10萬元＋平安附加豁免保險費重大疾病保險(B)＋附加大學教育年金保險(分紅型)5萬元。

　　陳先生的兒子可以獲得的保障包括：一是大學教育金：在18歲、19歲、20歲、21歲每年可以獲得15000元大學教育金，大學畢業當年可以獲得5000元以及十幾年來保險公司的分紅作為初入社會、參加工作的過渡資金。二是重大疾病保障：從孩子2歲至60歲可以一直享有10萬元重大疾病保障。如果不幸患重大疾病，可以緩解陳先生或者孩子家庭的經濟狀況；如果重大疾病發生在交費期間還可以免交以后各期保險費。三是生存金：在孩子60歲退休的時候，可以一次性領取幾十年不斷累積的紅利，同時每年領取10000元生存金，并且這筆生存金每3年還將遞增600元。四是祝壽金：孩子88歲時可以領取10萬元祝壽金。也許那時陳先生已經不在了，但陳先生的愛還在不停延續，這份愛甚至能影響到孫子的孩子。

　　這份比鉆石更加“恒久遠”的愛，只需要陳先生每月790元的付出。